Kalimi në sigurimin shëndetësor të bashkëshortit apo në planin shëndetësor të një partneri mund t'ju kursejë para.
Nëse ju dhe bashkëshorti juaj ose partneri jeni të drejtë për përfitimet shëndetësore të punonjësve, kontrolloni opsionet e sigurimit shëndetësor të secilit kompani gjatë regjistrimit të hapur për të parë se cilat mund t'ju kushtojnë më pak. Punëdhënësit ndryshojnë në mënyrë të konsiderueshme në lidhje me kontributet që ata bëjnë në drejtim të shumave totale, dhe ju mund të jeni në gjendje të kurseni para duke kaluar në mbulimin familjar të bashkëshortit tuaj.
Në kohën e regjistrimit të hapur të kompanisë suaj, shikoni opsionet e ndryshme të planit që ofron punëdhënësi juaj. Ju mund të kurseni paratë duke zgjedhur një plan tjetër, si një HMO që kërkon që ju të zgjidhni një mjek të kujdesit parësor për të koordinuar kujdesin tuaj. Në disa zona të vendit, mjekët lokalë mund të jenë në të gjitha ose në shumicën e rrjeteve të planit shëndetësor dhe ju nuk duhet të shqetësoheni për ndryshimin e mjekëve .
Përfitoni nga regjistrimi i hapur
Shumë kompani të mëdha ofrojnë një shumëllojshmëri të planeve të shëndetit. Gjatë periudhës së hapur të regjistrimit të kompanisë, mund ta ndryshoni mbulimin tuaj nga një plan shëndetësor në një plan tjetër (historia juaj mjekësore nuk luan një rol në përshtatshmërinë tuaj për të ndërruar planet). Në varësi të zgjedhjes së planit që ofron punëdhënësi juaj, mund të jeni në gjendje të bëni zgjedhje të tjera, të tilla si rritja ose zvogëlimi i shumës së të ardhurave tuaja vjetore. Ju gjithashtu mund të regjistroheni për mbulimin shëndetësor nëse nuk keni regjistruar më parë ose nuk e keni lënë mbulimin tuaj.
Shumica e kompanive mbajnë periudha të hapura të regjistrimit (zakonisht një muaj) në vjeshtën e çdo viti për të lejuar ndryshime në përfitimet shëndetësore më 1 janar të vitit të ardhshëm. Disa kompani kanë periudha të hapura të regjistrimit në raste të tjera dhe ju mund të prisni që të merrni njoftim të mjaftueshëm paraprakisht.
Sapo përfundon periudha e hapur e regjistrimit të kompanisë suaj dhe ju keni bërë zgjedhjet tuaja për vitin e ardhshëm, mbulimi juaj shëndetësor është mbyllur deri në periudhën e ardhshme të regjistrimit vjetor. Nëse nuk keni ndonjë lloj ngjarjeje kualifikuese, nuk do të jeni në gjendje të modifikoni mbulimin tuaj shëndetësor për një vit të plotë.
Nëse po konsideroni kalimin në sigurimin shëndetësor të bashkëshortit ose anasjelltas, sigurohuni që periudhat e hapura të regjistrimit për të dy punëdhënësit të kenë disa mbivendosje. Ju do të jeni në gjendje të dilni nga një plan gjatë regjistrimit të saj të hapur dhe të regjistroheni në planin tjetër gjatë regjistrimit të hapur, por mund të përfundoni me një hendek në mbulim nëse dy punëdhënësit nuk kanë një regjistrim të hapur në të njëjtën kohë .
Shumica e punëdhënësve bëjnë regjistrimin e hapur në vjeshtë, me ndryshimet e mbulimit që hyjnë në fuqi më 1 janar. Por është e rëndësishme të kuptohet se nëse një punëdhënës ka një regjistrim të hapur në mes të vitit (me një vit të planit të ri që fillon më 1 gusht) tjetri mban regjistrimin e hapur në vjeshtë me një vit plani që pason vitin kalendarik, ju mund të jeni i pasiguruar për disa muaj gjatë tranzicionit. Nëse jeni në gjendje të mirë shëndetësore, mund të regjistroheni për një plan afatshkurtër për të mbuluar tuaj gjatë boshllëkut, por nëse boshllëku është tre muaj ose më shumë, do të jeni në grep për dënimin individual të mandatit të ACA-s .
