Zvogëlimi i ndarjes së kostos do të jetë ende i disponueshëm në vitin 2018, pavarësisht nga defragmentimi
Më 12 tetor 2017, Administrata Trump njoftoi se financimi për reduktimin e ndarjes së kostos (CSR, nganjëherë referuar si subvencionimi i ndarjes së kostos) do të përfundojë menjëherë. Njerëzit të cilët blejnë sigurim shëndetësor në tregun individual ishin të shqetësuar në mënyrë të kuptueshme në lidhje me njoftimin, pyesin nëse mbulimi dhe / ose subvencionet e tyre do të ishin ende të disponueshme në vitin 2018.
Pra, le të hedhim një vështrim se çfarë ka ndodhur dhe cilat do të jenë efektet. E para dhe më e rëndësishmja, e gjithë kjo ndodh në kontekstin e tregut të sigurimeve individuale, ku rreth 17.6 milionë amerikanë marrin sigurimin e tyre shëndetësor. Nëse merrni mbulimin tuaj nga punëdhënësi juaj, ose nga Medicare ose Medicaid, çështja e financimit të CSR nuk ndikon në sigurimin tuaj shëndetësor.
Por për ata që kanë një sigurim shëndetësor individual, le të hedhim një vështrim se çfarë të presim:
Zvogëlimi i ndarjes së kostos do të jetë ende i disponueshëm në vitin 2018
Gjëja më e rëndësishme për t'u kuptuar është se CSR do të jetë ende e disponueshme në vitin 2018 . Që nga shkurti i vitit 2017, 10.3 milionë njerëz u regjistruan në planet private të sigurimit shëndetësor nëpërmjet shkëmbimeve në Shtetet e Bashkuara dhe 57 përqind e tyre përfitonin nga CSR, me kosto më të ulët se ato që do të kishin pa CSR. Këto përfitime do të vazhdojnë në vitin 2018.
84 për qind e regjistruesve të shkëmbimit marrin subvencione premium , të cilat nuk janë të njëjta si CSR.
Subvencionet Premium ulin shumën që ju duhet të paguani çdo muaj që të keni mbulimin tuaj, ndërsa CSR ul sasinë që ju duhet të paguani kur ju duhet të përdorni sigurimin tuaj shëndetësor për të paguar për kujdesin shëndetësor. Më shumë njerëz marrin subvencione premium sesa CSR sepse kufiri i të ardhurave për subvencione premium është më i lartë dhe për shkak se CSR është në dispozicion vetëm në planet e argjendit , ndërsa subvencionet premium mund të përdoren për planet e bronzit, argjendit, arit ose platinës .
Përkundër të gjitha titujve në vitin 2017, dhe përkundër faktit se Administrata Trump ka ndërprerë financimet për CSR, asgjë nuk ka ndryshuar në lidhje me pranueshmërinë për CSR apo subvencionet premium. Të dy do të vazhdojnë të jenë në dispozicion për të gjithë të regjistruarit në vitin 2018.
E vetmja mënyrë që subvencionet nuk do të ishin të disponueshme do të ishte nëse të gjithë siguruesit pjesëmarrës të këmbimit në një zonë të caktuar do të dilnin nga tregu dhe vetë mbulimi do të bëhej i padisponueshëm. Kjo nuk është jashtë diskutimit, por nuk ka ndodhur ende në asnjë zonë të vendit. Siguruesit duhej të angazhoheshin në shkëmbimin federal (HealthCare.gov, që përdoret në shumicën e shteteve) deri më 27 shtator, por kontrata e tyre ka një klauzolë daljeje që u lejon atyre të tërhiqen nga shkëmbimi nëse fondet për CSR janë shkurtuar.
Prerja e financimit u njoftua më 12 tetor, por siguruesit në shumicën e shteteve tashmë kishin bazuar premiumin e tyre 2018 në supozimin se financimi do të shkurtohet. Dhe siguruesit në disa shtete të tjera iu dha një dritare e shkurtër gjatë së cilës ata mund të refile normat me koston e CSR shtuar në primet. Kjo ndihmon për të parandaluar siguruesit që të dalin nga tregu, pasi ato mund të kompensojnë mungesën e fondeve federale me primet më të larta, shumica e të cilave thjesht do të mbulohen nga subvencionet më të mëdha premium.
Pra, çfarë po ndodh me premiumin për vitin 2018?
Primet mesatare të tregut individual do të jenë më të larta në vitin 2018 sesa do të kishin qenë nëse fondet e CSR ishin kryer nga qeveria federale në fillim të vitit 2017. Mungesa e financimit të CSR duket se do të përbëjë gati gjysmën e rritjes mesatare të normës për 2018, edhe pse ndikimi i drejtpërdrejtë do të jetë kryesisht në planet e argjendit dhe do të mbulohet kryesisht nga qeveria federale në formën e subvencioneve më të mëdha premium.
Prerja e financimit të CSR u njoftua në tetor, por pasiguria lidhur me atë nëse kjo do të ndodhte ka qenë një faktor gjatë gjithë vitit.
