Sigurim shëndetsor

Një Vështrim i Planeve të Sigurimeve Shëndetësore

Shanset janë, keni sigurim shëndetësor - vetëm 11 për qind e amerikanëve janë të pasiguruar. Por nëse nuk keni pasur përvojë në përdorimin e planit tuaj të sigurimit shëndetësor për trajtim të rëndësishëm mjekësor, ju nuk mund t'i keni kushtuar shumë vëmendje detajeve të mbulimit tuaj. Dhe në qoftë se ju keni pasur për të blerë për mbulimin tuaj ose zgjidhni nga disa opsione të ofruara nga punëdhënësi juaj, ju mund të keni gjetur zgjedhjet e madhe ose konfuze.

Pavarësisht se ku merrni sigurimin tuaj shëndetësor, është e rëndësishme të kuptoni terminologjinë e përdorur për të përshkruar politikat dhe mbulimin dhe për të qenë në gjendje të krahasoni planet. Duke ditur se si funksionon plani juaj - para se të keni nevojë ta përdorni - është thelbësore; ju nuk dëshironi të ndani detajet e mbulimit tuaj derisa jeni ulur në një dhomë spitalore.

Ku mund të turnosh për ndihmë?

Rreth gjysma e amerikanëve marrin sigurimin shëndetësor nga një punëdhënës.

• Duhet që ju dhe bashkëshorti juaj të keni plane individuale të sigurimit shëndetësor?

• Kur sigurimi shëndetësor refuzon të mbulojë një vizitë ER

Rreth një e treta e popullsisë amerikane ka mbulim nën Medicaid ose Medicare dhe rreth gjashtë për qind kanë mbulim të blerë në tregun individual, duke përfshirë planet jashtë këmbimit dhe në këmbim.

Ndihmoni me përzgjedhjen e planit, regjistrimin dhe përdorimin e mbulimit tuaj gjithmonë është në dispozicion, pavarësisht se ku merrni mbulimin tuaj. Nëse punëdhënësi juaj ofron mbulim të sigurimit shëndetësor, mos u turpëroheni duke kërkuar pyetje. Nëse ka një departament të burimeve njerëzore në kompaninë tuaj, duke ju ndihmuar të kuptoni përfitimet tuaja është pjesë e punës së tyre.

Nëse punoni për një punëdhënës më të vogël që nuk ka një ekip të përkushtuar të burimeve njerëzore, ata mund t'ju drejtojnë në burime që mund t'ju ndihmojnë, duke përfshirë siguruesit shëndetësor, ndërmjetësin që ndihmoi punëdhënësin të zgjedhë mbulimin, sigurimin shëndetësor të biznesit të vogël shkëmbim, ose një shoqëri pagash / përfitimesh të palës së tretë që përdor punëdhënësi.

Çdoherë që po verifikoni të mirat ose të dhënat e kërkesave, kërkoni detaje me shkrim në mënyrë që të dini me siguri se informacioni është i saktë.

Në rastin e blerjes së sigurimit tuaj shëndetësor, agjentët janë në dispozicion për të siguruar asistencë në internet, nëpërmjet telefonit ose në person - dhe nuk ka pagesë për shërbimet e tyre. Brokerat mund t'ju ndihmojnë të krahasoni planet si në dhe jashtë shkëmbimit . Nëse e dini se doni të përdorni kursin e sigurimit shëndetësor, ka lundrues dhe këshilltarë të çertifikuar të regjistrimit për t'ju ndihmuar të regjistroheni. Për të gjetur shkëmbimin në shtetin tuaj, mund të filloni në Healthcare.gov dhe zgjidhni gjendjen tuaj. Nëse jeni në një shtet që ka shkëmbimin e vet, do të drejtoheni në atë faqe.

