Deduktimi i familjes punon ndryshe me një HDHP sesa me lloje të tjera të planit
Nëse sigurimi shëndetësor i familjes suaj është një plan shëndetësor i zbritshëm, familja juaj e zbritshme mund të punojë ndryshe nga ajo kur ju keni pasur sigurime të tjera shëndetësore. Nëse nuk e kuptoni saktësisht se si punon familja e zbritshme në një plan të lartë shëndetësor të zbritshëm (HDHP), mund të habiteni. Sigurimi shëndetësor mund të mos fillojë të paguajë përfitime kur mendoni se do, ose një anëtar i familjes mund të duhet të paguajë më shumë se që keni parashikuar.
Nëse nuk jeni mjaft të qartë në bazat e asaj që është e zbritshme, çfarë është kredituar ndaj saj dhe çfarë ndodh pasi të keni paguar të ardhurat tuaja, lexoni " Sigurimi shëndetësor i zbritshëm -çfarë është dhe si funksionon " para se të shkoni me tutje. Ju do të keni nevojë për këtë kuptim themelor të deductibles para se ju do të jetë në gjendje të kuptojnë se si një familje HDHP e zbritshme ndryshon nga norma.
Si funksionon një familje e zbritshme në një plan të lartë shëndetësor të zvogëlueshëm
Me mbulimin e familjes në një HDHP, përfitimet e planit shëndetësor nuk fillojnë për asnjë anëtar të familjes derisa të paguhet e gjithë familja e zbritshme, ose derisa anëtari i familjes që merr trajtim nuk ka përmbushur limitin maksimal të lejuar jashtë xhepit për vitin (në 2017, ky limit është 7.150 $, në vitin 2018 është 7.350 $). Kufizimi që pengon një anëtar të vetëm të familjes që të pësojë më shumë se maksimumi individual nga xhepi është zbatuar për 2016 dhe është përshkruar më poshtë.
Ndërsa çdo anëtar i familjes shkakton shpenzime mjekësore, shuma që paguajnë drejt këtyre shpenzimeve kreditohet drejt familjes së zbritshme. Kur këto shpenzime i shtohen familjes së zbritshme, mbulimi i HDHP fillon dhe fillon të paguajë pjesën e vet të kostos së shpenzimeve të kujdesit shëndetësor për secilin anëtar të familjes.
Në një HDHP, familja e zbritshme mund të plotësohet në dy mënyra të ndryshme:
- Një anëtar i familjes ka shpenzime të larta të kujdesit shëndetësor. Duke paguar këto shpenzime të kujdesit shëndetësor, ai arrin familjen e zbritshme dhe mbulimi fillon për të gjithë familjen. Por në qoftë se familja e zbritshme është më e lartë se maksimumi i lejuar nga xhepi për një individ të vetëm, përfitimet do të shkelin për një anëtar të vetëm të familjes sapo kufiri të jetë plotësuar, edhe nëse familja e zbritshme ende nuk është përmbushur.
- Disa anëtarë të ndryshëm të familjes kanë shpenzime më të vogla për kujdesin shëndetësor. Familja e zbritshme plotësohet kur këto shpenzime më të vogla të shtuara së bashku arrijnë shumën e zbritshme familjare.
Si është e ndryshe se familja e zbritshme në një plan jo-HDHP?
Në një lloj më tradicional të planit të shëndetit, çdo anëtar i familjes ka një individ të zbritshëm dhe familja në tërësi ka një familje të zbritshme. Çdo gjë që paguhet drejt individëve të zbritshëm kreditohet edhe për familjen e zbritshme.
Ka dy mënyra se këto plane jo shëndetësore të HDHP do të fillojnë të paguajnë përfitime për një individ të caktuar brenda familjes.
- Nëse një individ i plotëson individët e tij ose të saj të zbritshëm, plani shëndetësor përfiton fillimin dhe fillon të paguajë shpenzimet e kujdesit shëndetësor për atë individ, por jo për anëtarët e tjerë të familjes.
- Nëse familja e zbritshme është përmbushur, plani shëndetësor përfiton goditje-in për çdo anëtar të familjes nëse janë apo jo ata kanë takuar deductibles tyre individuale.
