Cili është dallimi në mes të një bashkëpagesë dhe bashkë-sigurimi? Të dyja bashkë- sigurimet bashkëkohore ndihmojnë kompanitë e sigurimeve shëndetësore që të kursejnë para (prandaj mbajnë primet tuaja më të ulëta) duke ju bërë përgjegjës për një pjesë të faturave të kujdesit shëndetësor. Të dyja këto janë forma të ndarjes së kostos , që do të thotë se ju paguani një pjesë të kostos së kujdesit tuaj dhe kompania e sigurimeve shëndetësore paguan një pjesë të kostos së kujdesit tuaj.
Dallimi në mes copay dhe coinsurance është në
- se si pjesa e kostos ndahet midis jush dhe kompanisë tuaj të sigurimeve shëndetësore.
- sasia e riskut financiar ju ekspozon secili.
Si funksionon një Copay
Një copayment është një shumë e caktuar që ju paguani sa herë që përdorni një lloj të caktuar të shërbimit të kujdesit shëndetësor. Për shembull, mund të keni një copay prej 40 $ për të parë një mjek të kujdesit parësor dhe një copay prej $ 20 për të plotësuar një recetë. Ju paguani shumën e copay; kompania juaj e sigurimeve shëndetësore paguan pjesën tjetër të faturës. Copay juaj për atë shërbim të veçantë nuk ndryshon pa marrë parasysh sa kushton mjeku ose sa kushton recetë.
Ndryshe nga një zbritje që paguhet vetëm një herë në vit, ju paguani copay çdo herë që përdorni atë lloj shërbimi shëndetësor. Pra, nëse keni një vizitë prej 40 dollarësh për vizitat në zyrën e mjekut dhe shihni mjekun tre herë për kyçin e kyçit tuaj, do të duhet të paguani 40 $ çdo vizitë, për një total prej 120 dollarësh.
Si funksionon sigurimi
Me bashkë-sigurim, ju paguani një përqindje të kostos së një shërbimi shëndetësor (zakonisht pasi keni takuar të ardhurat tuaja të zbritshme, dhe ju duhet të vazhdoni të paguani bashkë-sigurim deri sa të keni arritur maksimumin e planit tuaj të xhepit për vitin). Kompania juaj e sigurimeve shëndetësore paguan pjesën tjetër të kostos.
Për shembull, nëse keni një bashkë-sigurim prej 20% për shtrimin në spital, kjo do të thotë që ju të paguani 20% të kostos së spitalit dhe siguruesi juaj shëndetësor paguan 80% të tjera.
Meqenëse kompanitë e sigurimeve shëndetësore negociojnë për çmime të zbritura nga ofruesit e tyre në rrjet , ju e paguani bashkë sigurimin me zbritje . Për shembull, nëse keni nevojë për një MRI, objekti MRI mund të ketë një normë standarde prej $ 600. Por, pasi kompania juaj e sigurimeve shëndetësore ka negociuar një normë të zbritur prej $ 300, kostoja juaj e bashkë-sigurimit do të ishte 20% e normës së skontimit prej $ 300, ose 60 $. Kompensimi i monedhës në normën e plotë në vend të normës së zbritur është një gabim i zakonshëm faturimi që do t'ju kushtojë më shumë se sa duhet të paguani. Nëse plani juaj përdor bashkë-sigurim, do të dëshironi të siguroheni që faturën t'i dërgohet së pari siguruesit tuaj të sigurimit shëndetësor për çdo përshtatje të aplikueshme dhe pastaj pjesa juaj ju faturohet (në krahasim me pagimin e përqindjes suaj përpara në atë kohë e shërbimit).
Pro dhe kundër nga Copay vs Coinsurance
Avantazhi i një copay është se nuk ka asnjë surprizë për sa një shërbim do t'ju kushtojë. Nëse copay juaj është $ 40 për të parë mjekun, ju e dini saktësisht se sa ju do të borxh para se edhe të bëni takimin.
Në anën tjetër, nëse shërbimi aktualisht kushton më pak se copay, ju duhet të paguani copay të plotë (kjo ndonjëherë mund të jetë rasti për recetat e përgjithshme, të cilat mund të kenë një kosto të shitjes me pakicë kaq të ulët saqë plani juaj i planit shëndetësor për Tier 1 drogat mund të jenë më të larta se kostoja e shitjes me pakicë të barnave). Nëse po viziton shpesh mjekun ose plotëson shumë receta, copayments mund të shtohet shpejt.
