Sigurimi afatshkurtër i aftësisë së kufizuar paguan një përqindje të pagës tuaj nëse ju jeni përkohësisht i paaftë, që do të thotë se nuk jeni në gjendje të punoni për një periudhë të shkurtër kohe për shkak të sëmundjes ose lëndimit që nuk lidhet me punën tuaj (mbulimi i kompensimit të punëtorëve do të sigurojë të ardhura zëvendësimi nëse gjendja invalidore është për shkak të një lëndimi të lidhur me punën). Në mënyrë tipike, një politikë afatshkurtër e aftësisë së kufizuar ju siguron 40 deri 80 përqind të pagës bazë të aftësisë së kufizuar.
Disa njerëz kanë sigurim afatshkurtër të aftësisë së kufizuar përmes një punëdhënësi , bashkimi ose organizate tjetër profesionale. Ky lloj i politikës njihet si mbulim grupi. Ju gjithashtu mund të blini një politikë individuale direkt nga një kompani ose agjent sigurimi, edhe pse zakonisht do të jetë më e shtrenjtë për të blerë mbulimin në tuaj.
Si funksionon sigurimi afatshkurtër për aftësinë e kufizuar?
Shumica e politikave afatshkurtra të aftësisë së kufizuar kanë të njëjtin dizajn të përgjithshëm. Ju ose punëdhënësi paguani një pagesë mujore për t'u mbuluar. Kur një sëmundje ose lëndim ju pengon të punoni, kërkoni një përfitim duke folur me dikë në departamentin e burimeve njerëzore të kompanisë suaj ose agjentin tuaj të sigurimit. Ju mund ose nuk duhet të paguani taksat për paratë që merrni nga politika e aftësisë së kufizuar, në varësi të asaj nëse primet për politikën janë paguar nga ju ose nga punëdhënësi juaj dhe nëse ato janë paguar me paratë para ose pas taksave.
Shumica e politikave afatshkurtra të aftësisë së kufizuar kërkojnë dëshmi nga mjeku juaj që shpjegon gjendjen tuaj dhe vlerëson sa kohë do të largoheni nga puna juaj.
Ka shumë të ngjarë që do të ketë një periudhë pritjeje midis datës që do të lëshoni punën dhe datës kur keni të drejtë të pranoni përfitime, edhe pse politikat afatshkurtra të aftësisë së kufizuar zakonisht godasin brenda dy javësh.
Punëdhënësi juaj mund të kërkojë që të përdorni disa ose të gjitha ditët e sëmura para se politika të fillojë të paguajë.
Sapo të përfundojë periudha e pritjes, në përgjithësi do të merrni një përqindje të caktuar të pagave që keni marrë para se të jeni paaftësuar.
Për shembull, nëse do të paguheshin $ 1,000 në javë dhe politika juaj paguan 60% të të ardhurave të para-aftësisë së kufizuar, do të përfitosh $ 600 në javë. Politikat afatshkurtra në përgjithësi paguajnë përfitime për tre deri në gjashtë muaj, edhe pse disa do të ofrojnë mbulim deri në një vit ose më shumë (përfitimet përfundojnë kur përfundon aftësia e kufizuar, nëse kjo ndodh më shpejt se data kur politika do të ndalonte pagimin e përfitimeve). Nëse nuk jeni ende në gjendje të punoni kur të përfundoni përfitimet afatshkurtra të aftësisë së kufizuar, mund të keni të drejtë të merrni përfitime afatgjata të aftësisë së kufizuar nëse keni një politikë afatgjatë të aftësisë së kufizuar ose mund të aplikoni për sigurim invalidor të sigurimeve shoqërore, në varësi të rrethanat.
Shtatzënia dhe leja e lindjes është një shkak shumë i zakonshëm për pretendimet afatshkurtëra të aftësisë së kufizuar. Rregullat e Ligjit të Familjes dhe Mjekësisë (FMLA) lejojnë 12 javë pushim të papaguar, por sigurimi afatshkurtër i aftësisë së kufizuar mund të përdoret për të siguruar që një nënë e re merr një përqindje të pagës normale të saj gjatë së paku një pjesë të lejes së saj të lindjes.
Sipas Aktit të Affordable Care, punëdhënësve të mëdhenj u kërkohet të ofrojnë sigurim shëndetësor për punëtorët me orar të plotë dhe me orar të plotë përcaktohet si 30 orë ose më shumë "orë shërbimi" në javë.
Në vitin 2015, IRS sqaroi se koha për të cilën një punonjës merr përfitime për aftësinë e kufizuar (afatshkurtër ose afatgjatë) konsiderohet "orë shërbimi", që do të thotë se punëdhënësi duhet të vazhdojë të ofrojë përfitime të sigurimit shëndetësor për sa kohë që punonjësi është akoma konsiderohet si një punonjës aktiv (vini re se AKK nuk kërkon që punëdhënësit të ofrojnë ndonjë lloj të sigurimit të aftësisë së kufizuar, por nëse ata bëjnë dhe nëse një punonjës merr përfitime për aftësinë e kufizuar, ato orë ende llogariten si orë shërbimi).
