Shumë plane shëndetësore kërkojnë si një zbritje dhe një bashkë- sigurim . Kuptimi i dallimit në mes të të ardhurave dhe bashkë-sigurimit është një pjesë kritike e ditur se çfarë do të detyroheni kur përdorni sigurimin tuaj shëndetësor.
Të zbritshme dhe bashkë- sigurimi janë lloje të ndarjes së kostos së sigurimit shëndetësor ; ju paguani një pjesë të kostos së kujdesit tuaj shëndetësor dhe plani juaj shëndetësor paguan një pjesë të kostos së kujdesit tuaj.
Ata ndryshojnë në mënyrën se si punojnë, sa duhet të paguani dhe kur duhet të paguani.
Ç'është një Deductible?
Një zbritje është një shumë fikse që ju paguani çdo vit para se të filloni plotësisht sigurimet tuaja shëndetësore (në rastin e Medicare Part A - për kujdesin ambulator - zbritja aplikohet në "periudhat e përfitimit" dhe jo në vit). Sapo të keni paguar taksën tuaj të zbritshme, plani juaj shëndetësor fillon të marrë pjesën e vet të faturës së kujdesit shëndetësor. Ja se si funksionon.
Ju keni një zbritje prej $ 2,000. Ju merrni gripin në janar dhe shihni mjekun tuaj. Projektligji i mjekut është 200 $. Ju jeni përgjegjës për të gjithë faturën pasi që nuk keni paguar të ardhurat tuaja të zbritshme edhe këtë vit (për këtë shembull, ne jemi duke supozuar që plani juaj nuk ka një copay për vizita zyre, por në vend të kësaj, numëron akuzat drejt tuaj deductible) . Pas pagesës së faturës së mjekut prej $ 200, keni $ 1,800 të mbetura për të paguar në vitin tuaj të zbritshëm.
Në mars, ju bien dhe thyejnë krahun tuaj.
Projektligji është $ 3,000. Ju paguani 1,800 dollarë të faturës para se të keni takuar vitin tuaj të zbritshëm prej $ 2,000 (200 $ nga trajtimi për gripin, plus 1,800 $ nga kostoja e krahut të thyer). Tani, sigurimi shëndetësor fillon dhe ju ndihmon të paguani pjesën tjetër të faturës.
Në prill, ju merrni hedhjen tuaj hequr. Projektligji është 500 $.
Meqenëse e keni takuar tashmë të ardhurat tuaja për vitin, ju nuk duhet të paguani më shumë ndaj zbritjes tuaj. Sigurimi shëndetësor paguan pjesën e plotë të tij.
Megjithatë, kjo nuk do të thotë që sigurimi shëndetësor do të paguajë faturën e plotë dhe nuk do të duhet të paguani asgjë. Edhe pse ju jeni bërë duke paguar të ardhurat tuaja për vitin, ju mund të keni borxh një bashkëpagesë ose bashkë- sigurim.
Çfarë është bashkë-sigurimi?
Bashkëigurimi është një lloj tjetër i ndarjes së kostove ku ju paguani një pjesë të kostos së kujdesit tuaj dhe sigurimi juaj shëndetësor paguan për një pjesë të kostos së kujdesit tuaj. Me bashkë-sigurim, ju paguani një shumë të ndryshueshme, një përqindje e secilit faturë të kujdesit shëndetësor. Ja se si funksionon.
Le të themi se ju kërkohet të paguani 30 për qind të bashkë-sigurimeve për medikamente me recetë. Ju mbushni një recetë për një medikament që kushton 100 $. Ju paguani 30 dollarë për atë projekt-ligj; sigurimi shëndetësor paguan $ 70.
Meqenëse bashkë-sigurimi është një përqindje e kostos së kujdesit tuaj, nëse kujdesi juaj është me të vërtetë i shtrenjtë, ju paguani shumë. Për shembull, nëse keni një bashkë-sigurim prej 25% për shtrimin në spital dhe faturën e spitalit tuaj është $ 40,000, ju do të detyroheni të keni një bashkë-sigurim prej 10,000 dollarësh, derisa Akti i përballueshëm i kujdesit të reformoi sistemin tonë të sigurimeve.
Kostot e bashkë-sigurimit të asaj madhësie nuk lejohen më nëse nuk keni një plan shëndetësor të madhëruar.
Të gjitha planet që nuk i përkasin gjyshit duhet të mbulojnë kostot totale të xhepit të çdo personi (përfshirë zbritjet, copays dhe coinsurance) në jo më shumë se çfarëdo maksimumi individual nga xhepi për atë vit. Për vitin 2016, kjo është 6.850 dollarë. Për 2017, është $ 7,150.
Vlefshmëria kundër bashkë-sigurimit: si ndryshojnë?