Ngjarjet kualifikuese
Një ngjarje kualifikuese ju lejon të ndryshoni mbulimin tuaj të sigurimit shëndetësor në çdo kohë gjatë vitit. Ajo që kualifikohet si një "ngjarje" përcaktohet nga rregulloret federale dhe përfshin:
- Martesë
- Lindja ose adoptimi i një fëmije
- Divorci ose ndarje ligjore
- Vdekja e bashkëshortit tuaj ose e një prej të afërmve tuaj
- Humbje e pavullnetshme e mbulimit
Gjatë periudhës së regjistrimit të veçantë të shkaktuar nga një ngjarje kualifikuese, ju mund të bashkoheni me sigurimin e bashkëshortit tuaj ose anasjelltas. Vini re, megjithatë, se skenari i përshkruar më sipër (kur punëdhënësit e bashkëshortëve kanë mesatarisht periudha të regjistrimit të hapura dhe planifikojnë datat e fillimit të vitit) nuk shkakton një periudhë të veçantë regjistrimi.
Nëse e lëshoni mbulimin tuaj gjatë periudhës së regjistrimit tuaj të hapur dhe bashkëshorti juaj ka një periudhë të hapur të regjistrimit, humbja juaj e mbulimit nuk llogaritet si një ngjarje kualifikuese, pasi ajo ishte humbje vullnetare dhe jo e pavullnetshme.
Përveç kësaj, nëse keni një plan të menaxhuar të kujdesit (si një PPO ose HMO) dhe përdorni një rrjet ofruesish , mund të jeni në gjendje të ndryshoni planet shëndetësore nëse lëvizni në një komunitet tjetër dhe nuk jeni më në zonën e shërbimit të rrjetit të plan.
Vendosja se cili plan i bazuar në punë do të sigurojë vlerën më të mirë
Megjithëse mund t'ju kërkojë kohë, drejtoni numrat për të parë nëse ka kuptim që të gjithë anëtarët e familjes tuaj të qëndrojnë në të njëjtin plan shëndetësor. Ju mund të jeni në gjendje të kurseni para duke pasur mbulim të veçantë shëndetësor për disa anëtarë të familjes. Për shembull:
Don dhe Barbara
Don S., 46 vjeç, dhe gruaja e tij Barbara S., 44 vjeç, të dy kanë mundësi për sigurim shëndetësor përmes punëdhënësve të tyre. Ata kanë mbulim familjar përmes Don, i cili përfshin mbulimin për dy fëmijët e tyre, moshat 10 dhe 14. Don është mbipeshë dhe ka diabet tip 2, kolesterol të lartë dhe tension të lartë; ai përdor shumë shërbime shëndetësore. Barbara dhe fëmijët janë në shëndet të shkëlqyeshëm dhe kanë nevojë vetëm për kontrolle rutinë gjatë disa viteve të fundit.
Për shkak të problemeve të Shëndetit të Donit, ata kanë një plan shëndetësor të familjes me të ardhura të ulëta që ka prime shumë të larta. Familja mund të jetë në gjendje të kursejë para duke pasur Donin ta mbajë planin e ulët të zbritshëm përmes punëdhënësit të tij dhe të bëjë që Barbara të zgjedhë një plan familjar më të lartë për veten dhe fëmijët nëpërmjet punëdhënësit të saj.
Por kjo nuk do të jetë gjithmonë zgjedhja më e mirë, sepse varet në masë të madhe se sa nga secili punëdhënës është i gatshëm të mbulojë. Sipas një analize të Kaiser Family Foundation, punëdhënësi mesatar që ofron përfitime shëndetësore paguan rreth 70 për qind të totalit të primeve familjare. Por disa punëdhënës kontribuojnë vetëm për primet për punonjësit e tyre dhe jo për anëtarët e familjes që i shtohen planit. Pra, për të përcaktuar nëse familja juaj duhet të mbulohet sipas një plani ose të përdorë të dyja, do të duhet të dini se sa do të duhet të kontribuoni në premitë sipas secilës opsion.
Maria dhe Jorge
Maria G., 32 vjeç, dhe bashkëshorti i saj Jorge G., 33 vjeç, punojnë me orar të plotë dhe secili ka sigurim shëndetësor të siguruar nga punëdhënësit e tyre. Të dy kompanitë kanë një periudhë regjistrimi të hapur nga mesi i tetorit deri në mes të nëntorit.
