Përzgjedhja negative në sigurimin shëndetësor ndodh kur njerëzit sëmurë, ose ata që paraqesin një rrezik më të lartë për siguruesit, blejnë sigurimin shëndetësor ndërsa njerëzit e shëndetshëm nuk e blejnë atë. Përzgjedhja e kundërt mund të ndodhë edhe nëse njerëzit e sëmurë blejnë më shumë sigurime shëndetësore ose plane shëndetësore më të fuqishme ndërsa njerëzit më të shëndetshëm blejnë më pak mbulim.
Zgjedhja e kundërt bën që siguruesi të ketë një rrezik më të lartë të humbjes së parave nëpërmjet pretendimeve sesa parashikoi.
Nëse përzgjedhja e kundërt mund të vazhdonte të pakontrolluara, kompanitë e sigurimeve shëndetësore do të bëheshin jofitimprurëse dhe eventualisht do të dilnin jashtë biznesit.
Si funksionon zgjedhja e kundërt
Ja një shembull shumë i thjeshtuar. Le të themi se një kompani e sigurimeve shëndetësore po shiste një anëtarësim të planit shëndetësor për 500 dollarë në muaj. Burra të shëndetshëm 20 vjeçarë mund të shikojnë këtë premisë mujore dhe të mendojnë: "Dreq, nëse mbetem i pasiguruar , ndoshta nuk do të shpenzoj 500 $ gjatë gjithë vitit për kujdesin shëndetësor. Unë nuk do të humbasin paratë e mia në 500 $ prime mujore, kur shansi që unë do të duhet operacioni ose një procedurë e shtrenjtë kujdes shëndetësor është aq e vogël ".
Ndërkohë, një diabetik i trashë 64-vjeçar me sëmundje të zemrës ka të ngjarë të shikojë çmimin mujor $ 500 dhe mendoj, "Wow, për vetëm $ 500 në muaj, kjo kompani e sigurimeve shëndetësore do të paguajë pjesën më të madhe të faturave të kujdesit shëndetësor për vitin ! Edhe pas pagimit të zbritshëm , kjo sigurim është ende një marrëveshje e madhe.
Unë jam duke blerë atë! "
Kjo përzgjedhje e pafavorshme rezulton në anëtarësimin e planit shëndetësor, i përbërë kryesisht nga njerëz me probleme shëndetësore, të cilët mendonin se ndoshta do të shpenzonin më shumë se 500 dollarë në muaj në qoftë se ata duhej të paguanin faturat e tyre shëndetësore. Për shkak se plani shëndetësor po merr vetëm $ 500 në muaj për anëtar, por po paguan më shumë se $ 500 në muaj për anëtar në kërkesa, plani shëndetësor humbet para.
Nëse kompania e sigurimeve shëndetësore nuk bën diçka për të parandaluar këtë përzgjedhje të pafavorshme, ai do të humbë aq shumë para sa nuk do të jetë në gjendje të vazhdojë të paguajë pretendimet.
Si planeve të shëndetit parandalojnë përzgjedhjen e kundërta
Ka disa mënyra që kompanitë e sigurimeve shëndetësore mund të shmangin ose të dekurajojnë përzgjedhjen e kundërt. Megjithatë, rregulloret e qeverisë parandalojnë siguruesit shëndetësor nga përdorimi i disa prej këtyre metodave dhe kufizojnë përdorimin e metodave të tjera.
Në një treg të sigurimit shëndetësor të parregulluar , kompanitë e sigurimeve shëndetësore do të përdorin nën shkrimin për të shmangur përzgjedhjen e padëshirueshme. Gjatë procesit të nënshkrimit, siguruesi shqyrton historinë mjekësore të kërkuesit, demografinë, pretendimet e mëparshme dhe zgjedhjet e jetesës. Ai përpiqet të përcaktojë rrezikun me të cilin siguruesi do të përballet në sigurimin e personit që aplikon për një politikë të sigurimit shëndetësor.
Siguruesi mund të vendosë që të mos shesë sigurim shëndetësor për dikë që paraqet një rrezik shumë të madh ose për të ngarkuar një person me rrezik më të lartë se sa akuzon dikë që ka gjasa të ketë më pak pretendime. Përveç kësaj, një kompani e sigurimeve shëndetësore mund ta kufizojë rrezikun e saj duke vendosur një limit vjetor ose të jetës në sasinë e mbulimit që ofron dikush, duke përjashtuar kushtet ekzistuese nga mbulimi ose duke përjashtuar disa lloje të produkteve ose shërbimeve të kujdesit shëndetësor të shtrenjtë nga mbulimi.
