Nëse jeni duke u përpjekur të zgjidhni planin tuaj shëndetësor ose krahasoni planet e sigurimit shëndetësor në Shtetet e Bashkuara, ju duhet të kuptoni sistemin metalik të shtresave. Akti i përballueshëm i kujdesit standardizon mënyrën se si vlerësohen planet shëndetësore. Që nga viti 2014, të gjitha planet e reja shëndetësore të grupeve individuale dhe të vogla kanë dashur të futen në një nga katër kategoritë: bronzi, argjendi, ari ose platini (ekziston një përjashtim për planet katastrofike të shitura në tregun individual ).
Shtresa metalike ju tregon vlerën aktuariale të planit shëndetësor. Është një mënyrë e thjeshtë për të krahasuar vlerën e një plani shëndetësor me një tjetër kështu që ju mund të tregoni se cili plan ju jep më shumë zhurmë për dollar tuaj. Të gjitha planet shëndetësore në të njëjtin nivel metali kanë afërsisht të njëjtën vlerë aktuariale, edhe pse ato mund të ndryshojnë me disa pikë përqindjeje.
Çfarë do të thotë vlera aktuariale?
Vlera aktuariale e një plani tregon se çfarë përqindje të shpenzimeve të kujdesit shëndetësor që plani i sigurimit shëndetësor pritet të paguajë për përfituesit e tij. Një plan me vlerë aktuariale prej 60 përqind pritet të paguajë rreth 60 përqind të kostove të kujdesit shëndetësor të përfituesve të tij. Përfituesit e planit do të paguajnë 40 për qind të shpenzimeve të tyre shëndetësore në formën e deductibles , coinsurance dhe copayments .
Vlera aktuariale llogaritet për planin shëndetësor në tërësi (bazuar në një "popullsi standarde" të projektuar) jo për anëtarët individualë.
Pra, mesatarisht në të gjithë abonentët e planit shëndetësor, vlera aktuariale përshkruan përqindjen e shpenzimeve të kujdesit shëndetësor që do të paguhen nga plani. Megjithatë, përqindja e shpenzimeve të kujdesit shëndetësor që plani paguan do të ndryshojë në varësi të mënyrës se si e përdorni sigurimin tuaj shëndetësor.
shembuj
Për shembull, le të themi që plani juaj shëndetësor ka një vlerë aktuariale prej 80 për qind, që do të thotë se është një plan ari.
Nëse e përdorni vetëm sigurimin tuaj shëndetësor një herë gjatë gjithë vitit, ndoshta për të vizituar një klinikë të kujdesit urgjent për një rast të gripit, ju mund të gjeni se plani juaj i shëndetësisë nuk paguan asgjë në të gjitha shpenzimet e kujdesit shëndetësor të atij viti. Nëse nuk do ta kishit takuar vitin tuaj të zbritshëm, do të kishit mundësinë të paguani vetë faturën e kujdesit urgjent. Paratë që keni paguar do të kreditohen në bazë të të ardhurave tuaja të zbritshme. Në këtë rast, plani juaj shëndetësor sigurisht nuk pagoi për 80 për qind të shpenzimeve të kujdesit shëndetësor. Ju keni paguar 100 për qind të shpenzimeve tuaja të kujdesit shëndetësor.
Megjithatë, në të gjithë planin e anëtarësimit, rastet individuale si shembulli i mësipërm do të ishin të balancuara nga rastet në të cilat plani shëndetësor pagoi shumicën dërrmuese të faturave të një anëtari. Për shembull, një person i cili është diagnostikuar me kancer dhe përfundon me $ 400,000 në faturat mjekësore për vitin do të paguajë më së shumti 7,350 dollarë për kujdesin në rrjet në vitin 2018 . Plani i sigurimit shëndetësor do të paguajë pjesën tjetër, që do të përbëjë më shumë se 98 përqind të faturës.
Dhe disa anëtarë që nuk sëmuren aspak gjatë vitit, do të përfitojnë nga fakti se planet e pajtimit me ACA paguajnë 100 për qind të faturës për shërbimet e kujdesit parandalues, si provimet fizike vjetore dhe kontrollin e lindjeve.
Ata njerëz nuk paguan asgjë për shpenzimet e tyre të kujdesit shëndetësor atë vit.