Bashkëigurimi është më i rrezikshëm për ju pasi nuk do të dini saktësisht se sa do të keni borxh derisa shërbimi të kryhet. Për shembull, mund të merrni një vlerësim prej 6000 $ për operacionin tuaj të ardhshëm. Pasi që ju keni një bashkë-sigurim prej 20%, pjesa juaj e kostos duhet të jetë $ 1200.
Por, çfarë ndodh nëse kirurgja has një problem të papritur gjatë operacionit dhe duhet ta rregullojë atë gjithashtu? Llogaria juaj e kirurgjisë mund të dalë në 10.000 dollarë sesa në vlerësimin origjinal prej $ 6000. Që nga kohëzgjatja e bashkë-sigurimit tuaj është 20% e kostos, tani ju detyroheni $ 2000 më shumë sesa 1200 $ që keni planifikuar për (maksimumi i xhepit të planit tuaj shëndetësor do të kapë shumën që ju borxh, kështu që ky nuk është një rrezik i pakufizuar).
Kompanitë e sigurimeve si aranzhimet e bashkë-sigurimeve, sepse ata e dinë se do të duhet të mbani një pjesë më të madhe të kostos për gjëra të shtrenjta nën një marrëveshje bashkë-sigurimi se sa nëse do të paguheni një copay të thjeshtë. Ata shpresojnë se ju motivon që të siguroheni që keni vërtet nevojë për atë provë ose procedurë të shtrenjtë që kur pjesa juaj e kostos mund të jetë shumë para, edhe nëse është vetëm 20% ose 30% e faturës.
Kur Zbatohet Aplikimi?
Shumica e planeve të sigurimit shëndetësor kanë një zbritje që duhet të plotësohet para se të fillojë ndarja e bashkë-sigurimit. Kjo do të thotë që ju do të paguani 100 për qind të kostos së negociuar të planit për trajtimin tuaj mjekësor derisa të arrini të zbritshme dhe pastaj ndarja e bashkë-sigurimit do të aplikohet derisa ju e përmbushni maksimumin tuaj të xhepit për vitin.
Copay zakonisht aplikohet që nga fillimi, edhe nëse nuk e keni takuar ende të ardhurat tuaja, pasi ato kanë tendencë të aplikojnë për shërbimet që janë të ndara nga zbritja. Pra, plani juaj mund të ketë një të zbritshme dhe bashkë-sigurim që zbatohet për kujdesin spitalor, por copays që zbatohen për vizitat në zyrë dhe receta.
Si një Copay dhe Coinsurance janë përdorur së bashku
Ju zakonisht nuk keni për të paguar një copay dhe coinsurance në të njëjtin shërbim shëndetësor. Për shembull, do të ishte e pazakontë të paguaje një copay $ 40 për një vizitë në zyrën e mjekut, dhe pastaj gjithashtu duhet të paguani një bashkë-sigurim prej 20% të kostos në të njëjtën vizitë. Megjithatë, nuk është e paligjshme që siguruesit shëndetësor ta kërkojnë këtë. Lexoni me kujdes përmbledhjen e përfitimeve kur jeni duke zgjedhur një plan shëndetësor në mënyrë që të jeni të vetëdijshëm nëse një plan shëndetësor kërkon këtë formë të dyfishtë të ndarjes së kostos.
Ju mund të përfundoni njëkohësisht duke paguar një copay dhe bashkë-sigurim për pjesë të ndryshme të një shërbimi kompleks shëndetësor. Ja se si kjo mund të funksionojë. Le të themi se ju keni një copay 50 $ për vizitat e mjekut ndërsa jeni në spital dhe një bashkë-sigurim prej 30% për hospitalizim. Nëse mjeku ju viziton katër herë në spital, do të përfundoni me një pagesë prej 50 $ për secilën prej këtyre vizitave, gjithsej 200 $ në akuza për pagesë. Ju gjithashtu do ti detyroheni spitalit një pagesë prej 30% të bashkë-sigurimit për pjesën tuaj të faturës së spitalit. Mund të duket sikur ju kërkohet të paguani një copay dhe një bashkë-sigurim për të njëjtën qëndrim në spital. Por, ju jeni me të vërtetë paguani një copay për shërbimet e mjekut, dhe bashkë-sigurim për shërbimet e spitalit, të cilat faturohen veçmas.