Përfundimet e zbritshme , por bashkë-sigurimi vazhdon dhe vazhdon (derisa të arrini maksimumin e xhepit tuaj).
Sapo të keni takuar të ardhurat tuaja për vitin, nuk keni borxhe për pagesa të zbritshme deri në vitin e ardhshëm (ose, në rastin e Medicare Part A, deri në periudhën tuaj të ardhshme të përfitimit). Ju mund të keni ende të paguani lloje të tjera të ndarjes së kostos si copayments ose coinsurance, por tuaj deductible është bërë për vitin.
Ju do të vazhdoni të detyroheni të bashkëkoheni çdo herë që të merrni shërbime të kujdesit shëndetësor. E vetmja ndalim kohor i bashkë-sigurimit është kur arrin maksimumin e xhepit të politikës së sigurimit shëndetësor. Kjo është e pazakontë dhe ndodh vetëm kur keni shpenzime shumë të larta të kujdesit shëndetësor.
Zbritja është e fiksuar, por bashkë-sigurimi është i ndryshueshëm .
Shuma juaj e zbritshme është një shumë fikse, por bashkë-sigurimi juaj është një shumë e ndryshueshme. Nëse keni një zbritje prej $ 1,000, është ende $ 1,000 pavarësisht se sa e madhe është projektligji. Ju e dini kur regjistroheni në një plan shëndetësor saktësisht se sa do të jetë zbritja juaj.
Megjithëse ju do të dini se cili është norma juaj e përqindjes së sigurimit të monedhës, kur regjistroheni në një plan shëndetësor, nuk do të dini se sa para keni borxh për ndonjë shërbim të caktuar derisa ta merrni atë shërbim dhe projektligjin. Meqenëse kolapsi juaj është një shumë e ndryshueshme, një përqindje e faturës, aq më e lartë është faturimi, aq më shumë paguani në bashkë-sigurim. Kjo e bën bashkë sigurimin më të rrezikshëm për ju, pasi është më e vështirë për tu buxhetuar. Për shembull, nëse keni një projekt-ligj prej 20,000 dollarësh, kolegji juaj 30% do të jetë 6,000 dollarë (por përsëri, shpenzimet tuaja totale jashtë xhepit nuk mund të kalojnë 7,150 dollarë në vitin 2017).
Vlefshmëria kundër bashkë-sigurimit: si janë të ngjashëm?
Ju paguani një pjesë të kostos së kujdesit tuaj shëndetësor.
Të zbritshme dhe të bashkë-sigurimit të dyja zvogëlojnë sasinë që plani juaj shëndetësor i kushton kujdesit tuaj, duke ju bërë të merrni një pjesë të skedës. Kjo përfiton nga plani juaj shëndetësor, sepse ata paguajnë më pak, por gjithashtu sepse ju jeni më pak të ngjarë të merrni shërbime të panevojshme të kujdesit shëndetësor në qoftë se ju duhet të paguani disa nga paratë tuaja në drejtim të faturës.
Paguani në bazë të normës së zbritur, jo normën e zakonshme.
Shumica e planeve shëndetësore ofrojnë zbritje nga mjekët dhe ofruesit e tjerë të kujdesit shëndetësor në rrjetin e tyre të ofruesve . Të dyja deductible juaj dhe bashkë-sigurimit tuaj janë me motive në normën e zbritur, jo në normën e zakonshme.
Për shembull, le të themi se shkalla e zakonshme për një MRI është 500 $. Plani juaj shëndetësor negocion një normë të zbritur prej 350 $. Kur ju merrni një MRI, nëse nuk e keni takuar ende deductible tuaj, ju paguani $ 350 për MRI. Kjo $ 350 është kredituar në bazë të vitit tuaj të zbritshëm. Nëse e keni takuar tashmë deductible tuaj, por borxh një bashkë-sigurim prej 20%, ju keni borxh $ 70 (që është 20% e normës së zbritjes 350 $.)
Një gabim i zakonshëm faturimi ndodh kur ofruesit e kujdesit shëndetësor ngarkohen me bashkëbesim në normën e zakonshme në vend të normës së zbritur . Ky gabim rezulton në pagesën e më shumë se sa duhet, prandaj gjithmonë kontrolloni dy herë faturat dhe deklaratat që merrni nga ofruesi juaj shëndetësor dhe kompania juaj e sigurimeve.
Përditësuar nga Louise Norris.
> Burimet:
> Departamenti i Shëndetësisë dhe Shërbimeve Njerëzore, Mbrojtja e Pacientëve dhe Akti i Kujdesit të Barabartë, Paralajmërimi i Përfitimit dhe Parapagimit për vitin 2016 .
> Departamenti i Shëndetësisë dhe i Shërbimeve Njerëzore, Mbrojtja e Pacientëve dhe Akti i Kujdesit të Barabartë, Paralajmërimi i Përfitimit dhe Parapagave për 2017.