Kur shpenzimet e të gjithë abonentëve të planit arrihen në fund të vitit, një plan me vlerë aktuariale prej 80 për qind do të ketë paguar rreth 80 për qind të shpenzimeve të kujdesit shëndetësor të të gjithë përfituesve të tij së bashku.
Llogaritjet e vlerës aktuariale nuk përfshijnë primet e sigurimeve shëndetësore ose gjërat që plani shëndetësor nuk mbulon. Për shembull, nëse sigurimi shëndetësor nuk mbulon kirurgji humbje peshe, kostoja e kirurgjisë për humbje peshe nuk do të përfshihej kur të vinte vlera e planit shëndetësor.
Si lidhen vlerat metalike me vlerën?
- Planet e shëndetit të bronzit kanë një vlerë rreth 60 për qind
- Planet e shëndetit të nivelit Silver kanë një vlerë prej rreth 70 për qind
- Planet e shëndetësisë në nivel ari kanë vlerë rreth 80 për qind
- Platinum-tier planet shëndetësore kanë një vlerë prej rreth 90 për qind
Duke përdorur sistemin e metaleve, njerëzit që nuk kuptojnë saktësisht se si funksionon vlera aktuariale ende kuptojnë intuitivisht se një plan i nivelit të artë siguron më shumë përfitime sesa një plan bronzi (por siç përshkruhet më poshtë, njerëzit me të ardhura modeste që zgjedhin një plani i argjendit mund të përfundojë duke marrë përfitime në nivel ari ose platini, si rezultat i një subvencionimi të ACA që zvogëlon shpenzimet jashtë xhepit ).
A duhet të zgjedh bronz, argjend, ari ose platin?
Bazoni zgjedhjen tuaj të nivelit metalik në një ekuilibër se sa jeni të gatshëm të paguani në primet me sa mbulim ju nevojitet. Planet me vlera më të larta kanë premtime më të larta, por ato paguajnë një përqindje më të lartë të shpenzimeve të kujdesit shëndetësor sesa planet me kosto më të ulët dhe me vlera më të ulëta.
Secili nga artikujt më poshtë përfshin seksionet se kush duhet të marrë parasysh dhe kush duhet të shmangë atë nivel të caktuar metalik. Nëse po zgjedhni një plan shëndetësor, pasi të keni përcaktuar nivelin metalik të planit, sigurohuni që të mos jeni në listën e njerëzve që duhet të shmangin atë nivel.
- Plani i Bronzit - Ç'është kjo?
- Plani i Argjendit - Cfare eshte?
- Plani i Artë-Cila është ajo?
- Plani Platinum-Çfarë është? (vini re se shumë zona nuk kanë plane platini në dispozicion)
Kualifikimi juaj për subvencione qeveritare mund të ndikojë në zgjedhjen tuaj të niveleve të metalit. Nëse ju keni të drejtë për një subvencion për ndarjen e kostos së qeverisë (aka, reduktimin e ndarjes së kostos ose CSR) për t'ju ndihmuar të paguani për deductibles, copays dhe coinsurance tuaj, ju nuk do të merrni subvencion nëse nuk blini një planin shëndetësor të argjendtë duke përdorur kursin e sigurimit shëndetësor të shtetit tuaj. Për të mësuar më shumë rreth subvencioneve, lexoni, " A mund të marr ndihmë për të paguar për sigurim shëndetësor? "
Nëse keni të drejtë për një subvencionim të ndarjes së kostos dhe blini një plan argjendi, mund të përfundoni duke mbuluar një sasi të barabartë me një plan ari ose platini për çmimin e një plani argjendi. Pra, është e rëndësishme t'u kushtohet vëmendje detajeve të çdo plani që është në dispozicion, në vend që të supozohet se një nivel metalik do të jetë një opsion më i mirë se të tjerët.
Dhe në një tjetër kthesë kundër intuitive, premitë për planet e arit në disa zona, për disa enrollees, janë aktualisht më të ulëta se premitë për planet e argjendit, që nga 2018. Kjo ndodh sepse Administrata Trump ndaloi rimbursimin e kompanive të sigurimit për koston e CSR në fund 2017, dhe siguruesit në shumicën e shteteve shtuan koston e CSR në primet e planit argjendi. Kjo rezultoi në subvencione shumë më të mëdha në disa fusha dhe në çmimet e metaleve që nuk ndjekin modelet e pritshme (dmth. Mbulimi më i mirë që është më i shtrenjtë). Ju mund të lexoni më shumë për mënyrën se si funksionon kjo gjë këtu , por pika e kthimit është se nëse merrni një subvencion premium, mund të gjeni se një plan ari është më pak i shtrenjtë se një plan argjendi dhe mund të zbuloni se një plan bronzi është tepër i lirë.