Për Medicaid ose Programin e Sigurimit të Shëndetit të Fëmijëve (CHIP), agjencia juaj e shtetit mund t'ju ndihmojë të kuptoni përfitimet që ju janë në dispozicion, nëse keni të drejtë dhe të ndihmoni me procesin e regjistrimit. Ju gjithashtu mund të regjistroheni në Medicaid ose CHIP nëpërmjet shkëmbimit të sigurimeve shëndetësore në çdo shtet.

Nëse keni të drejtë për Medicare, ju mund të përdorni Programin e Asistencës Shtetërore të Sigurimeve Shëndetësore si një burim.

Ka gjithashtu brokerat në mbarë vendin që ndihmojnë përfituesit të regjistrohen në planet Medicare Advantage ose mbulim shtesë për Original Medicare.

Vendimet, Vendimet, Vendimet

Në disa raste, mundësitë tuaja të planit mund të jenë të kufizuara, sikur punëdhënësi juaj të ofrojë vetëm një plan të vetëm. Por shumica e njerëzve kanë disa zgjedhje kur bëhet fjalë për zgjedhjen e sigurimit të tyre shëndetësor. Punëdhënësi juaj mund të ofrojë një sërë planesh me nivele të ndryshme mbulimi dhe prime mujore. Nëse blini sigurimin tuaj shëndetësor, mund të zgjidhni nga çdo plan i disponueshëm në tregun individual në zonën tuaj (në ose jashtë shkëmbimit, edhe pse subvencionet e premiumeve janë të disponueshme vetëm në shkëmbim).

Nëse keni të drejtë të regjistroheni në Medicare, ju do të keni mundësinë të zgjedhni një plan Medicare Advantage ose të jeni në lidhje me Origjinën Medicare dhe të vendosni nëse do ta plotësoni atë me Medigap dhe mbulimin e recetës Part D.

Për të gjitha llojet e mbulimit të tjera të Medicaid / CHIP, zbatohen periudha vjetore e regjistrimit të hapur. Megjithatë, periudhat e veçanta të regjistrimit janë të disponueshme nëse përjetoni disa ngjarje të jetës kualifikuese, si humbja e pavullnetshme e mbulimit ose martesës.

Nuk ka një madhësi-i përshtatet të gjitha kur është fjala për sigurimin shëndetësor. Plani që do të jetë më i mirë për ju varet nga një sërë faktorësh:

1. A keni kushte ekzistuese? Kjo nuk është më një çështje në aspektin e disponueshmërisë së mbulimit, pasi Akti i Kujdesit të Kujdesit ndalon nënshkrimin mjekësor që nga 2014. Por sigurisht që do të jetë një faktor në lidhje me marrjen e një plani, sepse përfitimet, ekspozimi jashtë xhepit, (formulari), dhe rrjeti i ofruesve ndryshojnë në mënyrë të konsiderueshme nga një plan në tjetrin.
   
   Nëse një anëtar i familjes suaj ka kushte para-ekzistuese ose parashikon shpenzime të rëndësishme mjekësore në vitin e ardhshëm, mund të konsideroni regjistrimin e familjes në plane të veçanta, me një mbulim më të fuqishëm për anëtarin e familjes i cili pritet të ketë nevojë për më shumë kujdes shëndetësor gjatë vit.

2. A merrni ndonjë ilaç me recetë? Sigurohuni që të kontrolloni formularët e planeve shëndetësore që po shqyrtoni. Ju mund të gjeni se një plan mbulon drogën tuaj në një nivel me kosto më të ulët se një tjetër ose që disa plane nuk mbulojnë ilaçin tuaj në të gjitha. Planet shëndetësore ndajnë drogat e mbuluara në kategori, përgjithësisht të etiketuara Tier 1, Tier 2, Tier 3 dhe Tier 4.
   
   Droga në Tier 1 është më pak e shtrenjtë, ndërsa ato në Tier 4 janë kryesisht droga specialiteti. Droga në Grupin 4 përgjithësisht mbulohet me bashkë-sigurim (ju paguani një përqindje të kostos) në krahasim me një copay të sheshtë. Duke pasur parasysh çmimin e lartë të afisheve për drogë specialiteti, disa njerëz përfundojnë duke përmbushur maksimumin e xhepit të planit të tyre shumë herët gjatë vitit në qoftë se kanë nevojë për barna të shtrenjta Tier 4. Megjithatë, disa shtete kanë zbatuar kufizime në shpenzimet e pacientëve për droga specialiteti.
   
