Si të gjeni një plan individual të sigurimeve shëndetësore
Për disa konsumatorë, blerja e sigurimeve individuale shëndetësore është e vetmja mundësi e mbulimit shëndetësor. Megjithatë, edhe nëse keni sigurim shëndetësor nga punëdhënësi juaj, një politikë sigurimi shëndetësor individual / familjar mund të jetë ende një mundësi për të kursyer para. Me primet e sigurimeve shëndetësore që rriten çdo vit dhe punëdhënësit që kalojnë më shumë shpenzime tek punonjësit e tyre, sigurimi shëndetësor i kompanisë suaj mund të mos jetë më i miri.
Sipas Fondacionit Kaiser Family, në vitin 2016, punonjësi mesatar amerikan me sigurim shëndetësor të sponsorizuar nga punëdhënësi kontribuoi 1,129 dollarë për një plan shëndetësor të vetëm të punonjësve dhe 5,277 dollarë për një plan shëndetësor familjar. Meqenëse kjo është një mesatare, disa punonjës mund të paguajnë shumë më tepër (punëdhënësit paguajnë pjesën më të madhe të shumave të përgjithshme, të cilat mesatarisht ishin 6,435 dollarë për punonjës të vetëm dhe 18,142 dollarë për mbulimin familjar).
Dyqani Online për një Premium më të Mirë të Sigurimit Shëndetësor
Dyqani rreth online dhe shikoni nëse mund të gjeni një politikë të sigurimit privat që ju siguron mbulimin që ju nevojitet, por është më pak i shtrenjtë sesa premia që ju paguani në punë.
Një vend i mirë për të filluar është HealthCare.gov. Ky është shkëmbimi i sigurimeve shëndetësore i krijuar nga Akti i Mbrojtjes së Pacientëve dhe i Kujdesit të Lejuar , dhe është një sportel i vetëm për planet e sigurimeve shëndetësore private të tregut individual (vini re se vetë shkëmbimi drejtohet nga qeveria, por planet shëndetësore për shitje në shkëmbimi janë të gjitha private, nga kompanitë e sigurimeve shëndetësore me të cilat ju jeni tashmë të njohur).
Njerëzit në 39 shtete përdorin HealthCare.gov për t'u regjistruar në planet individuale të tregut. 11 shtetet e tjera dhe Distrikti i Kolumbias kanë shkëmbime shtetërore, dhe do të drejtohesh në faqet e tyre nga HealthCare.gov kur të zgjedhësh shtetin tënd.
Një vend tjetër për të kërkuar informacione për opsionet e planit shëndetësor në zonën tuaj është e-shëndetësia.
Kjo kompani online siguron informacion dhe akses në 1000 të planeve të sigurimit shëndetësor dhe është i licencuar në të 50 shtetet dhe në Distriktin e Kolumbias. Edhe nëse nuk bleni sigurime nëpërmjet tyre, e-shëndetësia është një vend i mirë për të kërkuar një plan shëndetësor dhe për të kuptuar se sa plane janë në dispozicion në shtetin tuaj dhe sa kushtojnë. ehealthsurance mund të ju tregojë planet që janë në dispozicion jashtë shkëmbimit , si dhe opsionet e këmbimit.
Vini re se të gjitha planet e tregut individual, pavarësisht nëse ato janë shitur në këmbim apo jo , kanë një dritare të regjistrimit të hapur vjetor . Nëse jeni duke blerë jashtë regjistrimit të hapur, duhet të keni një ngjarje kualifikuese në mënyrë që të regjistroheni.
Si mund të ndihmojë Blerja e një Plani Individual / Family?
Ndër punonjësit e kompanive të vogla (deri në 199 punonjës) të cilët kanë mbulim të sigurimeve shëndetësore familjare, 34 për qind paguajnë më shumë se gjysmën e totalit të sigurimit shëndetësor të familjes si një zbritje pagash (me punëdhënësin që paguan pjesën e mbetur).
