Në disa raste, mund të jetë më mirë ose e nevojshme që të ketë plane të ndara
Bashkëshortët priren të mbulohen në të njëjtën politikë të sigurimit shëndetësor. Por kjo nuk është gjithmonë e mundur, as nuk është gjithmonë opsioni që ka më kuptim. Le t'i hedhim një vështrim rregullave që zbatohen për mbulimin e bashkëshortëve dhe pyetjet që duhet të bëni përpara se të vendosni nëse ose jo dhe bashkëshorti juaj duhet ose mund të jetë në të njëjtën politikë të sigurimit shëndetësor.
Ekspozimi i jashtëm i xhepit
Familjet duhet të marrin parasysh ekspozimin total jashtë xhepit të çfarëdo plani ose planesh shëndetësore që ata kanë ose po konsiderojnë. Akti i Affordable Care kufizon shpenzimet totale jashtë xhepit në jo më shumë se 14,700 dollarë për një familje në vitin 2018 dhe parandalon çdo anëtar të vetëm të familjes që të paguajë më shumë në shpenzimet e xhepit (për shërbimet në rrjet) më shumë se 7,350 dollarë . Por kufiri i familjes nga xhepi zbatohet për një politikë të vetme që mbulon anëtarët e familjes.
Nëse familja ndahet në plane të shumëfishta - duke përfshirë sigurimin e sponsorizuar nga punëdhënësi, mbulimi individual i tregut ose Medicare - kufijtë e familjes jashtë xhepit aplikohen veçmas për secilën politikë. Pra, nëse një familje vendos të ketë një bashkëshort në një plan dhe bashkëshorti tjetër në një plan të veçantë me fëmijët e çiftit, çdo plan do të ketë limitin e vet të xhepit dhe ekspozimi i përgjithshëm mund të jetë më i lartë se sa do të ishte nëse e gjithë familja ishte në një plan.
Nevojat për shëndetësi
Nëse një bashkëshort është i shëndetshëm dhe tjetri ka kushte të rëndësishme mjekësore, vendimi më i mirë financiar mund të jetë që ata të kenë dy politika të ndara.
Bashkëshorti i shëndoshë mund të zgjedhë një plan me kosto më të ulët me një rrjet më të kufizuar të ofruesve dhe një ekspozim më të lartë nga xhepi, ndërsa bashkëshorti me kushte mjekësore mund të kërkojë një plan me kosto më të lartë që ka një rrjet më të gjerë ofruesish dhe më të ulët kostot e xhepit.
Kjo nuk do të jetë gjithmonë rasti, veçanërisht nëse një bashkëshort ka qasje në një plan të sponsorizuar nga punëdhënësi i lartë që do t'i mbulojë të dy me një çmim të arsyeshëm. Por në varësi të rrethanave, disa familje mendojnë se është e kujdesshme të zgjedhësh plane të veçanta në bazë të nevojave specifike mjekësore.
Implikimet për Llogaritë e Kursimeve Shëndetësore
Nëse keni një Llogarinë e Kursimeve Shëndetësore (HSA) ose jeni të interesuar të keni një, ju do të dëshironi të jeni të vetëdijshëm për implikimet e sigurimit të planeve të veçanta të sigurimit shëndetësor.
Ju mund të kontribuoni deri në 6,900 dollarë për një HSA në vitin 2018, nëse keni mbulim "familjar" në kuadrin e një plani të lartë shëndetësor të kualifikuar HSA (HDHP). Mbulimi familjar nënkupton se të paktën dy anëtarë të familjes mbulohen nga plani (dmth., Çdo gjë tjetër përveç mbulimit "vetvete" nën HDHP).
Nëse keni një plan të kualifikuar të HSA-së nën të cilin jeni i vetmi anëtar i siguruar, kufiri juaj i kontributit të HSA në 2018 është 3,450 $. Ju dhe bashkëshorti juaj mund të ketë secili HSA të ndara dhe plane të veçanta shëndetësore të ndara HSA të kualifikuara. Por nëse njëri prej jush ka një plan të kualifikuar HSA (pa anëtarët e tjerë të familjes në plan) dhe tjetri ka një plan sigurimi shëndetësor që nuk është i kualifikuar nga HSA, kontributi juaj i HSA do të kufizohet në 3,450 $ në vitin 2018.
Sigurimi shëndetësor i sponsorizuar nga punëdhënësi
Gati gjysma e të gjithë amerikanëve marrin sigurimin e tyre shëndetësor nga një plan i sponsorizuar nga punëdhënësi - deri më tani lloji më i madh i mbulimit. Nëse të dy bashkëshortët punojnë për punëdhënësit që ofrojnë mbulim, secili prej tyre mund të jetë në planin e tyre. Nëse punëdhënësit ofrojnë mbulim për bashkëshortët, çifti mund të vendosë nëse ka kuptim që të ketë planet e tyre ose të shtoni një bashkëshort në planin tjetër të sponsorizuar nga punëdhënësi.
