Mënyrat se një HSA është më e mirë se një FSA

Një llogari e kursimit shëndetësor rreh një aranzhim fleksibël të shpenzimeve në afat të gjatë

Pyesin se cili është lëvizja më e mençur, duke vënë paratë në një llogari të kursimit shëndetësor ose duke e futur atë në një Marrëveshje fleksibile të shpenzimeve? Edhe pse mund të jeni të detyruar të zgjidhni njëri mbi tjetrin për shkak të rregullave të përshtatshmërisë, nëse keni zgjedhje, një HSA ofron disa avantazhe mbi një FSA. Këtu janë gjashtë nga arsyet më të mëdha një HSA është më mirë se një FSA.

1 -

Ju vetë HSA tuaj. Punëdhënësi juaj zotëron FSA tuaj.

Marrëveshja juaj fleksibile e shpenzimeve është në pronësi teknike nga punëdhënësi juaj, jo nga ju. Kur kontribuoni me paratë tuaja në FSA, ju jeni duke vënë para në një llogari që nuk zotëroni. Pa dyshim, punëdhënësi juaj i përdor paratë për të paguar shpenzimet mjekësore jashtë xhepit . Megjithatë, ka edhe një shans që ju të humbni paratë në FSA tuaj.

Nëse e lëshoni punën tuaj dhe ka para në FSA tuaj, ato para - paratë që vijnë nga pagesat tuaja - janë konfiskuar nga punëdhënësi juaj. Mësoni më shumë për këtë në " Çfarë ndodh me FSA-n time kur e lë punën time? "

Ju mund të humbni edhe paratë në FSA tuaj nëse nuk e humbni punën tuaj. Në fund të çdo viti, paratë e pashpenzuara që mbeten në AMF, ju humbet punëdhënësit tuaj. Megjithëse punëdhënësi juaj ka mundësi të rrokulliset deri në 500 dollarë të mbetur në FSA tuaj për FSA-në e vitit të ardhshëm, nuk është i detyruar ta bëjë këtë. Nëse keni më shumë se 500 dollarë në fund të vitit, shuma e tepërt duhet të konfiskohet.

Në të kundërt, pasi që e keni HSA tuaj , ju kurrë nuk i humbni paratë në të. Është e gjitha tuajat. Ti e menaxhon atë. Ju vendosni se si është shpenzuar. Ju thërrisni të shtënat. Paratë rrotullojnë vetëm nga një vit në tjetrin dhe nëse nuk keni nevojë ta përdorni për shpenzimet mjekësore, ajo vazhdon të grumbullohet.

2 -

Ju mund të investoni paratë në HSA tuaj, por jo FSA juaj.

Kur vendosni para në një FSA, paratë nuk janë duke bërë asgjë derisa ju ta shpenzoni atë në shpenzimet mjekësore të xhepit ose ta humbisni atë.

Kur vendosni para në një HSA, ju mund të investoni ato para. Interesi dhe të ardhurat nga investimet tuaja rriten tatimin e shtyrë si ata në një 401 (k) ose një IRA.

Kur tërheqni të ardhurat dhe përdorni paratë për një shpenzim mjekësor të kualifikuar, nuk paguani taksa mbi të ardhurat. Është e vështirë për të kapërcyer një investim që është i zbritshëm nga taksat kur të hyhet paratë, rritet tatimi i shtyrë dhe është pa taksa kur tërhiqet (nëse tërhiqeni për diçka tjetër përveç shpenzimeve mjekësore, ju duhet të paguani tatimin mbi të, plus një dënim nëse e bëni tërheqjen para moshës 65 vjeçare).

3 -

Ju mund të keni një HSA edhe pa punë.

FSA juaj lidhet me punën tuaj. Ju nuk mund të filloni një FSA në tuaj. FSAs janë pjesë e një plani të përfitimeve të punonjësve.

HSA juaj nuk lidhet domosdoshmërisht me punën tuaj. Ju mund të filloni një HSA edhe nëse jeni i papunë. Ndërkohë që disa punëdhënës i ndihmojnë punonjësit të krijojnë një HSA dhe disa madje japin fonde në HSA të punonjësve, vetë HSA nuk është e lidhur me punën. Nëse e humbni punën, HSA dhe të gjitha fondet në të - madje edhe fondet e kontribuara nga punëdhënësi juaj - janë tuajat për të mbajtur.

