Strategjitë Financiare për Kur Ju nuk Mund të përballojë një Lartë Deductible
Nuk është e pazakontë që të keni vështirësi për të paguar zbritjen tuaj të sigurimit shëndetësor - disa deductibles janë qindra apo edhe mijëra dollarë. Dhe në qoftë se ju nuk keni aq shumë në kursime, ajo mund të ndjehet si të zbritshme juaj është shumë e lartë.
Mundësitë e tua për trajtimin e kostos varen nga fakti nëse i detyroheni tani të drejtën tuaj të zbritshme ose nëse jeni duke u përgatitur paraprakisht.
Nëse jeni duke kërkuar për të ardhmen dhe duke kuptuar se do të duhet të dalësh me këtë pjesë të ndryshimit përfundimisht, këtu janë disa opsione për të bërë të ardhurat tuaja në buxhetin tuaj.
Llogaria fleksibile e shpenzimeve (FSA)
Nëse keni sigurim shëndetësor të bazuar në punë, mund të jeni në gjendje të merrni pjesë në një llogari fleksibile të shpenzimeve . Një FSA është një lloj i veçantë i llogarisë së kursimeve me përparësi tatimore që mund të përdoret vetëm për shpenzimet e kujdesit shëndetësor, si pagesa e të ardhurave tuaja të zbritshme, copays dhe bashkë- sigurim .
Si punon? Regjistrohuni për FSA tuaj gjatë regjistrimit të hapur kur të regjistroheni për sigurim shëndetësor. Punëdhënësi juaj pastaj do të marrë një shumë të vogël parash para taksave nga secila prej paychecks tuaj dhe e vënë atë në FSA tuaj. Kur ju duhet të paguani deductible tuaj, ju mund të përdorni paratë në FSA tuaj.
Është më e lehtë të paguash të ardhurat e tua duke përdorur një FSA, sepse, në vend që të dalësh me një shumë të madhe parash nga një pagë e vetme, po e thyejnë këtë barrë financiare në shuma shumë më të vogla të shpërndara gjatë gjithë vitit.
Përveç kësaj, paratë që vendosni në FSA tuaj vijnë nga paga juaj para taksave. Kjo e bën më të vogël të ardhurat e tatueshme - ju paguani më pak tatime mbi të ardhurat. Për shkak se do të keni më pak taksa për të ardhurat e marra nga çdo pagë, kontributet e FSA-së nuk do të ndikojnë në pagën tuaj në shtëpi, aq sa, për shembull, duke vënë të njëjtën shumë parash në një llogari të rregullt kursimi.
Për shembull, ndoshta ju vendosni $ 40 për pagë në FSA tuaj dhe që ul taksën tuaj të të ardhurave për $ 8. Shitja e juaj në shtëpi do të jetë vetëm 32 dollarë më pak se më parë, edhe pse ju jeni duke shkelur $ 40. (Shifrat e tua të sakta do të varen nga klasa e tatimit mbi të ardhurat.)
Çfarë ndodh nëse është në fillim të vitit dhe ju nuk keni ruajtur mjaftueshëm në FSA tuaj për të përmbushur ende zbritjen tuaj? Shumë FSAs do të llogarisin se sa do të vendosni në to gjatë gjithë vitit dhe do t'ju lejojë të përdorni ato para për zbritjen tuaj, madje para se të merret nga paga juaj. Ka disa paralajmërime, edhe pse:
- Nëse nuk shpenzoni të gjitha paratë në AMF deri në fund të vitit, mund ta humbni atë. Juve ju lejohet të kaloni $ 500 në FSA të vitit të ardhshëm, por ju humbni çdo shumë mbi 500 $ të mbetura në FSA në fund të vitit.
- Qeveria federale kufizon sa para ju lejohet të vendosni në një FSA çdo vit. Pra, nëse tuaj i zbritshëm është më shumë se rreth $ 2,500, FSA juaj do të mbulojë vetëm një pjesë të saj.
Llogaria e Kursimeve Shëndetësore (HSA)
Një HSA është një llogari kursimi e veçantë që punon me plane shëndetësore të zbritshme. Ju vendosni para në HSA tuaj dhe e përdorni atë për shpenzime mjekësore, si tuaj të zbritshëm. Paratë që kontribuoni në HSA tuaj janë të zbritshme nga taksat dhe interesi i fituar është i përjashtuar nga taksat federale.
Nëse ju nuk përdorni fondet tuaja HSA deri në fund të vitit, nuk ka djersë. Ajo qëndron në llogarinë tuaj HSA, duke mbledhur interes pa taksa deri sa ta përdorni atë. Ju nuk do ta humbni atë në fund të vitit si paratë në një FSA.
Në fakt, nëse jeni i shëndetshëm dhe nuk përfundoni duke përdorur të gjitha paratë që ju kontribuoni për HSA tuaj çdo vit, është e mundur që të rritet një sasi e madhe e kursimeve me përparësi tatimore. Disa njerëz e konsiderojnë HSA-në e tyre si një tjetër llogari pensionimi.
