Gjatë disa viteve të fundit, ka pasur gjithnjë e më shumë histori në lajmet rreth spitaleve duke u kërkuar pacientëve të paguajnë deductibles para se shërbimet mjekësore janë dhënë. Pse ndodh kjo dhe cilat konsumatorët duhet të dinë për të lundruar në sistemin tonë aktual të kujdesit shëndetësor?
Rruga që përdoret për të qenë
Në të kaluarën, u pranua në përgjithësi që pacientët priten të paguajnë copays e tyre në kohën e shërbimit, por akuzat që llogariten drejt zbritjes do të faturohen pas faktit.
Pra, nëse plani juaj shëndetësor kishte një copay prej 20 $ për një vizitë në zyrë, zyra e mjekut do të mblidhte atë kur të arrini për takimin. Por nëse plani juaj kishte një zbritje prej 2,000 dollarë dhe po hynte për kirurgji, nuk do të paguheshin asgjë në kohën e operacionit, por do të merrnin një faturë nga spitali disa javë më vonë.
Së pari, ata do ta dërgonin kërkesën tek siguruesi juaj, ku do të llogaritej norma e negociuar dhe shumat mbi të cilat do të shlyhen. Pastaj siguruesi do të paguante pjesën e tyre dhe njofton spitalin për pjesën e pacientit të faturës. Në atë moment, spitali do t'ju dërgonte një projekt-ligj për kolektimin tuaj të zbritshëm dhe çdo të zbatueshëm.
Pse Pacientët Gjithnjë po Pagohen Përpara?
Ju mund të gjeni ende se spitali juaj përdor metodën tradicionale të pritjes për të dërguar një faturë derisa të përfundoni procedurën tuaj dhe kompania juaj e sigurimit ka përpunuar faturën tuaj.
Por është gjithnjë e më e zakonshme që spitalet të kërkojnë pagesa - të pjesshme ose të plota - të zbritshme para shërbimeve të planifikuara mjekësore.
Kjo është për shkak të një sërë faktorësh, duke përfshirë rritjen e kostove mjekësore dhe rritjen e të ardhurave dhe kostove totale jashtë xhepit. Por në përgjithësi, ideja është që spitalet nuk duan të jenë të mbërthyer me faturat e papaguara.
Ata e dinë që pas përfundimit të procedurës, pacientët mund ose nuk mund të paguajnë pjesën e kostove që i detyrohen. Spitali mund të dërgojë pacientë në koleksione, por marrja e pagesës upfront është një metodë më efektive për të siguruar që faturën të paguhet.
Çfarë duhet të bëj nëse spitali kërkon pagesë upfront?
Idealisht, kjo është diçka që ju do të dëshironi të diskutoni me zyrën e faturimit në spital para se të filloni procedurën tuaj. Gjetja e 18 orëve para operacionit tuaj që spitali kërkon që ju të paguani menjëherë zbritjen prej $ 4,000 është një situatë stresuese, për të thënë më së paku.
Nëse jeni duke planifikuar një procedurë mjekësore ku do të aplikoni deductible juaj, pyesni për politikat e spitalit që nga fillimi. Bisedoni me siguruesin tuaj për të parë nëse ata kanë ndonjë negociata me kontratën me spitalin që kërkojnë që faturën t'i dërgohet siguruesit përpara se pacienti të akuzohet. Nëse jo, spitali mund të dëshirojë shumë që të paguani të paktën një pjesë të përparimit të zbritshëm.
Nëse është në dyshim, është gjithashtu e mençur të kontaktoni departamentin e sigurimit të shtetit tuaj për të parë nëse ata kanë ndonjë këshillë në lidhje me rregullat dhe rregulloret në shtetin që kanë të bëjnë me praktikat mjekësore të faturimit. Sa më shumë e dini, aq më mirë do të jeni në gjendje të lundroni në sistem.
Sa do të detyrohesh në të vërtetë?