Në Shtetet e Bashkuara, kompanitë e sigurimeve shëndetësore nuk lejohen të përdorin shumicën e këtyre teknikave. Akti Affordable Care
- ndalon siguruesit shëndetësor nga refuzimi për të shitur sigurimet shëndetësore për njerëzit me kushte ekzistuese.
- i ndalon siguruesit që t'i ngarkojnë njerëzit me kushte ekzistuese më shumë sesa ngarkon njerëzit e shëndetshëm.
- ndalon planet shëndetësore nga vendosja e kapave vjetore ose të jetës për përfitimet.
- kërkon që planet shëndetësore të mbulojnë një grup të njëjtë të përfitimeve thelbësore shëndetësore; planet shëndetësore nuk mund të përjashtojnë disa shërbime ose produkte të kujdesit shëndetësor të shtrenjtë nga mbulimi.
- në thelb eliminon nënshkrimin për sigurimin shëndetësor gjithëpërfshirës mjekësor (megjithëse sigurimi ende është i lejuar për sigurim shëndetësor afatshkurtër dhe sigurim afatgjatë ).
Megjithëse Akti i përballueshëm i kujdesit eliminoi shumë nga mjetet e sigurimeve shëndetësore që përdoreshin për të përdorur për të parandaluar përzgjedhjen e kundërt, krijoi mjete të tjera për të ndihmuar në parandalimin e përzgjedhjes së pakontrolluar të pakontrolluar.
- Ajo kërkon që të gjithë banorët legalë të SHBA të kenë sigurim shëndetësor ose të paguajnë një dënim tatimor . Kjo inkurajon njerëz të rinj, më të shëndetshëm, të cilët mund të tundohen për të kursyer para duke shkuar pa sigurim shëndetësor për t'u regjistruar në një plan shëndetësor. Nëse ata nuk regjistrohen, ata paguajnë një dënim të rëndë tatimor.
- Ai siguron subvencione për të ndihmuar ata me të ardhura të moderuara të blejnë sigurime shëndetësore në shkëmbimet e sigurimeve shëndetësore, kështu që ata kanë më shumë gjasa të regjistrohen në një plan shëndetësor.
- Vendos kufizime kur njerëzit lejohen të regjistrohen në një plan shëndetësor në mënyrë që njerëzit të mos presin të blejnë sigurim shëndetësor deri sa të sëmuren dhe të dinë se do të shkaktojnë shpenzime të kujdesit shëndetësor. Njerëzve u lejohet vetëm të regjistrohen për sigurim shëndetësor gjatë periudhës së regjistrimit të hapur vjetor çdo vjeshtë , ose gjatë një periudhe të caktuar kohore të rregjistrimit, të shkaktuar nga disa ngjarje të jetës si humbja e sigurimit shëndetësor të punës , martesa ose divorcimi ose largimi nga zonë.
- Kjo lejon një periudhë të shkurtër pritëse ndërmjet kohës kur dikush regjistrohet në sigurimin shëndetësor dhe fillon mbulimi kohor.
- Kjo i lejon siguruesit shëndetësor të ngarkojnë duhanpirësit deri në 50% prime më të larta sesa jo-duhanpirësit.
- Kjo i lejon siguruesit shëndetësor të ngarkojnë njerëzit e moshuar deri në 3 herë më shumë sesa akuzat për të rinjtë, pasi që njerëzit e moshuar priren të kenë më shumë shpenzime mjekësore sesa të rinjtë, kështu që paraqesin një rrezik më të lartë ndaj siguruesit.
- Ai krijoi nivele uniforme të mbulimit të bazuar në vlerën aktuariale , duke lejuar siguruesit të ngarkonin më shumë për planet shëndetësore me një vlerë më të lartë aktuariale. Planet Platinum kushtojnë më shumë se planet e bronzit , kështu që konsumatorët që duan mbulimin më të fuqishëm të ofruar nga një plan platini duhet të paguajnë më shumë për të marrë atë.
burimet:
Çështjet e Përzgjedhura të Zgjedhura dhe Shkëmbimet e Sigurimeve Shëndetësore Sipas Aktit të Kujdesit të Affordable . Shoqata Kombëtare e Komisionerëve të Sigurimeve.
Si Planet Marketplace Set Primet e Sigurimeve Shëndetësore. HealthCare.gov