Pse regjistrimi i planit shëndetësor është i kufizuar në periudhën e regjistrimit të hapur
A keni provuar të regjistroheni për sigurim shëndetësor vetëm për t'u thënë që nuk ju lejohet të blini sigurim shëndetësor deri në regjistrimin e hapur ? Nëse shkon në një shitore për të blerë një makinë, shitësi nuk refuzon të të shesë një makinë deri në nëntor të ardhshëm. Por kompanitë e sigurimeve shëndetësore nuk do t'ju lejojnë të regjistroheni për sigurimin shëndetësor kurdoherë që dëshironi, pavarësisht nëse jeni duke u përpjekur të blini një plan shëndetësor për shkëmbimet e sigurimeve shëndetësore, të regjistroheni përmes punëdhënësit ose të regjistroheni për Medicare .
Planet shëndetësore kufizojnë regjistrimin në periudhën e regjistrimit të hapur me qëllim që të dekurajojnë përzgjedhjen e padëshirueshme . Përzgjedhja e kundërt bëhet kur njerëzit e sëmurë regjistrohen për sigurim shëndetësor, por njerëzit e shëndetshëm nuk e bëjnë këtë. Ai zvogëlon sasinë e rrezikut që një plan shëndetësor merr kur siguron dikë, kështu që i gjithë industria e sigurimeve shëndetësore përpiqet ta parandalojë atë.
Si funksionon zgjedhja e kundërt
Një kompani e sigurimeve shëndetësore mund të ekzistojë vetëm nëse merr më shumë para në çmime çdo vit se sa paguan në kërkesa . Që kjo të ndodhë, ajo ka nevojë për më shumë anëtarë të shëndetshëm sesa anëtarët e sëmurë.
Ja një shembull i thjeshtëzuar. Le të themi se secili anëtar i planit shëndetësor paguan $ 6,000 në vit për sigurimin shëndetësor. Për çdo anëtar që ka nevojë për transplantin e palcës së eshtrave prej 400,000 dollarë në atë vit, duhet të ketë 67 anëtarë të cilët paguajnë premitë e tyre gjatë gjithë vitit pa pasur një kërkesë të vetme. (67 X $ 6,000 = $ 402,000.) Shoqëria e sigurimeve shëndetësore përdor primet e 67 anëtarëve që nuk kanë nevojë për ndonjë kujdes për të paguar faturat mjekësore për një anëtar që ka nevojë për shumë kujdes.
Pse përzgjedhja e kundërt është e keqe për të gjithë
I gjithë sistemi do të binte nëse të gjithë njerëzit e shëndoshë mendonin për veten e tyre: "Pse duhet të paguaj 6,000 dollarë në vit për sigurimin shëndetësor? Jam e shëndetshme. Unë vetëm do ta shpëtoj atë $ 6,000 dhe do të pres derisa të jem sëmurë për të blerë sigurimin shëndetësor. "Pastaj, vetëm njerëzit e sëmurë, njerëzit, të cilët kërkojnë më shumë se shumat e tyre, do të regjistroheshin në sigurimin shëndetësor.
Plani shëndetësor nuk do të merrte para të mjaftueshme në primet për të paguar të gjitha kërkesat. Nëse kjo do të ndodhte, plani shëndetësor do të kishte dy mundësi: të dilte nga biznesi ose të rriste primet.
Nëse shkon jashtë biznesit, kjo është e keqe për të gjithë. Ne të gjithë do të kemi më pak opsione në dispozicion kur të blejmë për sigurim shëndetësor, dhe do të kishte më pak konkurrencë. Pak kompani të sigurimeve shëndetësore konkurrojnë për biznes do të thotë se ka më pak nxitje për planet shëndetësore për të ofruar shërbim të mirë të konsumatorëve dhe më pak nxitje për ata që të mbajnë prime të ulëta për të tërhequr klientët.
Nëse rritet primet, kjo është gjithashtu e keqe për të gjithë. Të gjithë do të duhet të paguajnë më shumë për sigurimin shëndetësor. Me rritjen e primeve, njerëzit e shëndetshëm do të kishin më shumë gjasa të mendonin për veten e tyre: "Pse të paguani aq shumë për sigurimin shëndetësor? Unë vetëm do të pres derisa të jem sëmurë dhe pastaj do të regjistrohem në një plan shëndetësor. "Kjo do të shkaktonte normat e premiumeve të spirale lart derisa askush nuk mund të përballonte sigurimin shëndetësor.
Si siguruesit shëndetësor parandalojnë përzgjedhjen e kundërt
Siguruesit shëndetësorë nuk mund të parandalojnë plotësisht zgjedhjen e kundërt, por mund ta bëjnë më pak të mundshme duke kufizuar kur mund të regjistroheni për sigurim shëndetësor vetëm një herë në vit. Një periudhë regjistrimi e hapur lejon që të gjithë ata që dëshirojnë të regjistrohen në një plan shëndetësor për ta bërë këtë, por gjithashtu parandalojnë njerëzit e shëndoshë nga të menduarit, "Unë vetëm do të pres derisa të sëmurë për të blerë sigurimin shëndetësor". të sëmurë gjatë periudhës së regjistrimit të hapur vjetor, ata do të jenë jashtë fatit dhe nuk janë në gjendje të nënshkruajnë për sigurim shëndetësor kur ata janë të sëmurë.