Pyesni spitalin t'ju japë një vlerësim të asaj që do të keni borxh, duke pasur parasysh se shpenzimet mjekësore të negociuara janë shumë më të ulëta se sa shpenzimet e shitjes me pakicë. Për shembull, le të themi që të ardhurat tuaja janë $ 5,000, ju jeni caktimin e një MRI, dhe ju nuk keni paguar ende asgjë ndaj tuaj të zbritshëm për vitin. Kostoja mesatare e një MRI është më shumë se $ 2,600, edhe pse ndryshon shumë nga një spital në tjetrin. Dhe çfarëdo shuma që akuzat e spitalit ka gjasa të jenë mjaft më të larta se norma e negociuar që siguruesi juaj ka me atë spital. Spitali mund të paguajë $ 2,000, por norma e negociuar e siguruesit mund të jetë $ 1,295, për shembull.
Në këtë rast, shuma që ju do të duhet të paguani drejt zbritjes suaj do të ishte $ 1,295, jo $ 2,000 .
Kjo nuk është me të vërtetë një çështje në qoftë se ju jeni duke pasur një procedurë që është shumë herë më i kushtueshëm se sa deductible tuaj. Nëse jeni gati të keni një zëvendësim në gjunjë, që mesatarisht arrin rreth 50.000 dollarë, dhe zbritja juaj është 5.000 dollarë, ju do të duhet të paguani plotësisht zbritjen. Spitali mund të kërkojë nga ju që të paguani të gjithë ose një pjesë të saj në fillim, ose ata mund të faturojnë pasi që ta dorëzojnë kërkesën tek siguruesi juaj, por nuk bëhet fjalë për faktin se ju do të duhet të paguani shumën prej 5.000 dollarë.
Në shembullin e mëparshëm në lidhje me MRI, megjithatë, shuma aktuale që duhet të paguani nuk është e sigurt derisa siguruesi juaj të ketë përpunuar kërkesën. Nëse spitali kërkon t'ju paguajë paraprakisht një pjesë të të ardhurave tuaja të pakthyeshme dhe është e paqartë se sa do të keni borxh, sigurohuni që të diskutoni situatën me siguruesin tuaj përpara se të jepni ndonjë para në spital. Në një mënyrë apo tjetër, do të dëshironit të siguroheni se po paguani vetëm shumën që EOB-i i siguruesit tuaj në fund të fundit thotë se ju detyroheni, në vend se shuma që spitali akuzon.
A ekziston një plan i pagesës në dispozicion?
Spitalet po punojnë gjithnjë e më shumë me bankat për të vendosur plane pagesash për pacientët që kanë nevojë për to, shpesh pa interes dhe me disponueshmëri që nuk varet nga historia e kredisë së pacientit. Nëse spitali kërkon që ju të paguani parapagimin tuaj paraprakisht për një procedurë mjekësore dhe nuk ka asnjë mënyrë reale që ju mund ta bëni këtë, pyesni ata për mundësinë e një plani pagimi.
Spitali kërkon që ju të merrni kujdesin që ju nevojitet dhe të merrni mirë, por ata gjithashtu nuk duan të jenë të mbërthyer me borxh të keq nëse nuk jeni në gjendje të paguani pjesën tuaj të faturës. Një plan pagese që i lejon pacientët të shtrijë faturën e tyre gjatë disa muajve apo edhe viteve është më e preferueshme për pacientin që shkon pa kujdes ose spitali nuk paguhet fare. Nëse nuk mund të paguani shumën që kërkojnë, sugjeroni një shumë që mund të paguani dhe kërkoni nëse ata do t'ju lejojnë të planifikoni pagesat për pjesën tjetër.
Pyesni nëse ka një menaxher rasti ose punonjës social në spital, i cili mund të ndihmojë pacientët në lundrimin e procesit të faturimit dhe pagesës. Ju nuk duhet ta kuptojni këtë vetëm, dhe mund të rezultojë se kërkesat e pagesës së spitalit mund të jenë më fleksibël sesa që shfaqen së pari.
Në varësi të gjendjes tuaj financiare, duhet të pyesni edhe për programin e kujdesit bamirës të spitalit, ose nëse ata mund të anullojnë një pjesë të shpenzimeve tuaja bazuar në të ardhurat tuaja.