Disa plane shëndetësore kanë copays që zbatohen në disa situata, por janë hequr në të tjerët. Një shembull i zakonshëm është copays që zbatohen për vizitat e dhomave të urgjencës, por nuk hiqen nëse ju përfundoni duke u pranuar në spital. Sipas këtij lloji të planit, një vizitë në ER që nuk rezulton në pranimin në spital mund të jetë 100 $ copay. Por nëse gjendja është mjaft serioze që të përfundoni duke u shtruar në spital, ju nuk do të duhet të paguani copay $ 100, por ju do të duhet të paguani tuaj deductible dhe coinsurance (për vizitën e plotë në spital, duke përfshirë kohën tuaj në ER dhe koha juaj si një pacient i pranuar), deri në maksimumin e xhepit për planin tuaj.
Copays dhe Coinsurance për Droga Prescription
Dallimi midis copay dhe coinsurance mund të jetë veçanërisht konfuze me mbulimin e drogës me recetë. Shumica e siguruesve shëndetësorë kanë një formular të drogës që ju tregon se cilat droga mbulon plani shëndetësor dhe çfarë lloji të ndarjes së kostos kërkohet. Formulari vendos narkotikë në kategori të ndryshme të çmimeve, ose nivele, dhe kërkon një rregullim të ndryshëm të ndarjes së kostos për çdo nivel.
Për shembull, niveli më i ulët mund të jetë droga gjenerike dhe droga të zakonshme, të vjetra dhe të lira. Kjo nivel mund të kërkojë një copay prej $ 15 për një furnizim 90-ditor të një droge. Shtresa e dytë mund të jetë më e shtrenjtë e drogës me markë dhe kërkon një copay prej $ 35 për një furnizim 90-ditor. Por niveli më i lartë (në shumicën e planeve shëndetësore, kjo është Tier 4 ose 5, por disa plane shëndetësore thyejnë barna në më shumë se gjashtë nivele) mund të jenë me të vërtetë droga të shtrenjta specialiteti që kushtojnë me mijëra dollarë për dozë.
Për këtë nivel, plani i shëndetësisë mund të braktisë ndarjen e kostos së copay që përdoret në nivelet më të ulëta dhe të kalojë në një bashkë-sigurim prej diku nga 20 për qind në 40 për qind. Bashkëigurimi në barnat më të shtrenjta lejon që siguruesi të kufizojë rrezikun e tij financiar duke zëvendësuar një pjesë më të madhe të kostos së drogës në ju. Kjo mund të jetë konfuze pasi që shumica e recetave tuaja do të kërkojnë një copay fikse, por recetat më të shtrenjta, droga të nivelit të lartë, do të kërkojnë një përqindje të bashkë-sigurimit sesa një copay.
Nëse jeni në këtë situatë dhe përballeni me mundësinë për të paguar mijëra dollarë në muaj për droga specialiteti, do të jeni të lumtur të dini se sapo të keni arritur maksimumin e xhepit tuaj të planit për vitin, plani shëndetësor do të fillojë të paguajë 100 për qind të kostos së medikamenteve për pjesën e mbetur të vitit. Nëse plani juaj nuk është gjysh apo gjysh , maksimumi i xhepit nuk mund të jetë më i lartë se 7,150 dollarë në 2017 dhe 7,350 dollarë në 2018 (këto kufizime zbatohen për një person të vetëm; nëse më shumë se një person në familjen tuaj ka nevojë për kujdes mjekësor, kufiri është dy herë më i lartë).
Coinsurance vs copay mund të jetë konfuze, por të kuptuarit e dallimit në mes të copay dhe coinsurance do të thotë që ju jeni më mirë të pajisur për të zgjedhur një plan shëndetësor që i plotëson pritjet tuaja, buxhetin për shpenzimet mjekësore dhe gabimet e kapjes në faturat mjekësore.
> Burimet:
> Departamenti i Shëndetësisë dhe Shërbimeve Njerëzore, Mbrojtja e Pacientëve dhe Akti i Kujdesit të Barabartë, Paralajmërimi HHS për Benefit dhe Parametrat e Pagesave për vitin 2017. 8 mars 2016.
> Departamenti i Shëndetësisë dhe Shërbimeve Njerëzore. Mbrojtja e Pacientëve dhe Akti i Kujdesit të Affordable, Njoftimi HHS i Përfitimit dhe Parametrat e Pagesave për 201 8. 22 dhjetor 2016.