Si planin tuaj shëndetësor mbulon kujdes të ndryshëm varet nga dizajni i planit
Çfarë nënkupton kur kujdesi shëndetësor "përjashtohet nga të ardhurat e zbritshme" ose "nuk i nënshtrohet zbritjes"? Kjo është një pyetje që disa lexues kanë pasur në përgjigje të një analize të Fondit të Commonwealth Fundit të planeve të shëndetit të shitur në shtetet që përdorin Healthcare.gov.
Është e lehtë të shihet se si kjo mund të jetë konfuze, pasi që "përjashtuar" është gjithashtu një fjalë e përdorur për të përshkruar shërbimet që nuk mbulohen aspak nga një plan shëndetësor (për shembull, trajtimi i infertilitetit në shtete që nuk e kërkojnë atë) .
"Nuk i nënshtrohet zbritjes" = ju paguani më pak
Por kur një shërbim nuk i nënshtrohet zbritjes, kjo do të thotë që ju keni mbuluar më mirë për këtë shërbim. Alternativa është që shërbimi të jetë subjekt i zbritshëm, që do të thotë që do të paguani çmimin e plotë nëse nuk e keni takuar tashmë të ardhurat tuaja për vitin.
Për të qartësuar, "çmimi i plotë" do të thotë pasi të zbatohet zbritja e biseduar në rrjet. Pra, nëse një pagesë e rregullt e specialistit është $ 250, por kompania juaj e sigurimeve shëndetësore ka negociuar një normë prej $ 150, "çmimi i plotë" do të thotë që do të paguheni 150 $.
Për të kuptuar të gjithë këtë, është e rëndësishme të kuptojmë terminologjinë e përdorur për të përshkruar planet shëndetësore . Copay nuk është e njëjta gjë si bashkë-sigurimi. Dedukueshëm nuk është e njëjta gjë si maksimumi i xhepit (i cili mund të jetë aq i lartë sa 6.850 dollarë për një individ të vetëm në 2016, dhe aq i lartë sa 7.150 dollarë në vitin 2017 ). Primet nuk numërohen në shpenzimet tuaja jashtë xhepit (edhe pse ju duhet t'i përfshini ato kur jeni duke bërë matematikë për të krahasuar planet).
Është gjithashtu e rëndësishme të kuptojmë përfitimet thelbësore shëndetësore të Aktit të përballueshëm të kujdesit shëndetësor, të cilat mbulohen nga të gjitha planet shëndetësore individuale dhe të vogla të grupit me data efektive të janarit 2014 ose më vonë. Nëse keni një mbulim nën një grup të vogël ose një plan individual që nuk është i madhëruar apo i gjyshëruar , një trajtim që bie nën ombrellën e një prej përfitimeve thelbësore shëndetësore mbulohet nga plani juaj.
Por "mbuluar" thjesht do të thotë se përfitimet e planit tuaj shëndetësor zbatohen. Si funksionojnë këto përfitime varet nga dizajni i planit tuaj:
- Ju nuk mund të paguani asgjë fare (kjo do të jetë rasti për kujdesin parandalues).
- Ose ndoshta do të duhet të paguash një copay (një tarifë e sheshtë e paracaktuar nga plani yt - ndoshta $ 25 ose $ 50 ose $ 100, varësisht nga trajtimi në fjalë).
- Ose mund t'ju duhet të paguani çmimin e plotë për trajtimin (nëse nuk e keni takuar ende të ardhurat tuaja).
- Ose mund t'ju duhet të paguani një përqindje të kostos (bashkë-sigurim).
Të gjitha këto opsione llogariten si "të mbuluara". Disa plane shëndetësore janë krijuese me mënyrën se si ata planifikojnë mbulimin e tyre (p.sh., një plan pa zbritje, por një copay prej 5,000 $ për hospitalizim). Por pavarësisht se si është planifikuar plani juaj, shuma totale që paguani për shërbimet e mbuluara gjatë gjithë vitit do të llogaritet drejt maksimumit tuaj të xhepit. Ajo mund të jetë çdo kombinim i copays, deductible dhe coinsurance, por sapo të keni përmbushur maksimumin vjetor nga xhepi, plani juaj shëndetësor do të paguajë 100% të çdo shërbimi të mbuluar për pjesën e mbetur të vitit (vini re se nëse ju kaloni në një plan tjetër në mes të vitit, maksimumi juaj i xhepit fillon me atë plan).
Copays = kosto më e ulët në kohën e shërbimit
Nëse plani juaj i shëndetësisë ka një shumëllojshmëri shërbimesh që mbulohen, por nuk i nënshtrohen zbritjes, kjo do të thotë që ju do të paguani më pak për atë kujdes sesa do të kishit nëse shërbimi i nënshtrohej zbritjes.
Nëse do t'i nënshtroheni zbritjes, do të paguani çmimin e plotë për shërbimin, duke supozuar se nuk e keni takuar tashmë të ardhurat tuaja (nëse keni takuar tashmë të ardhurat tuaja, ju do të paguani ose një përqindje të bashkë-sigurimit të kostos - ose asgjë në të gjitha, nëse do të kishit takuar tashmë maksimumin e xhepit tuaj).
Por nëse shërbimi nuk i nënshtrohet zbritjes, zakonisht do të jeni përgjegjës për një copay të paracaktuar në vend të çmimit të plotë. Vini re se disa shërbime - si kujdesi parandalues, dhe në disa plane, barëra gjenerike - nuk i nënshtrohen zbritjes ose copay, që do të thotë që ju nuk duhet të paguani asgjë për atë kujdes (të gjitha planet jo-grandfather duhet të të mbulojë kujdesin parandalues pa ndarje të kostos, që do të thotë që pacienti nuk paguan asgjë për këtë kujdes - është mbuluar nga primet që paguhen për të blerë planin).
