Një zbritje e përfshirë është një sistem që kombinon deductibles individuale dhe familjare në një politikë të sigurimit shëndetësor familjar. Planet shëndetësore të zbritshme shpesh përdorin zbritëset agregate në vend, por të hyrat e përfshira janë të zakonshme për të gjitha planet e tjera kur anëtarët e shumtë të familjes regjistrohen në një plan së bashku.
Kur një plan shëndetësor ka përfshirë deductibles, kjo thjesht do të thotë që një anëtar i vetëm i një familje nuk duhet të plotësojë familjen e plotë të zbritshme për përfitime pas zbritjes për të goditur.
Në vend të kësaj, përfitimet pas personave të zbritshëm të personit do të zmbrapsen sapo ai ose ajo të ketë takuar individin e zbritshëm, edhe nëse mbulimi është nëpërmjet një plani familjar.
Që nga viti 2016, ekzistojnë rregulla të reja që zbatohen për shpenzimet totale jashtë xhepit që çdo person në një plan mund të kërkohet të paguajë në shpenzimet e xhepit gjatë vitit. Të lejuarit e grumbullimit të mbetjeve akumulative ende lejohen, por të gjitha planet e familjes duhet të kenë ngulitur maksimumin individual nga xhepi. Kjo do të thotë se në vitin 2017, asnjë anëtar individual i një familje nuk mund të kërkohet që të paguajë më shumë se 7.150 dollarë në shpenzime jashtë xhepit gjatë vitit (në rrjet). Kufiri i sipërm rritet në 7,350 dollarë për vitin 2018, edhe pse shumë plane do të vazhdojnë të kenë kufij jashtë xhepit që janë më të ulëta se maksimumi i lejuar nga ligji.
Si funksionon një punë e dedikuar?
Me një zbritje të përfshirë, plani juaj shëndetësor do të mbajë gjurmët e dy llojeve të ndryshme të zbritjeve të sigurimeve shëndetësore për çdo anëtar të familjes: individi i zbritshëm dhe familja e zbritshme.
Familja e zbritshme zakonisht është dy herë më e lartë se individi i zbritshëm. Kur një anëtar i familjes ka një shpenzim të kujdesit shëndetësor, paratë që ai paguan ndaj tij të zbritshëm individuale është gjithashtu kredituar drejt familjes deductible.
Ka dy mënyra mbulimi që do të fillojë dhe plani shëndetësor do të fillojë të paguajë shpenzimet e kujdesit shëndetësor të ndonjë anëtari të veçantë të familjes:
- Anëtari i familjes ka pasur mjaft shpenzime personale të kujdesit shëndetësor që ai ose ajo ka përmbushur individi i zbritshëm. Në këtë rast, plani shëndetësor fillon të paguajë për shpenzimet e këtij personi, por jo shpenzimet e kujdesit shëndetësor të anëtarëve të tjerë të familjes (përveç nëse është kujdes që mbulohet para zbritjes, si një kujdes i caktuar parandalues ose trajtim i mbuluar me një copay në vend që të numërohet ndaj zbritjes).
- Disa anëtarë të ndryshëm të familjes kanë paguar secili prej tyre në detyra individuale që, së bashku, familja e zbritshme është përmbushur. Në këtë rast, plani shëndetësor fillon të paguajë shpenzimet e kujdesit shëndetësor për të gjithë familjen, madje edhe anëtarët e familjes që nuk kanë paguar fare asgjë në drejtim të zbritjes së tyre individuale.
Të mirat dhe të këqijat e një familjeje të ngulitur është e zbritshme
Problemi me një familje të zbritshme është se e vetmja mënyrë që ju mund të përmbushni familjen e zbritshme dhe të merrni mbulim për të gjithë familjen është duke bashkuar shpenzimet individuale të zbritshme të disa anëtarëve të familjes. (Kjo nuk është e vërtetë për një total të zbritshëm.)
Me një zbritje të përfshirë, edhe nëse një anëtar i vetëm i familjes ka shpenzime shumë të larta të kujdesit shëndetësor, vetëm këto shpenzime nuk do të jenë të mjaftueshme për të plotësuar familjen e zbritshme.