Si është sigurimi afatgjatë i aftësisë së kufizuar ndryshe?
Sigurimi afatgjatë i aftësisë së kufizuar është gjithashtu i dizajnuar për të zëvendësuar një pjesë të të ardhurave tuaja kur një aftësi e kufizuar ju pengon të punoni, por do të paguani përfitime për më shumë se një plan afatshkurtër të aftësisë së kufizuar.
Mbulimi afatgjatë i aftësisë së kufizuar në përgjithësi nuk fillon të paguajë përfitime deri sa të mos keni qenë në gjendje të punoni për të paktën një muaj, dhe nganjëherë për aq kohë sa një vit ose dy. Por atëherë kur përfitimet fillojnë, ato vazhdojnë prej vitesh. Në varësi të politikës, ato madje mund të vazhdojnë derisa të arrini moshën e daljes në pension.
Shumë punëtorë kanë sigurim afatshkurtër dhe afatgjatë të aftësisë së kufizuar, sepse të dy produktet mund të punojnë së bashku për të siguruar që punonjësi me aftësi të kufizuara të ketë qasje në zëvendësimin e të ardhurave të pjesshme për pothuajse gjatësinë e plotë të aftësisë së kufizuar.
Një shembull i politikave plotësuese do të ishte një politikë afatshkurtër e aftësisë së kufizuar me një periudhë pritëse prej dy javësh, e cila pastaj zëvendëson 70 përqind të pagës së punëtorit për tre muaj, e kombinuar me një politikë afatgjate të aftësisë së kufizuar që ka një periudhë pritje tre mujore dhe pastaj zëvendëson 60 për qind të të ardhurave të punëtorit deri në dhjetë vjet (kohëzgjatja që plani afatgjatë i aftësisë së kufizuar do të paguajë përfitime ndryshon nga një plan në tjetrin, por matet në vite, jo në javë apo muaj).
Mbulimi afatgjatë i aftësisë së kufizuar është më i shtrenjtë se mbulimi afatshkurtër i aftësisë së kufizuar, meqë pagesat potenciale janë shumë më të mëdha, duke pasur parasysh kohëzgjatjen që një person mund të marrë përfitime.
Si ndryshojnë politikat afatshkurtra të aftësisë së kufizuar?
Ndërsa shumica e politikave afatshkurtra të aftësisë së kufizuar kanë karakteristika të ngjashme, secila mund të ketë specifika të ndryshme.
Përkufizimi i aftësisë së kufizuar: Disa politika afatshkurtra të aftësisë së kufizuar përcaktojnë një paaftësi si një paaftësi për të punuar në punën tuaj. Këto njihen si përkufizime të aftësisë së kufizuar si "okupim vetjak". Politikat e tjera e përcaktojnë aftësinë e kufizuar si një paaftësi për të punuar në çdo punë, të njohur si përkufizimi "çdo profesion".
Shërbimi Prisni: Disa punëdhënës do të ofrojnë plane afatshkurtra të aftësisë së kufizuar pasi të keni punuar për ta për një periudhë të caktuar kohe, për shembull, gjashtë muaj ose një vit.
Periudha e pritjes: Kjo është gjithashtu referuar si një periudhë eliminimi, dhe është koha mes kur bëheni të sëmurë ose të lënduar dhe kur përfitimet e sigurimit të aftësisë së kufizuar fillojnë. Shumica e planeve afatshkurtra të aftësisë së kufizuar kanë periudha pritëse prej 0 deri në 14 ditë. Në përgjithësi, politikat me një periudhë më të gjatë pritjeje kanë premtime më të ulëta. Shumë plane afatshkurtra për aftësi të kufizuara kanë periudha të ndryshme të pritjes për lloje të ndryshme të aftësisë së kufizuar. Për shembull, një plan mund të ketë një periudhë pritjeje prej shtatë ditësh për një sëmundje dhe pa ndonjë periudhë pritjeje për një aksident që ka ndodhur jashtë punës.
Normat e përfitimit: Normat e përfitimeve ndryshojnë, por në përgjithësi janë midis 40 dhe 80 përqind të të ardhurave të para të aftësisë së kufizuar. Nëse dëshironi normën më të lartë, mund të duhet të paguani një çmim më të madh. Disa politika afatshkurtra të aftësisë së kufizuar ndryshojnë normat e përfitimit gjatë periudhës së përfitimit. Për shembull, politika juaj mund të paguajë 80% për tre javët e para të aftësisë së kufizuar dhe pastaj 50% për pjesën e mbetur të periudhës suaj të përfitimit.