Punëdhënësi juaj mund të kontribuojë para para tatimit në HSA tuaj, edhe pse jo të gjithë punëdhënësit e bëjnë këtë. Ndryshe nga një FSA, HSA juaj nuk duhet të shoqërohet me sigurimin shëndetësor në punë.
Ju mund të vendosni një deri vetë për aq kohë sa ju keni një plan shëndetësor të kualifikuar të lartë-deductible (HDHP).
Për të marrë shpejt dhe shpejt HSA-në tuaj, mund të transferoni paratë nga IRA-ja (llogari individuale e daljes në pension) në HSA tuaj një herë pa asnjë gjobë nëse i zbatoni me kujdes të gjitha rregullat e Shërbimeve të Ardhura të Brendshme (IRS). Përsëri, ka paralajmërime:
- Ju duhet të keni një plan shëndetësor të kualifikuar të lartë për të hapur një HSA. Jo çdo plan shëndetësor me atë që duket si një i zbritshëm i lartë është në të vërtetë një HDHP. Nëse nuk jeni i sigurt se sigurimi juaj shëndetësor është një HDHP, kontaktoni planin shëndetësor ose departamentin e përfitimeve të punonjësve tuaj për të kontrolluar para se të krijoni një HSA.
- Nëse i përdorni paratë në HSA tuaj për diçka tjetër përveç një shpenzimi mjekësor të kualifikuar, do të përballeni me dënime tatimore.
- Ka kufizime se sa para mund të vendosni në një HSA në çdo vit të caktuar, por nuk ka kufizime për maksimumin që mund të grumbullohet në të me kalimin e kohës.
Marrëveshja për Shpërblimin e Shëndetit (HRA)
Një HRA është një marrëveshje ndërmjet jush dhe punëdhënësit tuaj që i lejon punëdhënësit tuaj të rimbursojë ju për shpenzimet tuaja mjekësore, duke përfshirë të ardhurat tuaja të zbritshme. Është e ngjashme me një HSA përveç se vetëm punëdhënësi juaj mund të kontribuojë para për të - nuk mund ta financoni vetë.
Meqenëse punëdhënësi juaj financon llogarinë, nuk janë paratë tuaja, ashtu si fondet në një HSA. Nëse e lini punën tuaj, mund ose nuk mund të merrni për të mbajtur llogarinë - varësisht se si punëdhënësi juaj e ka strukturuar HRA-në. Fondet e lëna në llogari zakonisht kalojnë në vitin e ardhshëm, por kjo i takon punëdhënësit tuaj.
Subvencionimi i Shpërndarjes së Kostos
Akti i Affordable Care krijoi subvencione për të ndihmuar njerëzit me të ardhura modeste të paguajnë zbritjet e tyre të sigurimeve shëndetësore, copayments dhe coinsurance. Ka udhëzime të të ardhurave për t'u kualifikuar dhe duhet të keni një plan sigurimi shëndetësor të argjendtë që keni blerë nga sigurimi shëndetësor i shtetit tuaj.
Nëse kualifikoheni për subvencionimin e ndarjes së kostos , pothuajse me siguri do të kualifikoheni për subvencionimin e premiumit i projektuar për t'ju ndihmuar të paguani shumën mujore të sigurimeve shëndetësore . Ju mund të përdorni paratë që ju kurseni në kosto premium për të vënë në drejtim të deductible tuaj.
Mos e shpërfill këtë subvencion vetëm për shkak se plani juaj i tanishëm shëndetësor nuk është një plan i bazuar në shkëmbime me argjend. Nëse mendoni se mund të kualifikoheni, mësoni tani për të zgjedhur një plan kualifikimi gjatë periudhës së ardhshme të regjistrimit të hapur. Nuk do t'ju ndihmojë këtë vit, por vitin e ardhshëm ju nuk do të keni për t'u shqetësuar.
Buxheti për kursimet emergjente
Nëse jeni i disiplinuar, mund të zgjidhni një sasi të caktuar për secilën pagë për të paguar drejt zbritjes tuaj. Ndërsa ju nuk do të merrni ndonjë përparësi të veçantë tatimore si ju do të me një FSA ose HSA, ju nuk do të jetë i detyruar nga shumë rregulla IRS se si ju mund të ruani dhe çfarë duhet të përdorni paratë për as.
Mund të jetë më e lehtë të krijoni një fond emergjence për të paguar zbritjen tuaj nëse mendoni se paguani paraprakisht një faturë në vend që t'i afroheni kursimit . Në përgjithësi, gjasat që ju do të merrni të sëmurë është i lartë dhe ju do të duhet të paguani deductible tuaj, pasi ju kërkoni trajtim. Ky projektligj përfundimisht do të vijë për shkak. Paguani me vete paraprakisht.
Ngritur një llogari të veçantë për të mbajtur fondet tuaja të zbritshme. Çdo muaj, kur ju paguani qiranë tuaj, shërbimet, sigurimin e makinave dhe faturat e tjera, vendosni para në fondin tuaj të zbritshëm të sigurimit shëndetësor. Nëse banka juaj automatikisht e transferon atë nga llogaria juaj e kontrolluar në një llogari kursimi ose llogarie të parave, do të keni më shumë gjasa ta bëni vazhdimisht.