A munden spitalet të kujdesen për kujdesin e bazuar në aftësinë për të paguar?
Ka ndonjëherë një keqkuptim në lidhje me detyrimet e spitaleve në drejtim të sigurimit të kujdesit pa marrë parasysh aftësinë e pacientit për të paguar. Që nga viti 1986, Trajtimi Mjekësor Emergjent dhe Ligji i Punës (EMTALA) i ka kërkuar të gjitha spitalet që pranojnë Medicare (e cila është pothuajse të gjitha spitalet në SHBA) për të ofruar shërbime të shqyrtimit dhe stabilizimit për çdo pacient që arrin në sallën e urgjencës, pa marrë parasysh statusin e sigurimit të pacientit ose aftësinë për të paguar për kujdesin.
Dhoma e urgjencës është e nevojshme për të përcjellë të gjithë pacientët për të përcaktuar se çfarë problemi është dhe për të ofruar shërbime stabilizimi - nuk mund të lejojnë që një pacient të rrjedh gjak në dysheme për shkak të mungesës së fondeve. Por ata nuk duhet të japin asgjë përtej stabilizimit nëse nuk janë të sigurt se pacienti do të jetë në gjendje të paguajë për të, dhe EMTALA nuk shtrihet në asnjë kujdes përtej shërbimeve emergjente.
Pra, një procedurë mjekësore e paracaktuar nuk do të jetë subjekt i ndonjë rregulle që kërkon që spitalet të ofrojnë kujdes pa marrë parasysh aftësinë e pacientit për të paguar.
Rritja e Deductibles vë pacientët dhe spitalet në një pozitë të ashpër
Shkalla e pasiguruar ka rënë ndjeshëm që nga zbatimi i Aktit të Kujdesit të Kujdesit. Sipas të dhënave të Censusit të SHBA , 14.5 për qind e popullsisë amerikane ishte e pasiguruar në vitin 2013 dhe kjo kishte rënë në 8.6 për qind deri në vitin 2016. Ndërkohë që kjo padyshim është një gjë e mirë, disa prej atyre të sapokrijuarve kanë veçanërisht të lartë nga xhepi shpenzimet.
ACA kufizon sa e lartë mund të jetë kostoja e jashtme e xhepit brenda rrjetit , por kufiri vetë është mjaft i lartë. Në vitin 2018, planet shëndetësore mund të kenë shpenzime jashtë-xhepi aq të larta sa 7,350 dollarë për një individ dhe 14,700 dollarë për një familje. Dhe për 2019, HHS ka propozuar rritjen e atyre kapakëve të sipërm në $ 7,900 dhe $ 15,800, respektivisht. Shumë plane shëndetësore kanë kufizime jashtë xhepit shumë më poshtë këtyre shumave, por zbritjet në planet e tregut individual shpesh janë shuma të mijëra dollarë ( ulja e ndarjes së kostove ul këto zbritje për njerëzit që kanë të drejtë për ta, përderisa zgjedhin një argjend plan në shkëmbim).
Planet e sponsorizuara nga punëdhënësit duhet t'i përmbahen kapakut të ACA-së edhe për shpenzimet e xhepit, por ato kanë tendencë të kenë shpenzime të zbritshme dhe shpenzime jashtë xhepit që janë më të ulëta se ato në tregun individual. Në vitin 2017, mesatarja e zbritshme për njerëzit me sigurim shëndetësor të sponsorizuar nga punëdhënësi ishte 1.221 dollarë, por përfshinte 19 përqind të punëtorëve të mbuluar që nuk kanë fare zbritje. Kur e marrim parasysh vetëm 81 për qind e punëtorëve të mbuluar që kanë zbritje, mesatarja e tyre e zbritshme është më shumë se $ 1,500.
Megjithatë, Rezerva Federale raportoi në vitin 2017 se 44 për qind e të anketuarve në Studimin e Ekonomisë së Vendit dhe Marrjen e Vendimeve nuk do të ishin në gjendje të gjenin 400 dollarë për të mbuluar një projekt-ligj të papritur ose do të duhet të shesin diçka për të mbuluar koston. Kjo paraqet një rebus kur njerëzit kanë një procedurë të papritur, por të domosdoshme mjekësore dhe një taksë mjaft të lartë të zbritshme.
