Një pyetje e zakonshme, me një përgjigje të lehtë
Shumica e njerëzve janë përdorur në mënyrë të drejtë për idenë se një pretendim i madh për politikën e tyre të sigurimit të makinave ose për pronarët e shtëpive mund të shkaktojë një rritje premium (vini re se kjo sigurisht nuk është gjithmonë rasti). Pra, është një keqkuptim i zakonshëm që e njëjta gjë vlen edhe për sigurimin shëndetësor.
Por kjo nuk është rasti, dhe nuk ishte rasti edhe para se Akti i përballueshëm për kujdesin të reformonte tregun e sigurimeve shëndetësore.
Nuk ka luhatje të primeve bazuar në kërkesat individuale
Edhe para 2014, kur sigurimi shëndetësor në tregun individual u nënshtrua mjekësisht në pothuajse çdo shtet, nuk kishte asnjë dispozitë për të rregulluar një primit të siguruar të caktuar bazuar në një kërkesë. Sapo personi të ishte i siguruar, nuk kishte liri veprimi për të rregulluar normën e atij personi pavarësisht nga pjesa tjetër e grupit të rrezikut.
Ditët e vjetra - nënndarje mjekësore
Para vitit 2014, ka pasur fleksibilitet në të gjitha, por në pesë shtete për siguruesit shëndetësorë për të vendosur normat fillestare bazuar në historinë mjekësore të aplikantit. Pra, një aplikant me kushte ekzistuese mund të ishte ofruar një plan, por me një çmim që ishte më i lartë se normat standarde.
Kjo ishte një alternativë për përjashtimet e kushteve para-ekzistuese dhe rritja e normës fillestare varionte zakonisht nga 10% në 100%, varësisht nga ashpërsia e gjendjes (dhe afërsisht 13% e aplikantëve nuk ishin në gjendje të merrnin fare planin në individin privat treg para vitit 2014).
Por sapo të jeni siguruar, pretendimet e ardhshme nuk do të rezultonin në një rritje të normës unike për planin tuaj. Nëse plani juaj do të përfshinte një rritje fillestare, kjo do të qëndronte me ju (kështu që nëse primi juaj është rregulluar lart me 25% gjatë procesit të sigurimit, ai do të vazhdojë të jetë 25% më i lartë se norma standarde në vitet e ardhshme).
Por nëse më vonë keni pasur një kërkesë - edhe një shumë të madhe - ndryshimi i kursit tuaj për vitin e ardhshëm do të ishte i njëjtë me ndryshimin e normës për të gjithë të tjerët me të njëjtin plan në zonën tuaj gjeografike.
Rritjet e normave kanë qenë gjithmonë të shtyrë nga pretendimet, por kërkesat totale janë të shpërndara në të gjithë të siguruarit në një pishinë të caktuar, që zakonisht përfshin njerëz të tjerë me të njëjtin plan në të njëjtën zonë. Pra, nëse shumë njerëz në pishinën e rrezikut kishin pretendime të rëndësishme, normat e të gjithëve mund të rriten ndjeshëm në vitin e ardhshëm. Por ata do të rriteshin me të njëjtën përqindje për të gjithë në atë pako të veçantë të rrezikut, pavarësisht nëse ata kishin një kërkesë të madhe, një pretendim të vogël, ose pa pretendime.
Reformat e ACA
Sipas Aktit të Affordable Care, nuk ka më asnjë fleksibilitet për siguruesit për të rregulluar normat në bazë të historisë mjekësore të një aplikanti apo gjinie (kjo është e vërtetë si në tregun individual ashtu edhe në tregun e grupeve të vogla). Çmimet mund të ndryshojnë vetëm në bazë të moshës, zonës gjeografike (dmth. Kodit tuaj postar) dhe përdorimit të duhanit (disa shtete kanë marrë një hap më tej dhe ndaluan pagesat e duhanit në planet e sigurimeve shëndetësore ).
Pra, sot një aplikant i cili është në mes të trajtimit të kancerit do të paguajë të njëjtin çmim si një aplikant tjetër i cili është plotësisht i shëndetshëm, përderisa zgjedhin të njëjtin plan, jetojnë në të njëjtën zonë, janë të dyja të njëjtën moshë dhe kanë të njëjtin duhan status.
Dhe me kalimin e kohës, ata do të vazhdojnë të kenë norma që janë të barabarta me njëri-tjetrin, pavarësisht nëse ndonjëra prej tyre paraqesin kërkesa me kompaninë e sigurimeve shëndetësore. Normat e tyre pothuajse me siguri do të rriten me kalimin e kohës , por kjo nuk duhet të ngatërrohet me rritjen e normave të shkaktuara nga një kërkesë.
Si enrollees mosha, normat e tyre të rritet. Mosha është një nga faktorët që kompanitë e sigurimeve shëndetësore ende mund të përdorin për të përcaktuar normat, por transportuesit nuk mund të ngarkojnë njerëzit e moshuar më shumë se tre herë më shumë se ata që kërkojnë njerëz të rinj.
Dhe normat e përgjithshme për të gjithë në plan zakonisht do të rriten nga një vit në tjetrin , bazuar në pretendimet totale që janë paraqitur nga të gjithë në plan.
Por ata do të shkojnë deri në të njëjtën përqindje për njerëzit që paraqitën pretendime të mëdha, njerëzit që paraqitën kërkesa të vogla dhe njerëz që nuk paraqitën fare pretendime.
Për sa kohë që plani juaj nuk ndërpritet, do të jeni në gjendje të vazhdoni ta rinisni atë nga një vit në tjetrin (vini re se kjo nuk vlen për planet e sigurimit shëndetësor afatshkurtër ) dhe normat e rinovimit nuk do të ndikohen nga pretendimet tuaja gjatë vitit të kaluar - në vend të kësaj, norma juaj do të ndryshojë me të njëjtën përqindje si të gjithë të tjerët në pishin gjeografik të planit tuaj.
Dhe nga këndvështrimi i kundërt, rritjet e premisë ndodhin nga një vit në tjetrin, edhe nëse nuk bëni asnjë kërkesë fare. Përsëri, rritjet e normës tuaj përcaktohen nga kërkesat totale për të gjithë grupimin e riskut; edhe pse nuk mund të kishit ndonjë pretendim, njerëzit e tjerë bënë. Dhe ndërsa kjo mund të duket frustruese në vitet që nuk keni pretendime, do të vlerësoni faktin se rritjet e normave nuk individualizohen (në bazë të kërkesave) në vitet kur keni një kërkesë të madhe.
Përdorni planin tuaj - por mos e përdorni atë tepër
Merrni këtu është se ju nuk duhet të keni frikë të parashtroni një kërkesë kur është e nevojshme. Ju nuk duhet të shqetësoheni që do të përfundoni me një çmim më të lartë të sigurimit shëndetësor si rezultat.
Por kërkesa juaj do të jetë pjesë e tabelës totale të kërkesave për planin tuaj shëndetësor kur të përcaktohen normat e vitit të ardhshëm, në mënyrë që të shmanget përdorimi i tepërt (dmth., Gjëra të tilla si shkuarja në sallën e urgjencës kur kujdesi urgjent ose mjeku i kujdesit parësor do të mjaftojë) pishinë tuaj të rrezikut.