Sigurohuni që primet e ulëta nuk do të jenë më të shtrenjta në afat të gjatë
Çdo vit duket se jemi përballur me rritjen e kostove të sigurimit shëndetësor . Pra, kur është fjala për zgjedhjen e planit të duhur të sigurimit shëndetësor , është shumë joshëse të zgjedhësh planin që ka premiumin më të vogël mujor.
Megjithatë, ato plane me premitë më të vogla mujore janë gjithashtu planet që kanë shpenzimet më të larta jashtë xhepit. Në varësi të shëndetit të familjes suaj, ato mund të jenë një zgjedhje e mençur, ose mund të jenë fatkeqësi shëndetësore dhe / ose financiare për ju.
Emri "katastrofik" është menduar të referohet në faktin se nëse ju merrni shumë të sëmurë ose plagosur keq - një ngjarje katastrofike - atëherë ju do të keni të paktën një minimum të sigurimit shëndetësor për t'ju ndihmuar të paguani shumën e tepruar të parave një ngjarje e tillë do ju kushtojnë. Planet e sigurimeve shëndetësore "të zbritshme" dhe "katastrofike" janë dy emra për të njëjtin lloj plani.
Këtu janë disa informacione rreth asaj se si funksionojnë këto plane sigurimi katastrofike ose të larta të zbritshme dhe si mund të vendosni nëse ata janë të drejtë, ose zgjedhje e gabuar, për ju.
Si punojnë ata
Mënyra më e mirë për të kuptuar nëse një plan i lartë i sigurimit shëndetësor i zbritshëm është zgjedhja e duhur është të kuptoni se si funksionojnë.
Le të fillojmë me disa përkufizime:
- Një premium është pagesa juaj mujore për sigurimin tuaj.
- Një zbritje është se sa do të paguani për kujdesin tuaj mjekësor para se kompania e sigurimeve të paguajë fare.
- Ka dy lloje të copays . E para është si një tarifë "të marrë në derë" - zakonisht është $ 12 ose $ 25 ose një shumë nominale që më së shumti ju bën të mendoni dy herë për të bërë atë emërim ose për të blerë atë drogë. Kjo do të thotë që ti e kupton që kujdesi shëndetësor nuk është i lirë - se copay i parë vetëm fillon pjesën tjetër të procesit të pagesës.
Lloji i dytë është një përqindje copay, si 80/20, e quajtur gjithashtu "bashkë- sigurim ", që do të thotë që sapo të kaloni limitin tuaj të zbritshëm , do të paguani 20% të shumës së mbetur të faturave dhe siguruesi juaj do të paguajë 80%.
Kompania juaj e sigurimeve shëndetësore dëshiron të grumbullojë sa më shumë para sa mundet nga ju dhe të paguajë sa më pak para në emrin tuaj. Ata janë në biznes për të bërë një fitim, prandaj formula e tyre është marrë, marrë, marrë - por nuk paguajnë shumë.
Problemi është, në qoftë se ju nuk mund të përballoni primet (pagesat që bëni çdo muaj) atëherë ju nuk do të bleni sigurimin e tyre fare.
Pra, ata më mirë do t'ju japin një mundësi që ju kushton më pak në prime çdo muaj dhe do t'ju kërkojë të paguani më shumë nga xhepi kur keni nevojë për shërbime mjekësore. Kjo do të thotë se ata nuk do të duhet të paguajnë askënd në emër tuaj derisa të arrihet një prag shumë i lartë.
Pra kompanitë e sigurimit krijojnë një sërë planesh që ju kërkojnë të vlerësoni rrezikun tuaj - shanset që ju do të merrni të sëmurë ose të lënduar, shanset që ju do të duhet të takoni në sigurimin tuaj, shanset që ata do të duhet të paguajnë shumë për të probleme mjekësore.
Një plan i rregullt, me një çmim më të lartë, por më i ulët i zbritshëm, do të thotë që ju do të paguani më shumë shoqërinë e sigurimit dhe ata do të paguajnë më shumë në emër tuaj. Ju keni vendosur që rreziku juaj për t'u sëmurur apo lënduar është mjaft i lartë sa ia vlen të paguani më shumë çdo muaj.