Siguruesit fillimisht parashtruan norma për mbulimin e vitit 2018 në pranverën e vitit 2017 dhe rregullatorët e shtetit kaluan verën duke i shqyrtuar ato. Në shumë raste, siguruesit paraqitën norma të azhurnuara më vonë gjatë verës, dhe një nga ndryshimet më të zakonshme ishte shtimi i kostos së CSR ndaj primeve, sepse ende nuk kishte asnjë angazhim nga qeveria federale për t'i financuar ato.
Ju mund të shihni regjistrimet e normave, duke përfshirë memorandumet aktuariale që në mënyrë tipike detajojnë arsyet për ndryshimet e normës, në ratereview.healthcare.gov (zgjidhni "produktet e përputhshme me ACA", pastaj zgjidhni shtetin tuaj dhe vendosni 1 janar 2018 në të dy kutitë e fillimit dhe të fundit për vargun e datave efektive, pasi të gjitha normat për vitin 2018 janë në fuqi më 1 janar). Shikimi i dosjeve të kursit do t'ju japë një ide të mirë të faktorëve që po japin premiera për vitin 2018. Pasiguria rreth financimit të CSR është një pjesë e madhe e figurës. Dhe sidomos me normat e rishikuara që u parashtruan më vonë gjatë verës, siguruesit gjithnjë e më shumë vendosën të supozonin se financimi i CSR thjesht nuk do të vazhdonte dhe po çmonin në përputhje me rrethanat planet e tyre.
Jo të gjitha shtetet e kanë lejuar këtë, megjithatë, kështu që disa shtete dhe siguruesit kanë qenë përpjekje për të rregulluar normat në minutën e fundit. Por prerja e financimit nuk ka dalë nga bluja, dhe shumica e siguruesve tashmë ishin të përgatitur për atë me normat që kishin depozituar për 2018.
Kur rriten primet, çfarë do të thotë për subvencione Premium?
Në shumicën e rasteve, siguruesit kanë shtuar koston e CSR ndaj primeve për planet e argjendit, meqë planet e argjendit janë të vetmet që përfshijnë CSR. Kjo strategji mbron shumicën e konsumatorëve nga ndikimi i qeverisë federale duke shkurtuar financimin e CSR-së, meqë në fund të fundit vetëm rezulton me subvencione më të mëdha premium (subvencionet premium bazohen në koston e planit argjendi të dytë me kosto më të ulët në secilën zonë, primet e planit rriten, kështu që bëjnë subvencione).
Pra, edhe pse Administrata Trump ka ndërprerë financimin e CSR, qeveria federale do të shpenzojë më shumë në rritjen që rezulton nga subvencionet e premisë sesa do të kursejnë pagesat e CSR.
Sipas një analize të Zyrës së Buxhetit të Kongresit të Gushtit 2017 , efektet e prerjes së financimit të CSR, deficiti federal do të rritet me 194 miliardë dollarë gjatë dhjetë viteve të ardhshme, për shkak të subvencioneve më të mëdha të primit dhe rritjes së numrit të njerëzve që do të kualifikoheshin për subvencione premium (me rritjen e normave të planit të argjendit, më shumë njerëz kanë nevojë për subvencione për të marrë zbritjen e subvencionimit deri në përqindjen e të ardhurave të tyre që konsiderohen të përballueshme).
Çfarë duhet të bëj gjatë regjistrimit të hapur?
Administrata Trump ka ndërprerë financimin e CSR, dhe rezultati do të jetë shpenzim i lartë federal për subvencionet premium. Por konsumatorët individual të tregut do të duhet t'i kushtojnë vëmendje planeve që janë në dispozicion për 2018, si në dhe jashtë shkëmbimit.
Primet më të larta për shkak të defektimit të CSR do të zbatohen më së shumti për normat për planet e argjendit, por jo në çdo rast. Në Indiana dhe Kolorado, kostoja e shtuar po përhapet në të gjitha nivelet metalike, në vend të planeve të argjendit; ka disa shtete ku secili sigurues ka marrë një qasje tjetër, që do të thotë se një sigurues mund të kishte përhapur koston në të gjitha planet, ndërsa një sigurues tjetër vendosi ta zbatonte atë vetëm në planet e argjendit.
Për njerëzit që marrin subvencione premium , subvencionet do të kompensojnë të gjithë ose shumicën e rritjes së premisë. Subvencionet Premium shtrihen deri në 400 përqind të nivelit të varfërisë, që është $ 48,240 për një individ të vetëm në 2018 dhe $ 98,400 për një familje prej katër vetash.
