Një plan argjendi ofron vlerën 70-vjeçare aktuariale
Në tregjet individuale dhe të vogla të sigurimeve shëndetësore, një plan shëndetësor argjendi paguan mesatarisht rreth 70 për qind të shpenzimeve të kujdesit shëndetësor. Ju paguani 30% të shpenzimeve të kujdesit tuaj shëndetësor në formën e copayments , coinsurance dhe deductibles .
Kjo njihet edhe si një vlerë aktuariale prej 70 për qind, ose AV. Kjo nuk do të thotë që ju, personalisht, do të merrni 70 për qind të shpenzimeve të kujdesit shëndetësor të paguar nga plani juaj i argjendtë.
Përkundrazi, plani paguan 70 për qind të shpenzimeve mesatare për një popullsi standarde. Por ata do të paguajnë një përqindje shumë më të ulët të shpenzimeve totale për një regjistrues të shëndetshëm me shfrytëzim shumë të vogël të kujdesit shëndetësor, ndërkohë që ata do të përfundojnë duke paguar shumë më tepër se 70 për qind të kostos totale për një enrollee shumë të sëmurë i cili grumbullon një milion dollarë në kërkesa .
Vini re se ndërkohë që një plan argjendi do të ketë AV prej afro 70 për qind, ka një gamë të lejueshme de minimus, pasi do të ishte shumë sfiduese për siguruesit shëndetësor të planifikonin plane që goditën saktësisht 70 për qind AV. Përmes vitit 2017, distanca de minimus ishte +/- 2, kështu që planet e argjendit kishin AV në rangun 68-72 përqind. Por në prill të vitit 2017, HHS finalizoi rregulloret e stabilizimit të tregut që shtrijnë fundin e poshtëm të gamës, duke lejuar që planet e argjendit të kenë AV nga 66 në 72 përqind.
Shpenzimet e pa mbuluara të kujdesit shëndetësor nuk llogariten kur përcaktojnë vlerën e një plani shëndetësor.
Për shembull, nëse plani juaj shëndetësor i argjendtë nuk siguron mbulim për ilaçe mbi-counter , kostoja e tyre nuk përfshihet kur llogaritet vlera e planit tuaj. Shërbimet jashtë rrjetit gjithashtu nuk llogariten, dhe as nuk kujdeset që nuk bien nën përkufizimin e ACA për përfitimet thelbësore shëndetësore .
Nivelet e standardizuara të vlerës së aktit të kujdesit të përballueshëm
Për të bërë të lehtë për ju që të krahasoni vlerën që po merrni për paratë që ju shpenzoni për primeve të sigurimit shëndetësor , Akti i përballueshëm i kujdesit standardizohet niveli i vlerave për planet shëndetësore në tregjet individuale dhe grupet e vogla. Këto nivele, ose nivele, janë:
- bronz
- argjend
- ar
- platin
Të gjitha planet shëndetësore brenda një niveli të caktuar ofrojnë të njëjtën vlerë të përgjithshme:
- Planet Silver-tier ofrojnë një vlerë aktuariale prej 70 për qind (varg prej 68 deri 72 për qind, duke u shtrirë në 66 deri 72 për qind në vitin 2018).
- Planet bronxi ofrojnë një vlerë aktuariale prej 60 për qind (varg prej 58 deri 62 për qind, duke u shtrirë në 56 deri në 65 për qind në vitin 2018, planet e bronzit kanë një varg de-minimus prej -4 / +5 duke filluar nga viti 2018 ).
- Planet e artë ofrojnë një vlerë aktuariale prej 80 për qind (78 deri 82 për qind, duke u shtrirë në 76 deri 82 për qind në vitin 2018).
- Planet Platinum ofrojnë një vlerë aktuariale prej 90 për qind (varg prej 88 deri 92 për qind, duke u shtrirë në 86 deri 92 për qind në vitin 2018)
Çfarë do të duhet të paguaj me një plan argjendi?
Primet e planit të argjendit kanë tendencë të jenë më pak të shtrenjtë se planet e arit ose të platinumit, meqë planet argjendi presin të paguajnë më pak ndaj faturat e kujdesit shëndetësor.
Përveç premive tuaja mujore, çdo herë që përdorni sigurimin tuaj shëndetësor, do t'ju duhet të paguani ndarjen e kostos si zbritje, bashkë- sigurim dhe kopje .