Meqë premia mesatare për një familje është më shumë se $ 18,000, shumë punonjës paguajnë më shumë se 9,000 dollarë në vit për të mbuluar veten dhe familjet e tyre. Disa nga këta punonjës mund të bëjnë më mirë blerjen e sigurimit të tyre. Për shembull:
Doug Jones punon për një kompani të vogël që ofron një plan sigurimi shëndetësor PPO (me një zbritje vjetore prej $ 1500) për punonjësit dhe familjen e tyre. Për shkak të kthesës së fundit në ekonominë, kompania e Doug rriti pjesën e tij të premiumit të familjes në 60%, që i kushton Doug pothuajse 950 $ çdo muaj.
Gruaja e Doug punon me kohë të pjesshme si bibliotekare dhe nuk ka përfitim për sigurimin shëndetësor. Jonesët kanë dy fëmijë të moshave 7 dhe 10. Të katër anëtarët e familjes janë në shëndet të mirë dhe kanë një mënyrë jetese të shëndetshme.
Në shumicën e shteteve, para 2014, Doug mund të ketë gjetur mbulimin mjekësor të nënshkruar në tregun e sigurimeve shëndetësore individuale të jetë shumë më pak i shtrenjtë se plani i tij i bazuar në punë. Por AKK i ndaloi kompanitë e sigurimeve shëndetësore nga shqyrtimi i historisë mjekësore të aplikantëve gjatë caktimit të çmimeve dhe përcaktimit të përshtatshmërisë për mbulim.
Si rezultat, ndryshimi në çmim midis planeve individuale / familjare dhe planeve të sponsorizuara nga punëdhënësi është ngushtuar. Planet e tregut individual janë më të shtrenjta se ato që përdoreshin, megjithëse për shumë enrollees, subvencionet premium (kredi tatimore premium) kompensonin shumë nga primet, duke e bërë mbulimin të përballueshëm.
Fatkeqësisht për Doug, ai dhe familja e tij pothuajse me siguri nuk kanë të drejtë për subvencione premium. Përderisa mbulimi personal i Doug (pa familjen e tij) konsiderohet si i përballueshëm dhe siguron vlerë minimale, ai dhe familja e tij nuk janë të kualifikueshëm për subvencione. Kjo njihet si gabim familjar .
Megjithatë, ata mund të jenë ende në gjendje të gjejnë një plan më pak të shtrenjtë në tregun individual / familjar, madje duke paguar edhe çmimin e plotë për primet. Ajo pothuajse me siguri do të kishte një ekspozim më të lartë të zbritshëm dhe jashtë xhepit sesa plani që ofron punëdhënësi Doug, por kjo mund të jetë një kompromis që familja e konsideron të vlefshme.
Kuptoni Mundësitë tuaja; Lexoni Print Fine
Nëse ju keni të drejtë të regjistroheni në një plan familjar (ose gjatë regjistrimit të hapur ose si rezultat i një ngjarjeje kualifikuese) dhe dëshironi të bëni kalimin, sigurohuni që plotësisht t'i kuptoni përfitimet dhe kufizimet e planit individual krahasuar në planin tuaj të punëdhënësit.
Si ndryshojnë përfitimet? Çfarë do të detyroheni në shpenzimet e xhepit në qoftë se keni qenë të lënduar ose sëmureni seriozisht? Si e krahason kjo me ekspozimin tuaj në xhep në planin e sponsorizuar nga punëdhënësi? A janë mjekët tuaj në rrjetin e planit individual? Ju do të dëshironi të shqyrtoni me kujdes të gjitha këto gjëra para se të kaloni dhe mbani në mend se nuk do të jeni në gjendje të bashkoni planin e punëdhënësit tuaj deri në dritaren e ardhshme të hapjes së regjistrimit të ofruar nga punëdhënësi juaj.
Nëse aplikoni për sigurim shëndetësor individual, mos e anulloni ndonjë mbulim të sigurimit shëndetësor që keni aktualisht derisa të merrni një letër miratimi dhe polici sigurimi ose një kontratë nga plani shëndetësor që keni zgjedhur.
Para se të bëni ndonjë angazhim, rishikoni me kujdes politikën e re të sigurimit.
Përditësuar nga Louise Norris.
> Burimet:
> Kaiser Family Foundation, Përfitimet shëndetësore të punëdhënësit, 2016 Përmbledhje e të gjeturave .