Familjet e zbritshme u hartuan në mënyrë që familjet e mëdha të mos shkonin të thyhen duke paguar zbritje individuale të sigurimeve shëndetësore për secilin anëtar të familjes. Ju duhet të kuptoni se si funksionon familja e zbritshme kështu që ju mund të buxhetoni për shpenzimet e kujdesit shëndetësor të familjes suaj.
Së pari, nëse nuk jeni të njohur me bazat e asaj që është e zbritshme, lexoni " Sigurimi shëndetësor i zbritshëm -çfarë është dhe si funksionon " përpara se të shkoni më tej.
Ju do të keni nevojë për këtë kuptim themelor të deductibles para se ju do të jetë në gjendje të kuptojnë se si një familje deductible punon.
Si funksionon familja e zbritshme për shumicën e sigurimeve shëndetësore
Shumica e politikave të sigurimeve shëndetësore familjare kanë të dy zbritjet individuale dhe zbritjet familjare. Çdo herë që një individ brenda familjes paguan drejt individit të tij të zbritshëm, kjo shumë kreditohet edhe ndaj familjes së zbritshme. Mbulimi fillon për çdo individ të caktuar sapo ai ose ajo të ketë takuar individin e tij ose të saj të zbritshëm. Mbulimi fillon për të gjithë familjen, madje edhe ata anëtarë të familjes të cilët ende nuk i kanë takuar familjet e tyre të zbritshme, sapo të jetë plotësuar familja e zbritshme.
Ka dy mënyra se një politikë e sigurimit shëndetësor familjar do të fillojë të paguajë përfitime për një individ të caktuar brenda familjes.
- Nëse një individ i plotëson individët e tij ose të saj të zbritshëm, plani shëndetësor përfiton goditje dhe fillon të paguajë shpenzimet e kujdesit shëndetësor për atë individ , por jo për anëtarët e tjerë të familjes.
- Nëse familja e zbritshme është përmbushur, plani shëndetësor përfiton goditje-in për çdo anëtar të familjes nëse janë apo jo ata kanë takuar deductibles tyre individuale.
Ky lloj i sistemit të zbritshëm familjar njihet si një zbritje e përfshirë, sepse zbritjet individuale janë ngulitur brenda dhe llogariten drejt familjes më të madhe të zbritshme.
Një shembull se si punon familja e zbritshme
Le të themi se një familje prej pesë personash ka një zbritje individuale prej $ 500 dhe një familje të zbritshme prej $ 1,500:
- janar:
Babi paguan $ 500 në kostot e zbritshme.
Babi ka takuar individin e tij të zbritshëm.
Familja e zbritshme ka 500 $ të kredituara, 1.000 dollarë për të shkuar përpara se të plotësohet.
Plani shëndetësor tani paguan për kujdesin shëndetësor të babait.
Plani shëndetësor nuk paguan përfitime për mami dhe fëmijët ende. - shkurt:
Fëmija paguan 500 dollarë në kostot e zbritshme.
Fëmija ka takuar individin e saj të zbritshëm.
Familja e zbritshme tani ka $ 1,000 kredituar, $ 500 për të shkuar përpara se të plotësohet.
Plani shëndetësor tani paguan për kujdesin shëndetësor të babait dhe fëmijës.
Plani shëndetësor nuk paguan përfitime për nënën, fëmijën dy ose tre fëmijë ende. - Marsh:
Mami paguan 200 dollarë në kostot e zbritshme.
Mami nuk e ka takuar ende individin e saj të zbritshëm, 300 dollarë për të shkuar.
Familja e zbritshme tani ka $ 1200 kredituar, $ 300 për të shkuar përpara se të plotësohet.
Plani shëndetësor paguan vetëm për kujdesin shëndetësor të babait dhe fëmijës.
Plani shëndetësor ende nuk paguan përfitime për nënën, fëmijën dy ose tre fëmijë. - prill:
Fëmija Dy paguan $ 300 në kostot e zbritshme.
Fëmija dy nuk e ka takuar ende individin e tij të zbritshëm, 200 dollarë për të shkuar.