Ai gjithashtu paraqet një rebus për spitalet - të ngarkuar nga njëra anë me sigurimin e kujdesit shëndetësor për banorët vendas, por gjithashtu duhet të gjenerojnë të ardhura të mjaftueshme për të qëndruar financiarisht të qëndrueshëm. Kërkimi i pagesës upfront së paku një pjesë të zbritshme është një mënyrë për spitalet për të shmangur situatat në të cilat pacientët përfundojnë paaftë të paguajnë faturat e tyre.
Konsideroni një HSA nëse keni akses në një HDHP
Nëse punëdhënësi juaj ofron një plan shëndetësor të lartë të kualifikuar HSA (HDHP) , ose nëse jeni duke blerë sigurimin tuaj shëndetësor në tregun individual, merrni parasysh regjistrimin në një HDHP. Ata nuk janë të aftë për të gjithë, por nëse jeni të mbuluar nga një HDHP, ju mund të kontribuoni para para tatimit në një HSA, dhe do të jetë atje nëse dhe kur keni nevojë për të.
Në vitin 2018, mund të kontribuoni deri në 6,900 dollarë për një HSA nëse keni mbulim familjar nën një HDHP dhe deri në 3,450 dollarë nëse keni mbulim vetjak vetëm nën një HDHP. Edhe nëse mund të kontribuoni vetëm një sasi të vogël çdo muaj, do të shtohet me kalimin e kohës, dhe nuk ka "përdorim ose humbasë" dispozitën-paratë mbeten në llogarinë tuaj derisa dhe kur duhet ta tërhiqni atë. Ju mund të krijoni një jastëk në një HSA ndërsa ju keni mbulim nën një HDHP dhe tërheqeni atë në një datë të mëvonshme për të mbuluar shpenzimet e ardhshme mjekësore, edhe nëse nuk keni më mbulim HDHP në atë pikë.
Pra, pika e kthimit këtu është se nëse keni qasje në një plan të kualifikuar HSA, regjistrimi në të dhe dhënia e kontributeve në HSA do ta bëjë më të lehtë për t'u marrë me një situatë të mundshme të ardhshme në të cilën një spital papritmas ju kërkon të paguani një copë të rëndësishme e parave para se të mund të merrni kujdes mjekësor.
Nëse punëdhënësi juaj ofron dhe FSA, kjo është gjithashtu një mundësi e mirë, por mbani në mend se paratë e papërdorura në HSA tuaj do të mbeten në llogari nga një vit në tjetrin - kjo nuk ndodh me fondet e FSA-së .
> Burimet:
> Bordi i Guvernatorëve të Sistemit të Rezervës Federale. Njoftimi për shtyp. Bordi i Rezervës Federale lëshon Raport mbi Mirëqenien Ekonomike të Shteteve të Bashkuara. 19 maj 2017.
> Regjistri Federal. Mbrojtja e Pacientëve dhe Akti i Kujdesit të Affordable; Njoftimi HHS për Parametrat e Përfitimit dhe Parapagave për vitin 2018; Ndryshimet në Periudhat e Veçanta të Regjistrimit dhe Programi i Planit të Operimit dhe Orientuar të Konsumatorit. 22 dhjetor 2016.
> Regjistri Federal. Rregulla e Propozuar: Mbrojtja e Pacientëve dhe Akti i Kujdesit të Affordable; Paralajmërimet HHS për Benefit dhe Parametrat e Pagesës për vitin 2019. 2 nëntor 2017.
> Kaiser Family Foundation. Përfitimet shëndetësore të punëdhënësit, Anketimi Vjetor 2017. 19 shtator 2017.
> Zyra e Regjistrimit të Shteteve të Bashkuara. Mbulimi i sigurimeve shëndetësore në Shtetet e Bashkuara: 2016 . 12 shtator 2017.