Por do të jetë ende e rëndësishme të krahasohet dyqani gjatë regjistrimit të hapur. CSR është e disponueshme vetëm nëse zgjedh një plan argjendi, por CSR është gjithashtu në dispozicion vetëm për njerëzit me të ardhura deri në 250 përqind të nivelit të varfërisë ($ 30,150 për një individ dhe $ 61,500 për një familje katër në vitin 2018). Nëse jeni i përshtatshëm për CSR, veçanërisht nëse të ardhurat tuaja janë nën 200 përqind të nivelit të varfërisë, ndoshta do të dëshironi të zgjidhni një plan argjendi në mënyrë që të përfitoni nga CSR.
Megjithatë, nëse nuk keni të drejtë për CSR por ju keni të drejtë për subvencione premium (p.sh., të ardhurat tuaja janë ndërmjet 250 dhe 400 përqind të nivelit të varfërisë), ju mund të gjeni se një plan bronzi ose ari do të ofrojë vlerën më të mirë për 2018.
Kjo për shkak se subvencionet e premisë do të bazohen në koston e një plani argjendi, i cili do të rritet me një përqindje më të madhe në shumë raste sesa planet e bronzit dhe ari që janë në dispozicion në të njëjtën zonë. Por këto subvencione premium mund të përdoren për të blerë plane në çdo nivel metalik - jo vetëm planet e argjendit. Kjo i bën planet e bronzit dhe arit (dhe planet e platinit, në zonat ku ato janë në dispozicion), një vlerë relativisht më të mirë pas aplikimit të subvencionit të primit.
Në disa raste, planet e argjendit në të vërtetë do të jenë më të shtrenjta se planet e arit, gjë që do t'i bëjë ata një vlerë më të mirë për njerëzit që nuk marrin CSR, pasi përfitimet e planeve të arit janë më të fuqishme sesa përfitimet e planeve të argjendta jo-CSR .
Për njerëzit që nuk marrin subvencione premium , do të jetë e rëndësishme të shohim se si planet në çdo nivel metali krahasohen me njëra-tjetrën. Nëse planet e argjendit përfundojnë duke qenë më të shtrenjtë se planet e arit në një zonë të caktuar, do të ketë kuptim për të zgjedhur një plan ari në vend të një plani argjendi (ose një plani bronzi, i cili do të jetë më pak i shtrenjtë).
Dhe njerëzit që kanë mbulim individual të tregut në përputhje me ACA-n jashtë shkëmbimit (dmth., Të blera direkt nga kompania e sigurimeve, dhe jo përmes shkëmbimit) gjithashtu do të duhet t'i kushtojnë vëmendje kësaj çështjeje. Planet e argjendit të këmbimit në shumë fusha (dhe planet jashtë shkëmbimit në të gjitha nivelet metalike në shtete si Indiana dhe Kolorado) do të kenë koston e CSR të përfshira në primet e tyre. Ky do të jetë rasti për planet e shkëmbimit që janë shitur edhe në shkëmbim, pasi çmimi duhet të jetë i njëjtë për të njëjtin plan, pavarësisht nëse është shitur përmes shkëmbimit ose drejtpërdrejt për konsumatorët.
Një Fjalë Nga
Titujt rreth reformës së kujdesit shëndetësor kanë qenë konstante përgjatë vitit 2017 dhe njoftimi se financimi i CSR do të përfundojë menjëherë ka shkaktuar ankth të kuptueshëm tek njerëzit që blejnë sigurimin e tyre shëndetësor.
Por, ndërkohë që financimi i CSR është ndërprerë, disponueshmëria e vetë CSR-së nuk ka ndryshuar. Subvencionet e Premium gjithashtu do të vazhdojnë të jenë të disponueshme në 2018 dhe do të jenë dukshëm më të mëdha se ato që do të kishin qenë nëse financimi i CSR ishte kryer më herët në 2017.
Për shkak të subvencioneve më të mëdha premium, shumica e konsumatorëve do të mbrohen nga barra e rritjes së normave që janë të nevojshme për të mbuluar koston e CSR. Por, do të jetë më e rëndësishme se kurrë për konsumatorët individual të tregut - si në dhe jashtë shkëmbimit - të krahasojnë me kujdes opsionet e disponueshme gjatë regjistrimit të hapur, duke pasur parasysh se regjistrimi i hapur do të jetë shumë më i shkurtër sesa ishte në vitet e mëparshme .
Nëse keni nevojë për ndihmë, duke zbuluar se çfarë plani të zgjedhni, të kontaktoni me një lundërtar ose ndërmjetës në komunitetin tuaj ose ta thërrisni shkëmbimin në shtetin tuaj (filloni në HealthCare.gov dhe nëse shteti juaj ka shkëmbimin e vet, do të drejtoheni atje kur zgjidhni gjendjen tuaj).
> Burimet:
> Qendrat për Medicare dhe Shërbimet Medicaid. 2017 Snapshot e regjistrimit efektiv . 12 qershor 2017.
> Zyra e Buxhetit të Kongresit. Efektet e pagesave të ndërprerjes për reduktimet e ndarjes së kostos . 1 gusht 2017.
> Mark Farrah Associates. Një vështrim i shkurtër në tregun e turbullt të sigurimeve shëndetësore individuale. 19 korrik 2017.