Periudhat e përfitimit: Politikat afatshkurtra të aftësisë së kufizuar kanë për qëllim të zëvendësojnë një pjesë të të ardhurave tuaja kur nuk mund të punoni për një periudhë relativisht të shkurtër kohore, zakonisht tre deri në gjashtë muaj. Disa politika afatshkurtra të aftësisë së kufizuar do të vazhdojnë të paguajnë përfitime deri në dy vjet, por ato janë më pak të zakonshme (vini re se mbulimi afatgjatë i aftësisë së kufizuar, i përshkruar më sipër, është një lloj tjetër i politikës që do të vazhdojë të paguajë përfitime deri në disa vite ose madje deri në moshën 65 vjeçare sipas disa planeve, sigurimi afatgjatë i aftësisë së kufizuar është shumë më i shtrenjtë se sigurimi afatshkurtër i aftësisë së kufizuar). Politika afatshkurtër e aftësisë së kufizuar mund t'ju lejojë të ktheheni në punë në baza gjykuese. Për shembull, politika juaj mund t'ju japë një periudhë prove prej dy javësh. Nëse ktheheni në punë për më pak se dy javë dhe më pas gjeni se nuk mund të bëni punën tuaj për shkak të aftësisë së kufizuar, politika do t'ju lejojë të vazhdoni përfitimet tuaja sikur të mos jeni kthyer në punë.
Ndryshimet në primin tuaj: Nëse regjistroheni për një politikë afatshkurtër të aftësisë së kufizuar "të pazgjedhur", kompania e sigurimeve nuk mund të ndryshojë primet ose përfitimet tuaja. Megjithatë, nëse regjistroheni për një politikë "të garantuar të ripërtëritshme", kompania e sigurimit lejohet të ndryshojë primet tuaja, por vetëm nëse ata e ndryshojnë atë për një grup të tërë të të siguruarve. Mbulimi më i mirë vjen me plane që nuk mund të zgjidhen dhe garantohen të rinovueshme, por ato plane gjithashtu kanë tendencë që të kenë premtime më të larta.
Përjashtimet: Shumë politika nuk do të mbulojnë aftësitë e kufizuara të shkaktuara nga përpjekjet për vetëvrasje, abuzimi me drogën, lufta ose përpjekjet për të kryer një krim. Kushtet e para-ekzistuese gjithashtu përjashtohen shpesh. Lëndimet në punë, të cilat mbulohen nga sigurimi i kompensimit të punëtorëve, gjithashtu nuk mbulohen.
Si të Merrni Sigurimin Afatshkurtë për Aftësinë e Kufizuar
Nënshkrimi për një Plan Grupi
Punëdhënësi juaj mund të ofrojë një plan afatshkurtër të aftësisë së kufizuar si një opsion përfitimi për punë. Nëse kompania juaj ofron sigurim afatshkurtër të aftësisë së kufizuar, ju mund të regjistroheni për planin gjatë periudhës fillestare të regjistrimit (kur së pari merrni të drejtën për përfitime), ose gjatë periudhës vjetore të regjistrimit të punëdhënësit tuaj të hapur.
Ju mund t'ju kërkohet të keni mbulim sipas politikës për një periudhë të caktuar kohe para se të mbulohet një kusht paraprak (i njohur si një periudhë përjashtimi). ACA eliminoi përdorimin e periudhave të pritjes së kushteve të para-ekzistuese dhe përjashtimet për përfitimet e sigurimeve shëndetësore, por nuk ndryshoi rregullat në lidhje me sigurimin e aftësisë së kufizuar. Detajet rreth mënyrës se si trajtohen kushtet ekzistuese do të jenë në informacionin e sigurimit afatshkurtër të sigurimit të paaftësisë që ofrohet nga punëdhënësi juaj, prandaj sigurohuni që të lexoni shtypjen e gjobës.
Rregullat lidhur me sigurimin afatshkurtër të aftësisë së kufizuar ndryshojnë nga shteti në shtet. Nëse mendoni se kompania juaj ose siguruesi nuk po ju trajton në mënyrë të drejtë, kontrolloni me departamentin e sigurimit të shtetit tuaj. Ju mund të hyni në departamentin e sigurimit të shtetit tuaj përmes faqes së internetit të Shoqatës Kombëtare të Komisionerëve të Sigurimeve.
Nënshkrimi për një Politikë Individuale
Nëse jeni i vetëpunësuar ose punoni për një punëdhënës që nuk ofron sigurim afatshkurtë të aftësisë së kufizuar, mund të konsideroni blerjen e një politike individuale. Ju duhet t'i nënshtroheni një sigurimi mjekësor për të marrë një plan individual afatshkurtër të aftësisë së kufizuar (përsëri, AKK nuk ka ndryshuar asgjë në lidhje me këtë, sigurimi shëndetësor është i garantuar pa marrë parasysh historinë mjekësore, por sigurimi i paaftësisë nuk është). Kur pazaret për një politikë individuale, kërkoni një kompani me reputacion dhe sigurohuni që të lexoni të gjitha detajet e politikës suaj.
Mund të gjeni vlerësimet e ofruesve të sigurimeve në faqet e mëposhtme të internetit:
- Moody
- AM mirë
> Burimet:
> Përfitimet e aftësisë së kufizuar 101.
> Shërbimi i Ardhurave të Brendshme, Njoftim 2015-87 Njoftim 2015-87.
> Departamenti Amerikan i Punës, FMLA (Familje dhe Mjekësi).