Një paralajmërim: për të filluar ose për të kontribuar në një HSA, ju duhet të keni një plan të kualifikuar të Lartë Shëndetësor të Lartë ose HDHP. Nëse nuk keni një HDHP, nuk mund të kontribuoni në një HSA. Nëse hapni një HSA ndërsa keni një HDHP dhe më pas humbni HDHP tuaj, ju mund të mbani HSA tuaj dhe vazhdoni të merrni tërheqje. Sidoqoftë, nuk mund të bëni më shumë kontribute në HSA tuaj derisa të jeni përsëri nën një HDHP.

4 -

Humbni punën tuaj? Ju mund të paguani për COBRA me një HSA, por jo një FSA.

Primet e sigurimeve shëndetësore të vazhdimit të COBRA numërojnë si një shpenzim mjekësor i përshtatshëm për HSA tuaj. Nëse e humbni punën dhe vendosni të mbani planin tuaj të sigurimit shëndetësor bazuar në punë përmes COBRA, ju mund të merrni para nga HSA tuaj për të paguar premitë mujore. Ju nuk do të paguani taksat mbi të ardhurat ose gjobat për fondet e tërhequra nga HSA tuaj për këtë qëllim.

Sidoqoftë, nuk mund të përdorni fondet në AMF për të paguar primeve të sigurimit shëndetësor, madje edhe për COBRA.

5 -

HSA juaj është një mënyrë tjetër për të kursyer për daljen në pension.

Një HSA mund të përdoret si një mjet për të fshehur kursimet e shtyra nga tatimi për daljen në pension, por ende kanë fondet menjëherë të disponueshme nëse lind nevoja mjekësore.

Përderisa këto fonde janë të rezervuara teknikisht për shpenzime të pa kompensuara mjekësore, sapo të keni kthyer 65 vjeç, mund të merrni tërheqje nga HSA tuaj për ndonjë arsye pa paguar një gjobë. Nëse përdorni fondet HSA për shpenzimet mjekësore të përshtatshme, nuk paguani taksa mbi të ardhurat për tërheqjet. Nëse tërheq fondet për shpenzimet jo mjekësore pasi të jeni 65 vjeç, do të paguani tatime mbi të ardhurat në fonde, por nuk do të ndëshkoheni.

Sapo të ktheheni 65, mund të përdorni fondet e HSA për të paguar premitë e Medicare , por ju nuk mund të paguani për mbulimin shtesë të Medicare si Medigap me fondet e HSA.

Ndryshe nga një IRA, nuk ka (deri tani) asnjë kërkesë që të merrni një shpërndarje minimale çdo vit nga HSA tuaj. Ju mund të lini paratë atje, taksë në rritje e shtyrë, për sa kohë që ju pëlqen. Dhe po, mund të shkojë tek përfituesi juaj i caktuar pas vdekjes suaj.

_burimet:

• _{Departamenti Amerikan i Qendrave të Burimeve të Thesarit FAQ. http://www.treasury.gov/resource-center/faqs/taxes/pages/health-savings-accounts.aspx E qasur më 20 gusht 2014.}
• _{Publikimi IRS 969.}
• _{26 Kodi i SHBA-së § 223. http://www.law.cornell.edu/uscode/text/26/223 Përdorimi i 20 gushtit 2014.}

6 -

Kufijtë e Kontributit janë më të larta për HSAs

Në vitin 2018, nëse keni mbulim HDHP për vetën tuaj, mund të kontribuoni deri në $ 3,450 për një HSA, plus një shtesë prej $ 1,000 nëse jeni 55 vjeç ose më i vjetër (kontributi mund të jetë nga ju ose nga punëdhënësi juaj ose nga një kombinim i të dyjave) . Nëse keni mbulim familjar nën një HDHP, mund të kontribuoni deri në $ 6,900 për një HSA në 2018.

Megjithatë, me një FSA, kufiri maksimal i kontributit për vitin 2018 është 2,650 $ (pavarësisht nëse punonjësi ka mbulim të sigurimit shëndetësor familjar ose mbulim të vetëm).

Të dyja kontributet e FSA dhe HSA zvogëlojnë të ardhurat bruto të rregulluara, por kontributet e HSA kanë potencialin për të ulur AGI tuaj më shumë se kontributet e FSA.

> Burimet:

> Shërbimi i Ardhurave të Brendshme. Procedura e të hyrave 2017-37 .

> Shërbimi i Ardhurave të Brendshme. Procedura e të hyrave 2017-58 .