Në fund të çdo viti kalendarik, ndoshta filloni të dëgjoni nga departamentet e burimeve njerëzore të punëdhënësve ose nga siguruesit dhe paguesit të cilët mbikëqyrin mbulimin tuaj shëndetësor për sa do t'ju duhet të paguani për mbulimin e vitit të ardhshëm. Çdo vit këto prime rriten, ndonjëherë me përqindje me dy shifra. Pse sigurimi shëndetësor është kaq i shtrenjtë?
Dhe pse duhet të paguani më shumë çdo vit, edhe nëse jeni të shëndetshëm?
Pse Rritja e Primeve të Sigurimeve Shëndetësore
Primet e sigurimeve shëndetësore rriten për shkak të rritjes së shpenzimeve mjekësore. Mjekët duhet të paguhen më shumë, drogat janë më të shtrenjta, teknologjia e testimit bëhet më e sofistikuar dhe e shtrenjtë, e kështu me radhë. Nëse e kuptojmë se si siguruesit shëndetësor përcaktojnë shumën e tyre vjetore, atëherë është më e lehtë të kuptohet se pse bëhet më e shtrenjtë, edhe kur jemi të shëndetshëm.
Si janë përcaktuar shpërblimet
Çdo vit, siguruesi zhvillon profilet e pacientëve të saj, pastaj kupton se sa do të kushtojë ajo lloj i profilizuar i pacientit. Për shembull, një profil mund të jetë për fëmijët meshkuj, nga mosha 2 deri në 6. Siguruesi do të përcaktojë një numër mesatar të vizitave të mjekut që secili fëmijë do të ketë nevojë, sa vaksina do të ketë nevojë, sa herë do të bjerë dhe nevojë për syze etj. .
Një profil tjetër mund të jetë për një grua 45-55 vjeç. Kjo grua do të ketë nevojë për një kontroll, një mamografi , ndoshta një kolonoskopë ose një skanim të kockave .
Ajo do të ketë nevojë për një test gjaku për diabetin ose kolesterolin. Nëse ajo është mjaft e shëndetshme, ajo mund të ketë nevojë të marrë një ose më shumë barna, ndoshta një statin për të parandaluar problemet e zemrës.
Siguruesi gjithashtu do të presë një numër të caktuar të operacioneve, testeve mjekësore, aksidenteve dhe nevojave të tjera mjekësore të mundshme për secilin nga pacientët e profilizuar.
Duke përdorur këto profile, shumëzuar me numrin e pacientëve që presin të sigurojnë për secilin, siguruesi mund të vlerësojë se cilat do të jenë shpenzimet e saj. Shuma shtesë për shpenzimet dhe fitimin do të shtohet në total. Pastaj ata do të bëjnë matematikë për të gjetur një kosto mesatare për pacientin ose familjen. Kjo do të jetë çmimi juaj vjetor.
Çdo individ ose familje pjesëmarrëse do të paguajë të njëjtën shumë premium, pavarësisht nga shëndeti i individit ose i familjes.
A janë premtimet tuaja të sigurimit shëndetësor në fakt një ujdi?
- Nëse jeni të punësuar, atëherë ju dhe punëdhënësi juaj mund të ndajnë koston tuaj premium. Nëse nuk keni një punëdhënës për t'ju ndihmuar të paguani primet tuaja, kostoja e tërë do të jetë e juaja.
- Nëse jeni të shëndetshëm , atëherë kostoja juaj e primit do të jetë shumë më tepër se sa që në të vërtetë do t'ju kushtonte të kujdeseni gjatë një viti. Ju mund të paguani mijëra dollarë, dhe keni nevojë vetëm për një vizitë tek mjeku ose një recetë. Ju shpenzoni paratë në primet, sepse nuk doni të rrezikoni bazën e faturës për një aksident ose sëmundje të madhe.
- Nëse jeni më pak i shëndetshëm dhe pak më i vjetër , do të thotë që çdo vit të rekomandohen më shumë shfaqje, atëherë mund të dilni për të. Juaj disa mijë dollarë në primet mund të jenë afër kostos aktuale nëse keni paguar nga xhepi për ato teste dhe vizitat e mjekut. Megjithatë, ju shpenzoni paratë në primet sepse nuk doni të rrezikoni shpenzime të mëdha nëse duhet të jeni diagnostikuar me një sëmundje të vështirë ose të lëndoheni në një rënie apo aksident tjetër.