Pse? Sepse sa më shpejt që individi të plotësojë individin e tij më të ulët të zbritshëm, përfitimet e sigurimeve shëndetësore zmbrapsen dhe fillojnë pagesën. Pastaj mund të kërkohet të paguajë lloje të tjera të ndarjes së kostos si copays ose coinsurance , por ato shpenzime të tjera jashtë xhepit nuk merren kredituar drejt familjes së zbritshme. Vetëm paratë që ai pagoi ndaj të drejtës së tij individuale të zbritshme merr kredituar drejt familjes së zbritshme. Meqënëse individi i zbritshëm është më i vogël se familja e zbritshme, një individ në familje nuk mund të kënaqë të gjithë familjen e zbritshme vetë.
Kjo do të thotë se të paktën një anëtar tjetër i familjes do të duhej gjithashtu të plotësonte të ardhurat individuale të zbritshme gjatë vitit për familjen e zbritshme që do të plotësoheshin dhe përfitimet pas zbritjes për të hyrë në të gjithë anëtarët e mbuluar të familjes.
Përfitimi i një familje të ngulitur është e zbritshme që përfitimet e sigurimit shëndetësor pas zbritjes të shkaktohen për anëtarët më të sëmurë të familjes më shpejt se për anëtarët e tjerë të familjes. Për shkak se këta pjesëtarë të sëmurë të familjes kanë shpenzime më të larta për kujdesin shëndetësor, ata arrijnë zbritjen e tyre individuale më shpejt se sa nëse do të kishin një zbritje totale dhe sigurimi shëndetësor pastaj fillon të paguajë për të gjithë ose shumicën e shpenzimeve të kujdesit shëndetësor. Është në sajë të sistemit të zbritshëm të përfshirë që përfitimet e tyre të sigurimit të fillojnë dhe të fillojnë të paguajnë para se familja e zbritshme të jetë përmbushur.
Ndryshimet që hynë në fuqi në vitin 2016
Të gjitha ato që u përmendën ende zbatohen, por brenda kufijve të kërkesës së re që asnjë individ i vetëm nuk mund të kërkohet të paguajë më shumë në kostot jashtë xhepit (në rrjet) sesa maksimumi i lejuar nga xhepi për atë vit. Ajo ishte $ 6.850 për 2016, $ 7.150 për 2017, dhe $ 7.350 për 2018.
Pra, për shembull, para vitit 2016, ishte e mundur të kishim një plan shëndetësor që nuk kishte të mbledhur deductibles ose maxims out-of-pocket ngulitur. Le të themi se plani kishte një familje prej $ 10,000 të zbritshme, dhe pastaj mbulim 100 për qind pas kësaj ( ky lloj i dizajnit të planit ishte i zakonshëm vetëm në HDHPs ). Nëse vetëm një anëtar i vetëm i familjes ka lindur shpenzime mjekësore gjatë vitit, ajo do të duhej të paguaje 10,000 dollarë përpara se të fillonte mbulimi. Kjo lloj dizenjimi i planit nuk lejohet më, sepse shpenzimet e saj jashtë xhepit duhet të kufizohen në 7,150 dollarë në 2017. Plani mund të ketë ende një familje të zbritshme prej $ 10,000, por më shumë se një person do të duhet të pësojë shpenzime mjekësore për të arritur këtë zbritje.
> Burimet:
> Departamenti i Shëndetësisë dhe Shërbimet Humana. Mbrojtja e Pacientëve dhe Akti i Kujdesit të Affordable, Njoftimi HHS për Parapagesën e Përfitimit dhe Parave për 2015. Shkurt 2015.
> Departamenti i Shëndetësisë dhe Shërbimeve Njerëzore. Mbrojtja e Pacientëve dhe Akti i Kujdesit të Lehtësueshem, Parametrat e Parapagimit të Parapagimit dhe Përfitimeve të HHS-së për vitin 2018, Ndryshimet në Periudhat e Veçanta të Regjistrimit dhe Programi i Operimit dhe Orientuar nga Konsumatori . Dhjetor 2016.