Një teknikë tjetër që dekurajon zgjedhjen e kundërt është periudha e shkurtër e pritjes midis regjistrimit të hapur dhe datës së fillimit të sigurimit shëndetësor. Për shembull, nëse regjistroheni për sigurim shëndetësor gjatë regjistrimit të hapur të vjeshtës, mbulimi juaj zakonisht fillon më 1 janar. Kjo i pengon njerëzit të regjistrohen në sigurimin shëndetësor në rrugën drejt spitalit, duke shpresuar që plani i tyre i ri shëndetësor të mbështetet në faturën për hospitalizimin e tyre.
Përveç kësaj, Akti Affordable Care synon të zvogëlojë përzgjedhjen e kundërt duke e detyruar që të gjithë të kenë sigurim shëndetësor ose të paguajnë një gjobë .
Përjashtime nga regjistrimi i hapur
Ka disa përjashtime që i lejojnë njerëzit të regjistrohen në sigurimin shëndetësor jashtë regjistrimit të hapur.
- Periudha fillestare e përshtatshmërisë.
- Një periudhë e veçantë regjistrimi .
- Medicaid dhe CHIP.
- Amerikanët vendas .
Një periudhë fillestare e përshtatshmërisë ndodh kur ju së pari merrni të drejtën për sigurim shëndetësor në punë, zakonisht një muaj ose dy pasi të jeni punësuar. Ky periudhë fillestare e përshtatshmërisë ndoshta nuk përkon me regjistrimin e hapur sepse njerëzit punësohen gjatë gjithë vitit. Megjithatë, periudha fillestare e kualifikimit është e kufizuar; nëse nuk regjistroheni gjatë një afati të caktuar të mundësisë kur së pari të keni të drejtën e mbulimit, duhet të prisni deri në periudhën e ardhshme të regjistrimit të hapur.
Ju gjithashtu do të keni një periudhë shtatë mujore të kualifikimit fillestar për Medicare kur të ktheheni 65. Nëse nuk regjistroheni gjatë periudhës suaj fillestare të pranimit, jo vetëm që ju duhet të prisni deri në periudhën e ardhshme vjetore të përgjithshme të regjistrimit, ju mund të gjithashtu do të penalizohet me prime më të larta.
Një periudhë e veçantë regjistrimi është shkaktuar nga ngjarje të caktuara të jetës si martesa ose divorcimi, fëmija, humbja e sigurimit shëndetësor të punës ose largimi i zonës së shërbimit të planit shëndetësor. Kur të regjistrohet një regjistrim i veçantë, ju keni një dritare mundësi, zakonisht 30-60 ditë, për të ndryshuar planin tuaj të tanishëm shëndetësor ose për të nënshkruar një plan të ri. Nëse mungon kjo dritare e mundësisë, do të duhet të presësh deri në periudhën e ardhshme të regjistrimit të hapur.
Vini re se tregu individual nuk kishte periudha të veçanta regjistrimi para vitit 2014, por tani ka periudha të veçanta regjistrimi që përgjithësisht janë të ngjashme me ato që zbatohen për sigurimin shëndetësor të sponsorizuar nga punëdhënësi. Tregu individual nuk ka përdorur periudha të veçanta regjistrimi (ose periudha të hapura regjistrimi) para vitit 2014, sepse njerëzit mund të regjistrohen kurdo që donin ... por tregtia ishte se në të gjitha, por disa shtete, kualifikimi për mbulim në tregun individual varet nga historia juaj mjekësore. Siguruesit do të refuzonin aplikacionet krejtësisht (ose do të përjashtonin kushtet ekzistuese) nëse njerëzit u përpoqën të regjistroheshin ose të kalonin planet pasi të provonin një gjendje mjekësore.
Tani që mbulimi është i garantuar-çështje në tregun individual (ashtu siç është për punonjësit që kanë të drejtë për planin e tyre shëndetësor të punëdhënësit), tregu individual përdor regjistrimin e hapur dhe periudhat e veçanta të regjistrimit, ashtu si sigurimi shëndetësor i sponsorizuar nga punëdhënësi.
Medicaid, programi shtetëror i mirëqenies sociale që ofron mbulim shëndetësor për banorët me të ardhura të ulëta, është i ndryshëm nga llojet e tjera të sigurimeve shëndetësore në atë që nuk kufizon regjistrimin në kohë të caktuara të vitit. Në vend të kësaj, kufizon regjistrimin vetëm të njerëzve që përmbushin të ardhurat e tyre strikte dhe kriteret e tjera të përshtatshmërisë. Nëse kualifikoheni për Medicaid, ju mund të regjistroheni në çdo kohë të vitit. E njëjta gjë vlen edhe për CHIP ( Programi i Sigurimeve Shëndetësore të Fëmijëve ).
Medicaid nuk i merr paratë e veta nga akuzat e marrësve të Medicaid për primet mujore. Në vend të kësaj, është financuar nga taksat shtetërore dhe federale. Meqenëse shumica e përfituesve të Medicaid nuk paguajnë primet, ka pak rrezik për përzgjedhje të pafavorshme për shkak të njerëzve të shëndetshëm që përpiqen të ruajnë paratë.
> Burimet:
> Shkolla e Drejtësisë Cornell. Instituti i Informacionit Ligjor. 45 CFR 155.420 Periudha të veçanta regjistrimi.
> Kaiser Family Foundation. Reformat e tregut të sigurimeve shëndetësore: Çështja e garantuar . Qershor 2012.
> Norris, Louise. Udhëzues për Periudhat e Veçanta të Regjistrimit në Tregun Individual. Shkurt 2017.