Në shtator, Maria lindi një djalë, një ngjarje kualifikuese që i lejoi ata të shtonin fëmijën, Jorge, Jr në një nga planet e tyre të sigurimit shëndetësor. Megjithatë, shtimi i një variabli nga të dy planet ndryshon mbulimin e sigurimit nga i punësuari vetëm në mbulimin familjar ose në mbulimin e punonjësit-plus-fëmijë (në varësi të klasifikimeve të primit që përdor punëdhënësi), gjë që rrit ndjeshëm çmimet mujore.
Të ballafaquar me një rritje prej më shumë se 250 dollarësh çdo muaj nga punëdhënësi, çifti shikonte opsionet e tyre. Një mundësi është të presësh deri në regjistrimin e hapur dhe t'i vendosësh të gjithë anëtarët e familjes në një plan shëndetësor nga një punëdhënës. Kjo mund të përfundojë me kursimin e parave, veçanërisht nëse punëdhënësi i Maria e ka bllokuar tashmë mbulimin e saj deri në primet "familjare" me shtimin e Jorge, Jr. Nëse është kështu, duke shtuar se Jorge, Sr nuk do të rriste premitë (primet do rritet, megjithatë, nëse premia e Maria është aktualisht e vendosur tek punonjësit-plus-fëmijë, pasi që duke shtuar Jorge, Sr do të rritë primet në nivelin më të lartë të familjes).
Një alternativë tjetër është blerja e një politike individuale të tregut për fëmijën. Varësisht se sa ngarkohen punëdhënësit për të shtuar vartësit, mund të përfundojë duke qenë më pak e shtrenjtë për të blerë një politikë të veçantë për fëmijën. Kjo nuk ka të ngjarë që të ndodhë nëse një familje ka më shumë se një fëmijë, meqë planet e mëdha të sponsorizuara nga punëdhënësi zakonisht ngarkojnë të njëjtin çmim për një fëmijë ose fëmijë të shumtë, ndërsa planet individuale të tregut do të ngarkojnë një çmim të veçantë për secilin fëmijë në një familje, deri në një maksimum prej tre (përtej tre fëmijëve në një familje nën moshën 21 vjeçare, nuk ka pritje shtesë në tregun individual).
Kuptoni Gabimin e Familjes
Nëse po shqyrtoni një plan tregu individual për një ose më shumë anëtarë të familjes, përveç mbulimit nga një punëdhënës për një ose më shumë anëtarë të tjerë të familjes, jini të vetëdijshëm se qasja në planin e sponsorizuar nga punëdhënësi do të ndikojë në të drejtën e anëtarëve të tjerë të familjes për subvencionet premium në tregun individual.
Për njerëzit që blejnë mbulimin individual të tregut, subvencionet premium janë të disponueshme në shkëmbimin e ACA-së në çdo shtet, në varësi të të ardhurave. Por, edhe nëse të ardhurat tuaja familjare ju bëjnë të drejtë për subvencione, qasja juaj në një plan të sponsorizuar nga punëdhënësi luan një rol gjithashtu. Nëse një plan i sponsorizuar nga punëdhënësi është në dispozicion të familjes suaj dhe kostoja për të mbuluar vetëm punonjësin konsiderohet e përballueshme (jo më shumë se 9.56 përqind e të ardhurave totale të familjes në vitin 2018), çdo anëtar tjetër i familjes që ka të drejtë t'i shtohet plani i sponsorizuar nga punëdhënësi (pavarësisht se sa do të kushtonte në premitë për t'i shtuar ato në plan) nuk kanë të drejtë për subvencione premium në shkëmbim. Kjo quhet mbytje e familjes dhe është e rëndësishme të mbahet në mend kur jeni duke grumbulluar numra për të parë nëse disa anëtarë të familjes mund të jenë më mirë me mbulimin individual të tregut në vend të mbulimit të sponsorizuar nga punëdhënësi.
Shtesa për bashkëshortët
Sipas Aktit të Kujdesit të Affordable, punëdhënësit e mëdhenj janë të detyruar të ofrojnë mbulim për punonjësit e tyre të rregullt dhe vartësit e tyre. Por ata nuk janë të detyruar të ofrojnë mbulim për bashkëshortët e punonjësve. Shumica e punëdhënësve kanë vazhduar të ofrojnë mbulim për bashkëshortët e punonjësve, por disa kanë përcaktuar se bashkëshortët nuk kanë të drejtë të regjistrohen në ato që kanë mbulim në dispozicion përmes punëdhënësve të tyre dhe disa firma tani shtojnë një shtesë nëse bashkëshortët e punonjësve zgjedhin të shtohen te bashkëshortët e tyre 'kur ata gjithashtu kanë mundësinë të nënshkruajnë me planet e tyre të punëdhënësve.