Ekzistojnë disa gjëra që duhet të mbahen në mend kur të vendosni mënyrën më të mirë të veprimit:
- Punëdhënësve nuk u kërkohet të ofrojnë mbulim për bashkëshortët. Akti i Affordable Care kërkon që punëdhënësit e mëdhenj ( 50 ose më shumë punëtorë ) të ofrojnë mbulim për punonjësit e tyre të rregullt dhe të kërkojë nga ata gjithashtu të ofrojnë mbulim për fëmijët e varur të këtyre punonjësve. Por nuk ka asnjë kërkesë që punëdhënësit të ofrojnë mbulim për bashkëshortët e punonjësve.
- Kjo tha, shumica e punëdhënësve që ofrojnë mbulim lejojnë bashkëshortët të regjistrohen në plan. Disa punëdhënës ofrojnë mbulim bashkëshortor vetëm nëse bashkëshorti nuk ka qasje në planin e tyre të sponsorizuar nga punëdhënësi.
- Sipas AKK-së, mbulimi i punëdhënësve të mëdhenj që i ofrojnë punonjësve të tyre me kohë të plotë duhet të konsiderohet e përballueshme, ose punëdhënësi përballet me mundësinë e gjobave financiare. Por përcaktimi i përballueshmërisë bazohet në koston e primit të punonjësit, pavarësisht nga kostoja për të shtuar vartësit ose bashkëshortin ndaj planit . Kjo njihet si gabim familjar dhe rezulton në disa familje që ballafaqohen me shpenzime të konsiderueshme për ta shtuar familjen në planin e sponsorizuar nga punëdhënësi, por gjithashtu nuk janë të kualifikueshëm për subvencione në bursë.
- Por shumë punëdhënës paguajnë pjesën më të madhe të kostos për të shtuar anëtarët e familjes, edhe pse nuk u kërkohet ta bëjnë këtë. Në vitin 2017, primet totale mesatare për mbulimin familjar sipas planeve të sponsorizuara nga punëdhënësi ishin 18,764 $. Nga kjo shumë, punëdhënësit paguajnë një mesatare prej $ 13,049, ose gati 70 për qind. Por kjo ndryshon shumë në varësi të madhësisë së organizatës; firmat më të vogla kanë shumë më pak gjasa të paguajnë një pjesë të konsiderueshme të primit për të shtuar vartësit dhe bashkëshortët për mbulimin e punonjësve të tyre.
- Disa punëdhënës shtojnë shpenzime për shpërblimet që ata paguajnë për bashkëshortët, nëse bashkëshorti ka një mundësi për mbulim në vendin e punës. Nëse punëdhënësi juaj e bën këtë, kostoja totale do të duhet të merret në konsideratë kur grumbulloni numrat për të parë nëse është më mirë që të dy bashkëshortët të jenë në të njëjtin plan ose secili bashkëshort të përdorë planin e tyre të sponsorizuar nga punëdhënësi.
- Në anën tjetër, rreth 10 për qind e punëdhënësve ofrojnë kompensim shtesë për punonjësit e tyre që regjistrohen në planin e bashkëshortit në vend që të regjistrohen në planin e vetë punëdhënësit të sponsorizuar nga punonjësi. Këto janë pyetje që do të dëshironi të kontaktoni me departamentin tuaj të burimeve njerëzore gjatë periudhës fillestare të regjistrimit dhe periudhës tuaj të regjistrimit të hapur vjetor. Sa më shumë të kuptoni për pozitën e punëdhënësit tuaj në mbulimin e bashkëshortëve (dhe pozicionin e punëdhënësit të bashkëshortit tuaj), aq më mirë të pajisura do të jeni për të marrë një vendim.
Sigurimi Individual i Shëndetit
Nëse bleni sigurimin tuaj shëndetësor, ose nëpërmjet shkëmbimit ose jashtë shkëmbimit , jeni në atë që njihet si tregu individual. Ju keni mundësinë të vendosni të dy bashkëshortët në një plan, ose zgjedhjen e dy planeve të ndryshme.
Ju mund të zgjedhni plane të ndara edhe nëse regjistroheni në bursë me subvencione premium. Për t'u kualifikuar për subvencione, regjistroheni të martuar duhet të dorëzoni një kthim të përbashkët tatimor, por ata nuk duhet të jenë në të njëjtin plan të sigurimit shëndetësor. Shkëmbimi do të llogarisë shumën totale të subvencionimit bazuar në të ardhurat e familjes suaj dhe do ta zbatojë atë në politikat që zgjidhni. Ju do të pajtojë subvencionet në kthimin tuaj të taksave në të njëjtën mënyrë sikur të kishit një politikë që mbulon familjen tënde dhe shuma totale e subvencionit që do të merrni do të jetë e njëjtë sikur të ishit në një plan (shuma që paguani në premitë do të jenë të ndryshme, meqë kostoja totale e para-subvencionimit për dy planet ka të ngjarë të jetë e ndryshme nga kostoja totale e para-subvencionimit për të pasur të dy bashkëshortët në një plan).