Ju mund të mësoni më shumë rreth asaj se si një familje e zbritshme punon në planet jo-HDHP në " Si funksionon një familje e dedikuar ".
Dallimi midis tipit tradicional të sistemit të zbritshëm të sigurimeve shëndetësore dhe familjes së zbritshme në një plan shëndetësor të HDHP është që individi i zbritshëm të eliminohet në mbulimin familjar të HDHP . Ekziston vetëm një mënyrë që plani shëndetësor i HDHP të fillojë të paguajë përfitime për çdo anëtar të familjes: familja e zbritshme është përmbushur. Por sipas rregullave të reja që hynë në fuqi në vitin 2016, përfitimet do të shkelin për një anëtar individual të familjes, sapo ai ose ajo të plotësojë limitin e xhepit për atë vit, edhe nëse familja e zbritshme ende nuk është përmbushur.
Në të kundërt, me një plan jo të HDHP, familja e zbritshme nuk mund të plotësohet nga shpenzimet e kujdesit shëndetësor të vetëm një anëtari të familjes. Ajo merr zbritjet e shtuara të disa anëtarëve të familjes së bashku për të arritur familjen e zbritshme.
Rregullat u modifikuan në vitin 2016
Departamenti i Shëndetësisë dhe Shërbimeve Njerëzore ka tweaked rregullat pak për planet e shëndetësisë jo-grandfathered duke përdorur një zbritje totale. Kjo prek shumicën e planeve të shëndetit të familjes HDHP. Rrudha e shtuar është kjo: një plan shëndetësor nuk mund të kërkojë që çdo individ të paguajë një zbritje që është më e lartë se kufiri federal për maksimumin e xhepit për mbulimin individual, edhe nëse ai person mbulohet me një familje agregate të zbritshme. Për vitin 2016, maksimumi i xhepit për një individ është i kufizuar në $ 6,850.
Një shembull: Le të themi se agregati i zbritshëm për planin familjar 2016 është $ 12,000. Pasi një anëtar individual i familjes ka paguar 6.850 $ ndaj shumës së zbritshme agregate, mbulimi për atë individ duhet të shkojë pa kërkuar ndarje të mëtejshme të kostos si copays ose coinsurance. Mbulimi i këtij personi fillon pasi ai ose ajo tani ka arritur kufirin ligjor të xhepit për një individ. Sidoqoftë, mbulimi për anëtarët e tjerë të familjes suaj ende nuk do të fillojë derisa të plotësohet tërësia e të ardhurave totale të familjes.
Ky rregullim i rregullave bëhet sapo plani i sigurimit shëndetësor të ripërtërihet në vitin 2016. Deri atëherë, plani juaj shëndetësor ka të ngjarë të ndjekë rregullat e vjetra. Qeveria ngre limitin e sipërm në maksimum maksimumi xhepi çdo vit për të llogaritur inflacionin.
Si e dini se cfarë mënyre funksionon puna juaj familjare?
Shumica e HDHP përdorin sistemin familjar të zbritshëm në të cilin nuk ka zbritje individuale dhe askush në familje nuk merr përfitime derisa familja e zbritshme të jetë përmbushur. Kjo njihet si një total i zbritshëm .
Por përsëri, kjo tani varet nëse familja e zbritshme është më e lartë ose më e ulët se maksimumi maksimal i xhepit për mbulimin individual në atë vit të veçantë. Për shembull, nëse një familje HDHP ka një familje prej 6,000 dollarësh të zbritshëm, një anëtar i familjes mund t'i kërkohet të përmbushë plotësisht zbritjen në vitin 2017. Por nëse familja e zbritshme është $ 10,000, një anëtar i vetëm i familjes nuk do të duhet të shpenzojë më shumë se 7,150 dollarë para mbulimit do të hynte për atë person, pavarësisht nga familja e zbritshme ende nuk u përmbush. Pra, nëse ky rregull i ri ndryshon ndonjë gjë në lidhje me mbulimin e familjes suaj varet se sa i lartë është zbritja juaj.
