Në vitin 2003, qeveria federale krijoi një lloj të ri llogarie, të quajtur një llogari kursimi shëndetësor (HSA), për ta bërë më të lehtë për disa njerëz që të përballonin sigurimin shëndetësor. Ata që kanë të drejtë mund të ulin primet e sigurimeve shëndetësore dhe të kursejnë dollarë tatimorë.
HSA-të bashkohen me një listë të llogarive të tjera të nxjerra nga përdorimi që mund të na ruajnë detyrimet tatimore për shpenzime të caktuara.
Së pari, llogaritë fleksibile të shpenzimeve (FSA) ju lejojnë të vendosni mënjanë të holla për gjëra të rëndësishme si shpenzimet shëndetësore ose kujdesi ditor. Llogaritë e kursimeve mjekësore janë gjithashtu të disponueshme për disa njerëz. Por për të dy këto lloje të llogarive, në fund të vitit, nëse nuk keni shpenzuar paratë që kurseni, atëherë e humbni atë. Për shkak të rregullave të humbura, shumë njerëz nuk do të konsiderojnë ngritjen e këtyre llojeve të llogarive. Pse ata rrezikojnë të humbasin kursimet e tyre?
Kjo është arsyeja pse një llogari kursimi shëndetësor mund të jetë aq e dobishme. Është një mënyrë për të kursyer para për t'u përdorur për shpenzimet shëndetësore, duke ditur se paratë nuk do të humbasin vetëm për shkak se nuk përdoret deri më 31 dhjetor.
HSAs përdoren së bashku me plane të sigurimit shëndetësor të lartë
Vetëm dikush që zgjedh një plan të sigurimit shëndetësor të zbritshëm ose katastrofik, mund të përfitojë nga një HSA. Meqenëse primet e sigurimit shëndetësor janë rritur, më shumë plane të zbritshme janë duke u ofruar nga punëdhënësit.
Ata janë shumë të mundshëm për ata që janë të vetëpunësuar dhe ata që duhet të blejnë sigurime individuale.
Një plan i sigurimit të zbritshëm të lartë urdhëron prime më të ulëta mujore. Për shkak se zbritja është aq e lartë, primi mujor është më i ulët.
Ideja, pra, është të zgjedhësh një plan të zbritshëm, të paguash një çmim më të ulët për sigurimin dhe të vendosësh ndryshimin në një HSA për të paguar për kujdesin që sigurimi nuk do të mbulojë.
Paratë ruhen nga dollarë para taksave, kështu që nuk paguhen tatime mbi ato dollarë.
Sa e lartë duhet të jetë kjo zbritje e sigurimeve? Për 2014, një individ duhet të zgjedhë një plan me një zbritje prej $ 1,250 ose më shumë. Të zbritshme për një familje duhet të jetë një minimum prej $ 2,500.
Një shembull se si funksionon një HSA
Thuaj që keni një zgjedhje midis një plani të zbritshëm prej $ 500 që kushton 1.000 $ në muaj ose një plan të zbritshëm prej 2.500 dollarësh që kushton 500 $ në muaj. Është joshëse për të zgjedhur premiumin më të ulët, por të frikshme për të menduar për t'u goditur me nevojën për të paguar 2.500 dollarë nga xhepi. Pra zgjidhni atë të zbritshëm më të lartë dhe premiumin e saj më të ulët, pastaj kurseni 2,500 dollarë gjatë vitit në një HSA duke përdorur dollarë para taksave. Kjo do t'ju kursejë disa qindra dollarë në taksa, plus ju do të keni akses në atë llogari kursimi për çdo shpenzim të mundshëm shëndetësor.
Paratë janë tuajat për të mbajtur nga viti në vit dhe është i lëvizshëm nga punëdhënësi për të punëdhënësit, ose vendndodhjen në vend deri sa ju duhet ta tërhiqni atë për shpenzimet tuaja mjekësore. Nuk do të humbasë për mos përdorim. Për më tepër, kurrë nuk paguani taksa për ato para për sa kohë që përdoret vetëm për shpenzime mjekësore.
Përderisa keni një shpenzim mjekësor të kualifikuar, çdo gjë nga emërimi i mjekut në një provim mjekësor, me barna me recetë, madje edhe disa forma plotësuese ose alternative të mjekësisë, mund të përdorni para nga HSA tuaj për aq kohë sa ju nuk jeni rimbursuar nga sigurimi juaj shëndetësor .
Pro dhe kundra
HSAs janë një zgjedhje e mirë për disa njerëz, por kanë pak kuptim për të tjerët. Nëse shërbimi shëndetësor nuk është një shpenzim i madh për ju, një HSA mund të punojë mirë. Ju do të zhvendosni pjesën më të madhe të dollarëve tuaj të shëndetësisë me paratë që ju mund të kurseni dhe përdorni më vonë kur ju duhet vërtet. Ju do të dërgoni më pak tek kompanitë e sigurimeve ku do të zhduken vetëm nëse nuk përdoren kurrë.
Shumica e njerëzve që kanë shpenzime më të larta mjekësore nuk do të gjejnë avantazh për përdorimin e një HSA. Shpesh planet më të larta të zbritshme shoqërohen nga bashkëpagesa më të larta dhe kufizime të tjera, kështu që çdo përfitim nëpërmjet përdorimit të HSA-së humbet nga këto shpenzime.
Mund të ketë ende disa avantazhe tatimore. Ju do të duhet të përgatitni disa numra ose të bisedoni me këshilltarin tuaj tatimor për të parë nëse një HSA do t'ju kursejë para.
Vendosja e llogarisë së kursimeve është shumë e lehtë. Ato ofrohen nga disa punëdhënës, por ka më shumë gjasa që të gjeni kompaninë tuaj të sigurimit, bankën, bashkimin e kreditit ose institucionet e tjera financiare.
Siç është e vërtetë për kaq shumë nga këto plane, ekzistojnë shumë rregulla dhe kufizime se kush mund të marrë pjesë, kush mund të kontribuojë në llogarinë tuaj, se si mund të përdoren paratë dhe sa mund të shpëtohet ose të shpenzohen. Pyesni dikë në departamentin e burimeve njerëzore të punëdhënësit tuaj për t'ju ndihmuar me rregullat dhe për të ndihmuar në përcaktimin nëse një HSA ka kuptim për ju.
Nëse keni më shumë pyetje, qeveria ka nxjerrë një listë të mirë të bazave HSA dhe pyetjeve të shpeshta.