   Nëse jeni regjistruar në Medicare, mund të përdorni mjetin e identifikimit të planit të Medicare kur regjistroheni së pari dhe çdo vit gjatë regjistrimit të hapur. Kjo do t'ju lejojë të shkruani recetat tuaja dhe t'ju ndihmojë të përcaktoni se cili plan recetë do të funksionojë më së miri.

• Sigurimi shëndetësor dhe kushtet ekzistuese: ACA, HIPAA, & Trump Admin

• Çfarë ndodh kur keni nevojë për Medicare dhe Medicaid

1. A po merrni aktualisht kujdes mjekësor nga një mjek apo spital i caktuar? Rrjetet e siguruesve ndryshojnë nga një bartës në tjetrin, prandaj krahasoni listat e ofruesve për planet e ndryshme që po shqyrtoni. Nëse ofruesi juaj nuk është në rrjet, mund të jesh në gjendje të përdorësh atë ofrues, por me një çmim më të lartë nga xhepi ose mund të mos kesh mbulim jashtë rrjetit.
   
   Në disa raste, ju do të duhet të vendosni nëse mbajtja e ofruesit tuaj aktual është me vlerë të paguani më të larta të sigurimit shëndetësor. Nëse nuk keni një marrëdhënie veçanërisht të mirë të vendosur me një mjek të posaçëm, ju mund të gjeni se zgjedhja e një plani me një rrjet të ngushtë mund të rezultojë në primet më të ulëta.

2. A po parashikoni ndonjë kujdes të shtrenjtë mjekësor në vitin e ardhshëm? Nëse e dini që keni një operacion të ardhshëm, për shembull, ose po planifikoni të keni një fëmijë, ka të ngjarë që të ketë kuptim të paguani primet më të larta në tregti për një plan me një limit më të ulët nga xhepi. Mbani në mend se ju mund të merrni një vlerë më të mirë nga një plan me një limit më të ulët të përgjithshëm nga xhepi, pavarësisht se sa plan kërkon nga ju të paguani për shërbimet individuale para se të arrini atë limit të xhepit.
   
   Për shembull, nëse e dini se do të keni nevojë për një zëvendësim në gju, një plan me një limit total prej $ 3,000 mund të jetë një vlerë më e mirë se një plan me një limit prej $ 5,000 jashtë xhepit. Edhe në qoftë se plani i fundit ofron copays për vizitat e mjekut, plani i mëparshëm numëron vizitat e mjekut tuaj drejt zbritjes.
   
   Në fund të fundit do të ishte një marrëveshje më e mirë për të paguar koston e plotë të vizitave të mjekut tuaj nëse e dini se të gjitha shpenzimet tuaja të kujdesit shëndetësor për shërbimet e mbuluara do të pushojnë pasi të keni arritur $ 3,000 për vitin. Marrja e pagesës së një kopay-në vend të kostos së plotë-për vizitën e mjekut është e dobishme në afat të shkurtër. Por për njerëzit që kanë nevojë për kujdes të madh mjekësor, kapaku i përgjithshëm për shpenzimet jashtë xhepit mund të jetë një faktor më i rëndësishëm.

3. A udhëtoni shumë? Ju mund të dëshironi të merrni në konsideratë një PP me një rrjet të gjerë dhe mbulim të fortë jashtë rrjetit. Kjo do të jetë më e shtrenjtë se sa një HMO e ngushtë e rrjetit, por fleksibiliteti që ofron në drejtim të lejimit të përdorimit të ofruesve në fusha të shumëfishta mund të jetë e vlefshme. Nëse jeni regjistruar në Medicare, planet tuaja të udhëtimit me siguri do të bëjnë mbulimin plotësues Medicare-plus - një zgjedhje më të mirë se Medicare Advantage, meqë Medicare Advantage ka rrjete të kufizuara ofruese.