Një shembull është me vlerë 1,000 fjalë
Pra, le të themi që plani juaj shëndetësor ka $ 35 copays për të parë një mjek të kujdesit parësor, por numëron vizita të specialistëve drejt zbritshëm. Keni një zbritje prej $ 3,000 dhe një maksimum prej $ 4,000 nga xhepi. Dhe norma e bisedimeve të specialistëve me kompaninë tuaj të sigurimeve shëndetësore është 165 $.
Le të thonë se keni tri vizita në PCP gjatë vitit dhe dy vizita në një specialist. Kostoja juaj e përgjithshme për vizitat e PCP është 105 $ dhe kostoja totale për vizitat e specialistëve arrin në $ 330 pasi që ju paguani çmimin e plotë.
Në këtë pikë, ju keni paguar 330 $ drejt tuaj të zbritshëm, dhe ju keni paguar 435 $ drejt maksimumit të xhepit tuaj. ($ 330 plus $ 105).
Tani le të themi se jeni në një aksident para fundit të vitit dhe përfundoni në spital për një javë. Akuzat spitalore zbatohen për zbritjen, dhe plani juaj paguan 80% pasi të keni paguar të ardhurat deri sa të keni arritur maksimumin e xhepit tuaj.
Për qëndrimin në spital, ju do të duhet të paguani $ 2,670 në akuza të zbritshme ($ 3,000 minus $ 330 që keni paguar tashmë për vizita specialistike). Pastaj do të duhet të paguani 20% të pagesave të mbetura derisa shuma totale që keni paguar për vitin kishte arritur $ 4,000. Meqenëse ju keni paguar ato tri PCP që arrin në 105 dollarë, do të duhet të paguani vetëm 895 dollarë në akuza të bashkë-sigurimit për qëndrimin spitalor për të arritur maksimumin e xhepit.
Ja se si do të duket matematika kur të gjitha këto janë thënë dhe bërë:
- $ 330 + $ 2,670 = $ 3,000 taksa e zbritshme u takua
- $ 105 (copays) + $ 895 (coinsurance) = një tjetër $ 1,000 në akuza për vitin
- $ 3,000 + $ 1,000 (të zbritshme plus të gjitha shpenzimet e tjera jashtë xhepit) = $ 4,000
- $ 4.000 është maksimumi i xhepit në planin tuaj, që do të thotë se çdo shërbim tjetër i mbuluar për pjesën tjetër të vitit do të mbulohet plotësisht nga plani juaj i sigurimit shëndetësor, duke supozuar që të qëndroni me të njëjtin plan për pjesën tjetër të vitit.
Nëse plani juaj shëndetësor i kishte nënshtruar vizitave të PCP-së në të zbritshme, do të kishit paguar çmim të plotë edhe për ata (le të themi 115 dollarë secila). Në këtë rast, do të kishit qenë deri në 675 dollarë në tarifat e aplikueshme për zbritjen para qëndrimit tuaj në spital (345 $ për vizitat PCP plus 330 $ për vizita specialistike). Ju ende do të keni përfunduar me të njëjtat $ 4.000 në shpenzimet e xhepit jashtë shtëpisë pas qëndrimit në spital.
Por nëse aksidenti nuk do të kishte ndodhur dhe nuk do të kishit përfunduar në spital, shpenzimet totale për vitin do të ishin më të larta në plan, me vizita PCP që i nënshtrohen zbritjes (675 $, në vend të 435 $). Nëse e përfundoni takimin me maksimumin e xhepit tuaj për vitin, nuk do të ketë rëndësi në një mënyrë ose në tjetrën. Por nëse nuk përfundoni duke përmbushur maksimumin e xhepit tuaj, zakonisht paguani më pak kur keni ndërmend të keni shërbime që nuk i nënshtrohen zbritjes.
përmbledhje
Mos u frikësoni kur zbuloni se shërbimet nuk i nënshtrohen zbritjes. Për aq kohë sa ato mbulohen nga plani juaj, kjo do të thotë që ju do të paguani më pak për ato shërbime se sa nëse do t'i nënshtroheni zbritjes.
Nëse keni një sëmundje kronike dhe serioze që kërkon trajtim mjekësor të gjerë, ekziston një shans i mirë që të takoni maksimumin tuaj maksimum xhepi për vitin, pavarësisht nga dizajni i planit dhe do të keni gjasa që të gjeni një plan me një maksimum më të ulët nga xhepi do të jetë e dobishme për ju, pavarësisht faktit se do të vijë me një çmim më të lartë.
Por nëse jeni të shëndetshëm dhe nuk përfundoni duke përmbushur planet tuaja maksimale nga xhepi - ose madje edhe të zbritshëm - përfitimet që nuk i nënshtrohen zbritjes thjesht do të thotë se kompania juaj e sigurimeve shëndetësore do të fillojë të paguajë për një pjesë e kujdesit tuaj më shpejt se sa nëse do të ishin të gjitha shërbimet që i nënshtroheshin zbritjes (sepse kjo do të thoshte që do të duhej të paguash çmimin e plotë derisa të ishte arritur taksa e zbritshme - e cila mund të mos ndodhë fare në një vit të caktuar).
Kjo tha, sa më shumë shërbime që përjashtohen nga të ardhurat e zbritshme, aq më e lartë primet kanë tendencë të jenë.