Shumica e planeve shëndetësore jo-HDHP përdorin sistemin ku përfitimet fillojnë për individët që plotësojnë të drejtat e tyre individuale para se familja e zbritshme të jetë përmbushur. Kjo njihet si një zbritje e ngulitur . Ju mund të mbani mend këtë term nëse mendoni për atë si disa detyra individuale të përfshira brenda familjes më të madhe të zbritshme.
Literatura e planit tuaj shëndetësor duhet t'ju tregojë se si punon familja juaj e zbritshme. Mund të përdorë shembuj, ose mund të përdorë termat agregatë të zbritshëm ose të zbritshëm të ngulitur. Nëse nuk është e qartë, thirrni planin shëndetësor dhe kërkoni ose nëse është sigurimi shëndetësor i punës, kontrolloni me departamentin e përfitimeve të punonjësve.
Nëse Përmbledhja juaj e Përfitimeve dhe Mbulimi e HDHP-së liston si një shumë të vetme të zbritshme dhe një shumë familjare të zbritshme , mos e pranoni vetëm se përdor një sistem të zbritur të përfshirë. I vetmi deductible mund të jetë për individët të cilët nuk janë regjistruar një familje të tërë në vend se për individët brenda një politike familjare.
Cili është më i mirë, një grup i zbritshëm ose një i ngulitur i zbritshëm?
Si rregull i përgjithshëm, deductibles ngulitur kanë tendencë për të shpëtuar familjet në shpenzimet jashtë xhep, pasi mbulimi shëndetësor fillon për disa anëtarë të familjes para se familja e zbritshme të jetë përmbushur. Kjo rezulton në anëtarët më të sëmurë të familjes që kanë përfitimet e sigurimeve shëndetësore më shpejt se një familje e ngulitur e zbritshme se ata do të kishin nisur duke përdorur metodën HDHP të një familje agregate të zbritshme.
Megjithatë, si anëtarët individual të çdo familje përdorin shërbime të kujdesit shëndetësor është unik. Gjyqtari që sistemi punon më mirë për familjen tuaj bazuar në modelet e përdorimit të sigurimit shëndetësor të familjes suaj.
Kini kujdes - Jo të gjitha planet me nivel të lartë A janë HDHPs
Mos e pranoni që, meqë ju keni një zbritje të lartë, duhet të keni një plan shëndetësor të zbritshëm. Një HDHP është një lloj i veçantë i sigurimit shëndetësor ( HSA-kualifikuar ), jo vetëm ndonjë plan i vjetër me një zbritje të vërtetë të madhe. Meqenëse HDHPs ju kualifikohen për të marrë pjesë në një llogari të kursimeve të favorizuara nga taksat, ato kanë rregulla të tjera të veçanta që i vendosin ato nga planet jo të HDHP. Megjithëse ju mund të keni një PPO të HDHP ose një EPO të HDHP, ajo do të vazhdojë të ndjekë të gjitha rregulloret e veçanta që e bëjnë atë një HDHP, jo vetëm zbritjen e madhe.
Nëse plani juaj është me të vërtetë një HDHP, literatura juaj e planit shëndetësor duhet t'i referohet asaj si një HDHP ose një plan shëndetësor i lartë i zbritshëm. Përveç kësaj, ajo mund të bëjë referencë për kombinimin e sigurimit tuaj shëndetësor me një HSA.
Katastrofike Shëndeti Mbulimi Vs HDHP - Jo të njëjtën gjë më
> Burimet:
> Regjistri Federal. Departamenti i Shëndetësisë dhe Shërbimeve Njerëzore. Mbrojtja e Pacientëve dhe Akti i Kujdesit të Lejuar, Njoftimi i Përfitimit dhe Parametrat e Pagesës për vitin 2016. Shkurt 27, 2015.
> Regjistri Federal. Departamenti i Shëndetësisë dhe Shërbimeve Njerëzore. Mbrojtja e Pacientëve dhe Akti i Kujdesit të Lejuar, Njoftimi i Përfitimit dhe Parametrat e Pagesës për vitin 2017. 8 mars 2016.
> Regjistri Federal. Departamenti i Shëndetësisë dhe Shërbimeve Njerëzore. Mbrojtja e Pacientëve dhe Akti i Kujdesit të Lejuar, Njoftimi i Përfitimit dhe Parametrat e Pagesës për vitin 2018. 22 dhjetor 2016.