Familja e zbritshme prej $ 1,500 tani është përmbushur.
Plani shëndetësor fillon të paguajë përfitime për të gjithë anëtarët e familjes.
Meqenëse familja u takua me familjen e saj të zbritshme, plani i shëndetësisë filloi të paguante përfitime për të gjithë anëtarët e familjes, edhe pse tre prej tyre nuk i kishin takuar ende individët e tyre të zbritshëm.
Si mundet që familja të jetë e kursyer për të kursyer para për hua?
Shumica e politikave të sigurimit shëndetësor kanë një familje të zbritshme që është midis dy dhe katër herë individuale e zbritshme. Përveç nëse familja është e vogël, familja e zbritshme zakonisht është më e ulët se shuma e të gjitha deductibles individuale.
Për shembull, le të themi se keni pesë anëtarë të familjes, një individë të zbritshëm prej $ 1,000 dhe një familje të zbritshme prej $ 2,000, dy herë shumën individuale të zbritshme. Nëse nuk kishte asnjë familje të zbritshme dhe secili anëtar i familjes duhej të plotësonte të drejtën individuale para se plani shëndetësor të fillonte të pagonte përfitime për të, familja e juaj prej pesë do të paguante 5000 dollarë përpara se mbulimi shëndetësor të fillonte për çdo anëtar të familjes.
Sidoqoftë, meqenëse përfitimet e mbulimit fillojnë në të gjithë familjen kur familja e zbritshme prej $ 2,000 është përmbushur, familja kursen deri në $ 3,000 në kostot e zbritshme.
Çfarë nuk përfshihet në të zbritshëm?
Gjërat që nuk mbulohen nga sigurimi juaj shëndetësor nuk do të llogariten drejt deductible tuaj edhe pse ju paguani ato nga xhepi juaj. Për shembull, liposaksioni zakonisht nuk mbulohet nga sigurimi shëndetësor. Nëse paguani 1.500 dollarë për liposuksionin, 1.500 dollarë nuk do të kreditoheni për familjen tuaj të zbritshme pasi që nuk është një përfitim i mbuluar i planit tuaj shëndetësor.
Shërbimet e kujdesit parandalues nuk kërkojnë një zbritje, bashkëpagesë ose bashkë- sigurim në Shtetet e Bashkuara në sajë të Aktit të Kujdesit për Shëndetin . Kjo do të thotë që sigurimi shëndetësor do të paguajë për gjëra të tilla si goditja juaj fizike, gripit dhe mamografia, edhe nëse nuk e keni takuar ende të ardhurat tuaja.
Copays për vizitat në zyrë dhe recetat në përgjithësi nuk llogariten në tuaj deductible, por specifikat mund të ndryshojnë nga plani. Mësoni më shumë këtu: A e përballoni Copay-in ndaj sigurimit shëndetësor tuaj të zbritshëm?
Planet e Shëndetit të Lartë të Dëmueshëm janë përjashtimi, por zbatohen rregulla të reja
Nëse keni një plan shëndetësor të lartë të zbritshëm, familja juaj e zbritshme mund të funksionojë ndryshe. Shumica e HDHP-ve përdorin një zbritje agregate në vend të sistemit të zbritshëm të përfshirë më sipër. Ju mund të mësoni më shumë për këtë në " Si funksionon familja e zbritshme në një HDHP ".
Jini të vetëdijshëm se plani juaj nuk mund të jetë një HDHP vetëm sepse zbritja juaj duket me të vërtetë e madhe. Një HDHP është një lloj i veçantë i planit shëndetësor, jo vetëm një term përshkrues. Meqenëse HDHPs zakonisht shoqërohen me Llogaritë e Kursimeve Shëndetësore të përfituara nga tatimi, ato kanë rregulla të veçanta që i vendosin ato nga planet jo shëndetësore të HDHP.