- Nëse jeni sëmurë , sidomos nëse jeni më i moshuar dhe më i sëmurë, atëherë primet tuaja të sigurimit do të jenë një pazar i vërtetë. Për ata me një sëmundje kronike, si diabeti ose problemet e zemrës, ose për dikë të diagnostikuar me kancer ose ndonjë sëmundje debilitante, kostoja aktuale e kujdesit, nëse keni paguar nga xhepi juaj, mund të jetë qindra mijëra dollarë.
- Nëse jeni mbi moshën 65 vjeç dhe merrni Medicare, mbulimi juaj i kujdesit do të jetë një fatkeqësi e vërtetë. Ju do të merrni kujdesin që ju nevojitet duke u bazuar në faktin se ju keni kaluar moshën e pensionit. Për shumicën, ju do të keni paguar në atë fond gjatë gjithë karrierës suaj të punës. Por nëse keni një sëmundje kronike ose jeni diagnostikuar me ndonjë sëmundje debilituese, kthimi juaj në atë investim gjatë gjithë jetës do të jetë i madh.
Imazhi i Madh për Primet e Sigurimeve Shëndetësore
Tani le të shohim figurën më të madhe - popullatën e të gjithë vendit. Popullsia jonë po plaket, dhe ndërsa i gjithë grupi është në moshë, atëherë i gjithë grupi ka nevojë për më shumë kujdes shëndetësor. Njerëzit e moshuar kanë zhvilluar sëmundje kronike gjatë gjithë jetës. Ata janë më të prirur ndaj sëmundjeve kërcënuese për jetën, si kanceret ose sëmundja e Alzheimerit sesa të rinjtë.
Sigurisht, po lindin foshnja të reja. Por ne gjithashtu kemi të bëjmë me raste më të larta të fëmijëve me autizëm dhe probleme të tjera që kontribuojnë në koston e kujdesit në të gjithë popullsinë.
Gjithnjë e më shumë njerëz nuk mund të përballojnë koston e sigurimit. Sidomos në kohë të vështira ekonomike, më pak njerëz që blejnë sigurime do të thonë shpenzime më të larta për ata që bëjnë blerje.
Çfarë mund të bëjmë për të ulur koston e primeve të sigurimit?
Së pari, e di se ulja e kostos së sigurimit nuk është e njëjtë si ulja e kostos së kujdesit shëndetësor në përgjithësi për ne si individë apo familje. Kostoja e kujdesit shëndetësor përhapet në të gjithë popullsinë siç përshkruhet më sipër.
Së dyti, nëse jeni në kategorinë "e sëmurë" të përshkruar më sipër, ose në grupin mbi 65 vjeç, atëherë ndoshta nuk mund të merrni mbulim shëndetësor më pak se sa atë që paguani tani.
Ata që janë mjaft të shëndetshëm ose që kanë akses në më shumë se një plan përmes punëdhënësve të tyre mund të kenë kontroll mbi kostot individuale të sigurimit, duke përfshirë çmimin e paguar për primet, zbritjet dhe bashkëpagesat, si më poshtë:
- Çdo vit gjatë periudhës së regjistrimit të sigurimit shëndetësor për vitin e ardhshëm, ose në kohën kur ndryshoni punë ose për ndonjë arsye tjetër ndryshoni sigurimin, merrni ca kohë për të bërë llogaritjet aktuale për të zgjedhur planin më të mirë për ju. Në varësi të nevojave tuaja, primet nuk mund të jenë as pjesa më e shtrenjtë e kujdesit tuaj.
- Konsideroni sigurim të kujdesit të kujdesit të lartë, të zbritshëm, katastrofik . Këto plane kanë premtime shumë më të ulëta dhe punojnë mirë për njerëzit që janë më së shumti të shëndetshëm. Nëse zgjidhni një nga këto plane, ju gjithashtu mund të zgjidhni të përdorni një Llogari Shëndeti të Kursimeve e cila është një mënyrë për të bërë shpenzimet tuaja shëndetësore të zbritshme nga tatimi dhe ju ndihmon të kurseni paratë që ju nevojiten më vonë për shpenzimet shëndetësore. Gjithashtu ju ndihmon të kufizoni shumën që i dërgoni siguruesit në formën e primeve.
- Shifni nëse keni të drejtë për një program të subvencionit të kujdesit shëndetësor të shtetit, si Medicaid ose të tjerë. Secili shtet ka programe të ndryshme.
Më shumë pyetje për sigurim shëndetësor
- Pse sigurimi im nuk do të mbulojë mjekët që dua të shoh ?
- Pse sigurimi im nuk mbulon disa nga trajtimet plotësuese apo alternative që unë do të doja?
- Pse kompania e sigurimeve shëndetësore më ktheu për mbulim ?