4. Cila është toleranca juaj për rrezikun? A preferoni të shpenzoni më shumë mbi primat çdo muaj në tregti për shpenzime më të ulëta nga xhepi? A është duke bërë një copay në zyrën e mjekut - në krahasim me pagimin për të gjithë kujdesin tuaj derisa të përmbushni prime tuaj të zbritshme me vlerë më të lartë? A keni para në kursime që mund të përdoren për të paguar shpenzimet e kujdesit shëndetësor nëse zgjedhni një plan me një zbritje më të lartë?
   
   Këto janë pyetje që nuk kanë një përgjigje të drejtë ose të gabuar, por kuptimi se si ndjeheni për ta është një pjesë kyçe e marrjes së planit shëndetësor që do t'ju ofrojë vlerën më të mirë. Primet mujore do të duhet të paguhen pavarësisht nëse ju përdorni një milion dollarë të kujdesit shëndetësor ose aspak. Por përtej primeve, shuma që do të paguani gjatë gjithë vitit varet nga lloji i mbulimit që keni dhe sa kujdes mjekësor ju nevojitet.
   
   Të gjitha planet jo- grandfather mbulojnë disa lloje të kujdesit parandalues pa kosto-ndarjen-do të thotë nuk ka copay dhe ju nuk keni për të paguar tuaj deductible për ato shërbime. Por përtej kësaj, mbulimi për llojet e tjera të kujdesit mund të ndryshojë ndjeshëm nga një plan në tjetrin. Nëse zgjidhni planin me çmimet më të ulëta, jini të vetëdijshëm se shpenzimet tuaja do të jenë më të larta nëse dhe kur keni nevojë për kujdes mjekësor.

5. A dëshironi të jeni në gjendje të kontribuoni në një llogari të kursimit shëndetësor (HSA)? Nëse është kështu, do të duhet të siguroheni që të regjistroheni në një Plan të Lartë të Shëndetit (HDHP) që është HSA-kualifikuar. Këto plane mbulojnë kujdesin parandalues ​​përpara zbritjes, por asgjë tjetër. Planet e kualifikuara nga HSA kanë kërkesa minimale të zbritshme së bashku me kufizimet për shpenzimet maksimale jashtë xhepit.
   
   Ju ose punëdhënësi juaj mund të financoni HSA tuaj dhe nuk ka asnjë "përdorim ose humbje". Ju mund të përdorni paratë për të paguar shpenzimet mjekësore me dollarë para taksave, por gjithashtu mund të lini paratë në HSA dhe le të rritet. Do të rrokulliset nga një vit në tjetrin dhe gjithmonë mund të përdoret - pa taksa - për të paguar shpenzimet mjekësore të kualifikuara edhe nëse nuk keni më një plan shëndetësor të kualifikuar nga HSA.

Një Fjalë Nga

Sigurimi shëndetësor është thelbësor, por gjithashtu mund të jetë frustuese dhe e komplikuar. Pavarësisht nëse keni një plan qeveritar, mbulimin e ofruar nga punëdhënësi juaj ose një politikë që keni blerë për vete, një mirëkuptim i mirë se si punon sigurimi shëndetësor do t'ju shërbejë mirë. Sa më shumë e dini, aq më lehtë do të jetë për ju të krahasoni opsionet e planit dhe të dini se jeni duke marrë vlerën më të mirë nga sigurimi shëndetësor. Dhe sigurohuni që ndihma është gjithmonë e disponueshme nëse keni pyetje.

> Burimet:

> Gallup, norma e pasiguruar e SHBA në 11 përqind, më e ulët në tendencën tetëvjeçare,

> Fondacioni Familja Kaiser, Mbulimi i Sigurimeve Shëndetësore të Popullsisë së Përgjithshme, 2014.