Një plan i lartë i zbritshëm, katastrofik me një shumë të lartë të zbritshme dhe më të ulët do të thotë që do të paguash shumë më shumë para para se kompania e sigurimeve të fillojë të paguajë në emër tuaj në të gjitha. Ju keni vendosur që rreziku juaj për t'u sëmurë ose lënduar është më i ulët dhe mund të kurseni para duke mos paguar kaq shumë para për sigurim.
shembuj
Një plan i rregullt i sigurimit mund t'ju kërkojë të paguani 1000 dollarë në muaj për kompaninë e sigurimeve dhe zbritja juaj është $ 500.
Pasi ta keni paguar tashmë atë të zbritshme, kur të shkoni te doktori dhe ajo shkruan një recetë, ata do t'ju thonë: "Në rregull pacienti - ju paguani një copay prej $ 25 për vizitën tuaj të mjekut dhe $ 15 për recetë tuaj dhe ne do të paguajnë pjesa tjetër. " Në fund të muajit, nëse nuk e sheh mjekun më shumë se kaq, atëherë ju kushton $ 1,040 për kujdesin tuaj shëndetësor atë muaj.
Një plan i lartë i sigurimit të zbritshëm / katastrofik mund t'ju kërkojë të paguani 500 $ në muaj për kompaninë e sigurimeve, por zbritja juaj është 2.500 dollarë. Same skenar - ju shkoni tek mjeku dhe ajo shkruan një recetë. Vetëm këtë herë, ju keni paguar për vizitën në zyrë ($ 100) dhe për drogën ($ 15) - por për shkak se zbritja juaj është aq e lartë, ju nuk e keni shpenzuar atë ende atë vit, kështu që kompania e sigurimeve nuk do të paguajë asgjë në emër tuaj.
Kostoja juaj totale që muaji është ($ 500 premium + $ 100 + $ 15 =) $ 615.
Tani, në qoftë se vetëm një herë duhet të shkoni tek mjeku në atë muaj, atëherë del se plani juaj i lartë i zbritshëm ishte një marrëveshje më e mirë për ju, sepse po të kishit paguar për planin më të shtrenjtë shëndetësor, atëherë do të kishit shpenzuar 435 dollarë më shumë se sa keni paguar me planin tuaj shëndetësor katastrofik / të lartë të zbritshëm.
Megjithatë, supozoni që djali juaj të bjerë skateboardin e tij. Ai vuan nga një tronditje që e rrëzon atë. Më keq, ai e thyen krahun në tre vende, i cili kërkon operacion për të vendosur krahun e tij dhe pin atë kështu që do të shërohet mirë. Shpenzimet! Këto kopje fillestare do të jenë më pak nga shqetësimet tuaja. Ju do të paguani atë tërësi 2,500 $ plus 20% shtesë - potencialisht mijëra dollarë. Me një plan të rregullt të sigurimit shëndetësor, shuma juaj e xhepit do të ishte shumë më pak.
Si të vendosni nëse do të punojë një Plan i Lartë i Dëmtueshëm / Katastrofik për Ju
Nëse ju dhe anëtarët e familjes suaj janë relativisht të shëndetshëm dhe nuk kërkojnë shumë vizita mjekësore, qëndrime në spital ose receta të drogës brenda një viti, atëherë një plan i lartë i zbritshëm mund të funksionojë shumë mirë për ju.
Në anën tjetër, nëse ju dhe anëtarët e familjes tuaj keni ndonjë sfidë mjekësore, si ndjeshmëria e lartë për të kapur çfarëdolloj gabimi që vjen poshtë goditjes ose një gjendje kronike të çdo lloji, atëherë një plan shëndetësor i zbritshëm do t'ju kushtojë më shumë nga xhepi juaj afatgjatë.
Nëse mendoni se një plan i lartë i sigurimit shëndetësor të zbritshëm / katastrofik do t'ju përshtatet nevojave tuaja, atëherë mund të kurseni edhe më shumë para duke përdorur një llogari kursimi shëndetësor (HSA). HSAs ju lejojnë të kurseni para, pa taksa, për të paguar për ndonjë lloj shpenzimi mjekësor. Ndryshe nga llogaritë e tjera të kursimeve të zbritshme, paratë nuk largohen në fund të vitit nëse nuk e shpenzoni dhe mund të përdorni çdo kohë gjatë pjesës tjetër të jetës tuaj për shpenzimet mjekësore. Për më tepër, është i lëvizshëm , që do të thotë që mund të ndryshoni punët ose të pensiononi dhe paratë që keni ruajtur do të vazhdojnë të jenë të disponueshme për ju.