Nëse të gjitha planet në një nivel të caktuar janë të njëjta vlerë, Pse jo vetëm të zgjidhni më të lirë?
Edhe pse të gjitha planet në një nivel të caktuar do të kenë të njëjtën vlerë aktuariale, ata do të ndryshojnë në mënyra të tjera. Merrni parasysh këto dallime kur zgjedhni një plan; zgjidhni një plan që punon mirë për situatën tuaj.
Për shembull, një plan ari mund të ketë një zbritje prej 1.500 dollarë dhe një bashkë-sigurim prej 15 përqind. Një tjetër plan ari mund të ketë një zbritje të ulët të çiftuar me bashkë-sigurim më të lartë dhe copays recetë. Nëse nuk mund të përballoni të paguani shumën më të madhe para se të filloni sigurimet tuaja shëndetësore, ju mund të zgjidhni planin me zbritjen më të ulët, edhe nëse ka premtime pak më të larta. Ju e dini se vlera aktuariale e të gjitha planeve të arta është pothuajse e njëjtë, kështu që zgjedhja juaj po bëhet duke u bazuar në atë se si do të donit të përdorni sigurimin sesa sa është e vlefshme.
Pika të tjera krahasuese përfshijnë rrjetin e planit shëndetësor. A është mjeku juaj në rrjet me të gjitha planet shëndetësore që po i krahasoni? A është rrjeti i ofruesve të çdo plani të mjaftueshëm për t'ju dhënë një zgjedhje ofruesish nëse vendosni se nuk ju pëlqen një mjek apo spital të caktuar dhe doni të kaloni në një tjetër?
Formularët e recetës së drogës (listat e mbuluara të drogës) gjithashtu do të ndryshojnë nga një sigurues në tjetrin. Kështu që mund të shikoni tre plane të ndryshme argjendi, por vetëm një prej tyre mbulon një medikament të veçantë që po merrni.
A ofron një plan juve më shumë liri të zgjedhjes sesa një tjetër? HMO-të në përgjithësi nuk do të paguajnë për kujdesin që ju merrni jashtë rrjetit . Megjithatë, PPO-të do të paguajnë për kujdesin jashtë rrjetit, por me një ritëm më të ulët sesa nëse keni qëndruar në rrjet. PPO-të nuk janë në dispozicion në të gjitha fushat, por kur ato janë në dispozicion, ato kanë tendencë të jenë ndër opsionet më të shtrenjta. A jeni të gatshëm të paguani primet më të larta për një plan që ju lejon të kujdeseni jashtë rrjetit nëse dëshironi? Ose a do të heqësh dorë nga liria e zgjedhjes, por do të paguash prime më të ulëta?
A janë pikët e cilësisë për një plan shumë më të mirë se për një plan konkurrues? A janë primet për një plan dukshëm më të ulët se sa për planet konkurruese me rezultate të njëjta të cilësisë?
Nëse planifikoni të përdorni shumë sigurimin tuaj shëndetësor, krahasoni maksimumin e xhepit të planeve. Nëse një plan ka një maksimum dukshëm më të ulët nga xhepi në krahasim me planet e tjera në të njëjtin nivel, mund të kurseni paratë duke zgjedhur planin me maksimumin më të ulët nga xhepi. Ju do të gjeni më shumë informacione rreth asaj se si funksionon kjo teknikë në " Si të kurseni në sigurimin shëndetësor nëse arrini maksimumin nga jashtë ".
> Burimet:
> Regjistri Federal, Qendrat për Medicaid dhe Shërbimet Medicaid, Departamenti i Shëndetësisë dhe Shërbimeve Njerëzore. Mbrojtja e Pacientëve dhe Akti i Kujdesit të Affordable; Njoftimi HHS për Parametrat e Përfitimit dhe Parapagave për vitin 2018; Ndryshimet në Periudhat e Veçanta të Regjistrimit dhe Programi i Planit të Operimit dhe Orientuar të Konsumatorit. 22 dhjetor 2016.