Sa çdo plan argjendi ju bën të paguani pjesën tuaj të kostove do të ndryshoni. Për shembull, një plan argjendi mund të ketë një zbritje prej $ 4000, e lidhur me një bashkëbesim 20 për qind. Një plan konkurrent argjendi mund të ketë një zbritje të ulët prej $ 2000, por të dyfishojë atë me një bashkë- sigurim më të lartë dhe një copay 40 dollarësh për receta.
Por për njerëzit që blejnë mbulimin individual të tregut në shkëmbim dhe kanë të ardhura mes 100 përqind të nivelit të varfërisë (138 përqind në shtetet që kanë zgjeruar Medicaid) dhe 250 përqind të nivelit të varfërisë, reduktimin e ndarjes së kostos (subvencionet për ndarjen e kostos) janë në dispozicion për të bërë plane argjendi - dhe vetëm planet e argjendit - kanë AV që është më i lartë se 70 përqind.
Për regjistrimet me të ardhura më të ulëta, AV rritet deri në 94 për qind, duke e bërë mbulimin më të mirë sesa plani i platinës, pa koston shtesë të regjistruesit (qeveria federale i paguan siguruesit për të siguruar këtë përfitim).
Pse duhet të zgjedh një plan argjendi?
Zgjidhni një plan shëndetësor argjendi nëse:
- po kërkojnë të balancojnë koston e primeve tuaja mujore me koston e shpenzimeve tuaja jashtë xhepit
- duan të shmangin kostot e larta premium të planeve të arit dhe platinës , por gjithashtu duan të mbrojnë veten nga mundësia e detyrimit për të paguar zbritjet më të larta që në përgjithësi vijnë me plane bronzi ,
- kanë të drejtë për subvencione për ndarjen e kostos , sepse ju duhet të zgjidhni një plan argjendi-shtresor për të marrë subvencione. Kjo është një nga arsyet më të rëndësishme për të zgjedhur një plan argjendi. Nëse të ardhurat tuaja nuk tejkalojnë 250 për qind të nivelit të varfërisë (dhe veçanërisht nëse nuk kalon 200 për qind të nivelit të varfërisë), një plan argjendi me subvencione për ndarjen e kostos ka të ngjarë të jetë vlera më e mirë për ju.
Subvencionet për ndarjen e kostove zvogëlojnë maksimumin tuaj të zbritshëm, copays, coinsurance dhe maksimumin e xhepit në mënyrë që të paguani më pak kur përdorni sigurimin tuaj shëndetësor . Ato rrisin vlerën aktuariale të planit tuaj shëndetësor pa rritur çmimin.
Pse duhet ta shmangem një argjend?
Ju nuk duhet të zgjidhni një plan shëndetësor argjendi nëse:
- Ju e dini që do të keni shpenzime të rëndësishme mjekësore gjatë vitit dhe do të përcaktoni se plani i arit apo platinës me një maksimum më të ulët të xhepit do t'ju kursejë para, edhe kur do të kontabilizoni shpërblimet më të larta.
- Ju jeni duke u përpjekur për të kufizuar shpenzimet tuaja çdo herë që përdorni sigurimin tuaj shëndetësor - përsëri, një plan ari ose platini mund të jetë një alternativë më e mirë.
- Nëse e përdorni sigurimin tuaj shëndetësor shumë dhe e dini paraprakisht shpenzimet tuaja jashtë xhepit do të tejkalojnë maksimumin e xhepit, ju mund të kurseni të holla duke zgjedhur një plan bronzi me një sistem të ngjashëm jashtë- maksimumi xhepi por primet më të ulëta . Shpenzimet tuaja totale vjetore nga xhepi do të jenë të njëjta, por ju do të paguani më pak për primet.
- Ju nuk kualifikoheni për subvencione për ndarjen e kostos dhe parashikoni shumë pak shpenzime të kujdesit shëndetësor gjatë vitit të ardhshëm. Një plan bronzi mund të jetë opsioni juaj më i mirë, pasi ai do të ketë prime më të ulëta se një plan argjendi, në tregti për mbulim më pak të fuqishëm.
Ju mund të lexoni më shumë për mënyrën se si funksionon kjo teknikë, " Si të kurseni në sigurimin shëndetësor nëse arrini maksimumin nga jashtë ".
> Burimet:
> Departamenti i Shëndetësisë dhe Shërbimeve Njerëzore. Mbrojtja e Pacientëve dhe Akti i Kujdesit të Affordable: Stabilizimi i Tregut . Prill 2017.
> HealthCare.gov. Lexoni Aktin e Affordable Care. Seksioni 1402.