Për të komplikuar më tej çështjet, 10 për qind e punëdhënësve që ofrojnë përfitime të sigurimit shëndetësor ofrojnë kompensim shtesë për punonjësit e tyre nëse ata refuzojnë planin e sponsorizuar nga punëdhënësi dhe në vend të kësaj zgjedhin të regjistrohen në planin e bashkëshortit të tyre. Pra, disa punëdhënës po ndërmarrin hapa aktivë për të zvogëluar numrin e bashkëshortëve që regjistrohen në planet e tyre, ndërsa disa punëdhënës po ndërmarrin hapa aktivë për të inkurajuar punonjësit e tyre që të nënshkruajnë për mbulimin e bashkëshortit të tyre dhe jo planin e tyre të sponsorizuar nga punëdhënësi.
Pra, për shembull, konsideroni Bob dhe Sue, të cilët janë të martuar dhe secili ka mbulim të sponsorizuar nga punëdhënësi në dispozicion nga punëdhënësi i tyre. Të dy punëdhënësit përdorin edhe shpenzimet e bashkëshortit kur bashkëshorti ka në dispozicion disponimin e tij të sigurimit të sponsorizuar nga punëdhënësi. Nëse Bob vendos të bashkohet me Sue në planin e saj shëndetësor të punëdhënësit, punëdhënësi i saj do të shtojë një shtesë - përveç premium-sepse Bob mund të zgjedhë të jetë në planin e tij të punëdhënësit.
Ajo mund të bëjë më shumë kuptim për të shtuar bashkëshortin tuaj në planin e punëdhënësit tuaj kur ju faktor në të gjitha variablat, por ju do të dëshironi të kuptoni nëse punëdhënësi juaj ka një shtesë martesore për bashkëshortët që refuzojnë planin e tyre të sponsorizuar nga punëdhënësi dhe të regjistrohen në planin e bashkëshortit.
Konsideratë e veçantë Nëse keni një HDHP
Nëse ju ose bashkëshorti juaj ka një mundësi për një plan shëndetësor të lartë të kualifikuar HSA (HDHP) në punë, ju duhet të jeni të vetëdijshëm për pasojat që keni vetëm një anëtar të familjes në plan kundrejt më shumë se një.
Nëse vetëm një anëtar i familjes ka mbulim nën HDHP, shuma që ju mund të kontribuoni në HSA është më e ulët se sa do të ishte nëse dy ose më shumë anëtarë të familjes kishin mbulim nën HDHP. Por nga ana tjetër, zbritja në një HDHP është zakonisht dy herë më e lartë nëse keni mbulim familjar (përkundrejt mbulimit për vetëm një person), dhe familja e zbritshme duhet të plotësohet përpara se ndonjë anëtar i familjes të bëhet i përshtatshëm për përfitime pas zbritjes (me paralajmërimin se asnjë anëtar i vetëm i familjes nuk mund të kërkohet që të pësojë më shumë në shpenzimet jashtë xhepit për vitin sesa kufiri individual i xhepit të përcaktuar nga qeveria federale për atë vit, për vitin 2018 është 7.350 $).
Pra, nëse keni ose po shqyrtoni mbulimin e HDHP dhe kontributet në një HSA, ju do të doni të mbani në konsideratë këta faktorë kur vendosni nëse e gjithë familja duhet të jetë në një plan apo në plane të veçanta.
> Burimet:
> Shkolla Juridike Cornell, Instituti i Informacionit Ligjor. 29 CFR 2590.701-6 - Periudha të veçanta regjistrimi.
> Shërbimi i Ardhurave të Brendshme. Procedura e të hyrave 2017-36 .
> Kaiser Family Foundation. Përfitimet shëndetësore të punëdhënësit 2016 Përmbledhje e të gjeturave. shtator
> Kaiser Family Foundation. Përfitimet shëndetësore të punëdhënësit 2017 Përmbledhje e të gjeturave. Shtator 2017.
> Shoqëria për Menaxhimin e Burimeve Njerëzore. 2017 kundrejt 2018 Kufijtë e Kontributit të HSA. Maj 2017.