Ju gjithashtu mund të zgjidhni që një bashkëshort të marrë një plan të shkëmbimit dhe tjetri një plan jashtë-shkëmbimi. Kjo mund të jetë diçka për të marrë në konsideratë nëse, për shembull, një bashkëshort merr trajtim mjekësor nga ofruesit të cilët janë vetëm në rrjet me transportues jashtë-shkëmbimi. Por mbani në mend se nuk ka subvencione në dispozicion jashtë këmbimit, kështu që bashkëshorti me një plan jashtë-shkëmbimi do të paguajë çmimin e plotë për mbulimin. Dhe ndërsa bashkëshorti me mbulim të këmbimit ende ka të drejtë për subvencione në bazë të të ardhurave totale të familjes dhe numrit të njerëzve në familje, shuma totale e subvencionimit mund të jetë shumë më e ulët ( këtu janë shembuj për të treguar se si funksionon kjo ).
Nëse një bashkëshort ka qasje në një plan të volitshëm të sponsorizuar nga punëdhënësi dhe bashkëshorti tjetër ka të drejtë të shtohet në atë plan, por zgjedh për të blerë një plan individual tregu, nuk ka subvencione premium për të kompensuar koston e planit individual, pasi që subvencionet nuk janë në dispozicion për njerëzit që kanë qasje në mbulim të përballueshëm nga punëdhënësi.
Sigurimi shëndetësor i sponsorizuar nga qeveria
Në disa raste, një bashkëshort mund të ketë të drejtën për sigurimin shëndetësor të sponsorizuar nga qeveria, ndërsa tjetri nuk është. Disa shembuj përfshijnë:
- Një bashkëshort i kthehet 65 vjeç dhe bëhet i ligjshëm për Medicare , ndërsa tjetri është ende më i ri se 65 vjeç. Edhe kur të dy bashkëshortët kanë të drejtë për Medicare, të gjitha mbulimet e Medicare janë individuale dhe jo familjare. Secili bashkëshort do të ketë mbulim të veçantë nën Medicare, dhe nëse dëshirojnë mbulim plotësues (ose përmes një plani Medicare Advantage që zëvendëson Origjinën Medicare, ose Medigap dhe Medicare Pjesa D për të plotësuar Original Medicare), secili bashkëshort do të ketë politikat e veta.
- Një bashkëshort është me aftësi të kufizuara dhe kualifikohet për Medicaid ose Medicare, ndërsa tjetri është i aftë.
- Një grua shtatzënë mund të kualifikohet për Medicaid ose CHIP (udhëzimet ndryshojnë nga shteti), ndërsa bashkëshorti i saj nuk.
Kur një bashkëshort ka të drejtë për sigurim shëndetësor të sponsorizuar nga qeveria, tjetri mund të vazhdojë të ketë sigurim shëndetësor privat. Ky lloj situate mund të ndryshojë me kalimin e kohës. Për shembull, një grua shtatzënë nuk mund të kualifikohet më për Medicaid ose CHIP pas lindjes së fëmijës dhe mund të duhet të kthehet në një plan privat të sigurimit shëndetësor në atë pikë.
Nuk ka një madhësi-përshtatet-të gjitha në lidhje me nëse bashkëshortët duhet të jenë në të njëjtin plan të sigurimit shëndetësor. Në disa raste, ata nuk kanë qasje në të njëjtat plane, dhe në raste të tjera, është e dobishme për ata që të kenë plane të veçanta, për një sërë arsyesh.
> Burimet:
> Departamenti i Shëndetësisë dhe Shërbimeve Njerëzore. Mbrojtja e Pacientëve dhe Akti i Kujdesit të Affordable; Njoftimi HHS për Parametrat e Përfitimit dhe Parapagave për vitin 2018; Ndryshimet në Periudhat e Veçanta të Regjistrimit dhe Programi i Operimit dhe Orientuar nga Konsumatori. 22 dhjetor 2016.
> Shërbimi i Ardhurave të Brendshme, Procedura e të Ardhurave 2017-37 .
> Fondacioni Kaiser Family, Primet Mesatare Vjetore të Punës për Shëndetin Familjar Rriten Modest 3% në 18,142 $ në vitin 2016; Më shumë punëtorë regjistrohen në planet me disavantazh të lartë me mundësi të kursimit gjatë dy viteve të kaluara.
> Kaiser Family Foundation, Përfitimet shëndetësore të punëdhënësit, 2017 Përmbledhje e gjetjeve.
> Fondacioni Kaiser Family, Mbulimi i Sigurimeve Shëndetësore të Popullsisë së Përgjithshme.
> Medicaid.gov. Medicaid dhe CHIP Nivelet e përshtatshmërisë.