Sidoqoftë, që nga viti 2016 , planet shëndetësore jo-grandfather duhet të zbatojnë maksimal maksimale individuale nga xhepi në përputhje me ACA për të gjithë anëtarët e një plani shëndetësor familjar, edhe nëse është një HDHP me një familje agregate të zbritshme. Në vitin 2018, maksimumi nga xhepi i lejuar është 7,350 dollarë për një individ të vetëm dhe 14,700 dollarë për një familje. Pra, një familje HDHP mund të ketë një familje agregate të zbritshme prej $ 7,000 për shembull, por nuk mund të ketë një familje agregate të zbritshme prej $ 10,000, sepse kjo potencialisht do të kërkonte që një anëtar i vetëm i familjes të pagoi $ 10,000 para se të merrte përfitime sipas planit dhe kjo nuk lejohej .
Për 2019, HHS ka propozuar mbulimin e shpenzimeve individuale nga xhepi në 7,900 dollarë. Rregullat që kufizojnë shpenzimet e një anëtari të familjes në jo më shumë se kjo shumë do të vazhdojnë të zbatohen.
A do të ndryshojnë rregullat nën reformën e kujdesit shëndetësor republikan?
Ligjvënësit republikanë shpenzuan shumë nga viti 2017 duke punuar në përpjekjet për të shfuqizuar dhe zëvendësuar AKK-në. Këto përpjekje ishin të pasuksesshme, me përjashtim të faturës tatimore të GOP që do të shfuqizojë mandatin individual të AKK-së duke filluar nga viti 2019 .
Faturat që u prezantuan në vitin 2017 në përgjithësi nuk bënin thirrje për ndryshime në rregull që kërkojnë maksimumin individual të ngulitur në planet familjare. Ata gjithashtu në përgjithësi nuk do të kishin ndryshuar kufijtë jashtë xhepit që AKK i imponon planet shëndetësore.
Megjithatë, është e rëndësishme të theksohet se kapa e AKK-së për shpenzimet e xhepit vetëm zbatohet për shërbimet që konsiderohen përfitime të domosdoshme shëndetësore . Propozimet e reformës së kujdesit shëndetësor të GOP kanë përfshirë në përgjithësi një theks në dhënien e shteteve aftësinë për të ripërcaktuar përfitimet themelore shëndetësore. Nëse një ligj si ai do të miratohej, kjo mund të rezultojë në plane sigurimi në disa shtete që nuk mbulojnë gjërat që momentalisht kërkohet të mbulohen nën AKK (kujdesin e lindjes ose kujdesin për shëndetin mendor, për shembull).
Nëse kjo ndodh, planet shëndetësore mund të bëhen më pak të fuqishme dhe familjet mund të mbulojnë plotësisht koston e një trajtimi që aktualisht është i mbuluar sipas planeve ACA-së. Në këtë rast, shpenzimet jashtë xhepit të shkaktuara për gjërat që nuk mbulohen nga plani nuk do të llogarisin drejt maksimumit të planit të zbritshëm ose jashtë xhepit. Në vend të kësaj, ata do të rezultonin në shpenzime shumë më të larta të xhepit aktual për anëtarët që kanë nevojë për shërbime që nuk janë më të mbuluara për shkak të rregullave më pak të fuqishme lidhur me përfitimet themelore shëndetësore.
> Burimet:
> Regjistri Federal (Departamenti i Shëndetësisë dhe Shërbimeve Njerëzore), > Pacienti > Mbrojtja dhe Kujdesi i Affordable Care; Njoftimi HHS për Parametrat e Përfitimit dhe Parapagave për vitin 2018; Ndryshimet në Periudhat e Veçanta të Regjistrimit dhe Programi i Planit të Operimit dhe Orientuar të Konsumatorit. 22 dhjetor 2016.
> Regjistri Federal (Departamenti i Shëndetësisë dhe Shërbimeve Njerëzore). Mbrojtja e Pacientëve dhe Akti i Kujdesit të Affordable; Paralajmërimet HHS për Benefit dhe Parametrat e Pagesës për vitin 2019. 2 nëntor 2017.
> HealthCare.gov, Shërbimet Shëndetësore Parandaluese.
> Kaiser Family Foundation. Përmbledhje e Aktit të Kujdesit Shëndetësor Amerikan, maj 2017.