Çfarë është sigurimi shëndetësor plotësues?
Sigurimi Shëndetësor Suplementar është një politikë shtesë e sigurimit e dizajnuar për të shtuar sigurimin tuaj gjithëpërfshirës , të madh mjekësor shëndetësor. Ndihmon të plotësoni boshllëqet në mbrojtjen financiare që merrni nga sigurimi juaj shëndetësor i madh mjekësor.
Llojet e Sigurimeve Shëndetësore shtesë
Ka shumë lloje të sigurimeve plotësuese shëndetësore, dhe çdo lloj punon ndryshe.
Disa nga llojet më të zakonshme të sigurimit shëndetësor shtesë janë:
Planet specifike të sëmundjes
Planet e sigurimeve shëndetësore plotësuese të sëmundjes paguajnë një shumë të plotë pasi të jeni diagnostikuar me një sëmundje specifike. Për shembull, sigurimi i kancerit do të paguajë kur të jeni diagnostikuar me një lloj kanceri të renditur në politikë.
Ndryshe nga sigurimet shëndetësore apo planet e Medigap , një plan specifik për sëmundje paguan një përfitim të njëfishtë të parave të gatshme direkt tek ju, jo tek ofruesi i kujdesit shëndetësor . Ju mund ta përdorni atë për çdo gjë që dëshironi dhe nuk jeni të detyruar ta përdorni për të paguar faturat mjekësore. Shumë njerëz e përdorin atë për të ndihmuar me shpenzimet që lidhen me sëmundjen si copays, deductibles, dhe shpenzimet e transportit dhe banesave, kur shkojnë në një universitet ose trajtim terciar kujdes qendra larg. Megjithatë, nëse doni të përdorni atë për të blerë një Harley Davidson në vend, zgjedhja është e juaja.
Planet specifike të sëmundjes janë një lloj i sigurimit fiks të dëmshpërblimit, që do të thotë shuma e parave që siguruesi do të paguajë është fikse; ajo nuk ndryshon në bazë të madhësisë së faturave mjekësore.
Nëse politika juaj thotë se ju merrni $ 20,000 kur jeni diagnostikuar me kancer, ju paguani $ 20,000 për diagnozën nëse faturat mjekësore janë $ 500 ose $ 500,000 (edhe pse politikat specifike të sëmundjes zakonisht paguajnë vetëm për kancer nëse është invazive, që do të thotë se faturat do të ishte mjaft e rëndësishme, një karcinom basal qelizor i hequr në një ambient ambulator dhe nuk kërkon trajtim të mëtejshëm nuk do të shkaktojë një pagesë nga plani juaj i sëmundjes kritike).
Sigurimi i Sëmundjeve Kritike
Sigurimi i sëmundjes kritike është i ngjashëm me planet specifike të sëmundjes përveç se zakonisht mbulon disa lloje të ndryshme të sëmundjeve. Për shembull, një politikë plotësuese për sëmundje kritike mund të paguajë një përfitim paushalle nëse jeni të diagnostikuar me një atak në zemër, goditje, kancer, sëmundje renale në fund të fazës, ose keni nevojë për transplantim të organeve. Sëmundjet specifike të mbuluara ndryshojnë nga politika në politikë. Primet për një politikë të sëmundjeve kritike mund të jenë më të larta se premitë për një përfitim të ngjashëm me një politikë specifike për sëmundje, sepse siguruesi merr më shumë rrezik për shkak të numrit të sëmundjeve që politika do të paguajë.
Sigurimi i dëmshpërblimit spitalor
Sigurimi i dëmshpërblimit të spitalit ju paguan një shumë të caktuar kur jeni në spital. Disa plane paguajnë një shumë të barabartë për një hospitalizim nëse jeni në spital për dy ditë ose 20 ditë. Planet e tjera paguajnë një normë ditore për çdo ditë që jeni në spital, për shembull, 100 $ në ditë. Në secilin rast, shuma që ju paguani është vendosur nga sigurimi juaj shtesë për spitalin e sigurimit; ajo nuk ka të bëjë fare me sa është faturimi juaj i spitalit. Ju mund të përdorni paratë megjithatë ju e shihni të arsyeshme.
Disa plane të dëmshpërblimit spitalor gjithashtu përfshijnë përfitime për operacionet ambulatore.
Kjo mund të jetë një shumë e një shumë e cila është disi më e vogël se shuma e përgjithshme e paguar për shtrimin në spital.
Sigurimi i aksidenteve
Sigurimi i aksidenteve ju rimburson për shpenzimet mjekësore jashtë xhepit lidhur me një aksident ose lëndim. Në shumicën e rasteve, do t'ju kërkohet të tregoni faturat mjekësore, faturat dhe / ose shpjegimin e përfitimeve nga sigurimi juaj shëndetësor për të provuar shpenzimet tuaja mjekësore jashtë xhepit.
Shtojcat e aksidentit zakonisht kanë një maksimum mjaft të ulët përfitimi ($ 5,000 është e zakonshme), pasi ato janë projektuar për të mbuluar të ardhurat dhe bashkë-sigurimet tuaja nëse jeni i plagosur dhe duhet të kërkoni kujdes mjekësor.
Por ata në përgjithësi do t'ju rimbursojnë vetëm për shumën aktuale të kostove që ju pësoni, nëse shpenzimet tuaja janë më të ulëta se maksimumi i përfitimit. Për shembull, nëse keni një zbritje prej 6,000 dollarë për sigurimin tuaj shëndetësor dhe përfundoni duke prerë veten dhe keni nevojë për qepje që kushtojnë 1,500 dollarë, shtesë shtesë për aksidentin do t'ju rimbursojë vetëm 1,500 dollarë (më pak një zbritje të vogël, nëse plani i aksidentit ka një zbritje) nëse përfitimi maksimal është $ 5,000.
Vdekja dhe Dëmshpërblimi aksidental
Pjesa e vdekjes aksidentale e një politike AD & D paguan një përfitim shumë të plotë për personin që e keni emëruar si përfitues nëse jeni vrarë në një aksident. Mund të ketë disa përjashtime të tilla si nëse aksidenti ndodhi kur bën diçka të paligjshme.
Përfitimi i vdekjes së një politike AD & D ndryshon nga sigurimi i jetës në atë që shkaku i vdekjes duhet të lidhet drejtpërsëdrejti me një aksident për politikën e AD & D por një politikë afatgjate do të paguajë një përfitim nëse vdekja është për shkak të aksidentit, kancerit, një sulm në zemër, apo edhe diçka si Ebola. Kur keni sigurim të jetës dhe sigurim të AD & D dhe vdisni në një aksident, përfituesi juaj merr pagesa nga të dyja politikat.
Pjesa e zbërthimit të një politike AD & D paguan një përfitim shumë të plotë për ju, nëse një aksident ju lë pa gjymtyrë, pjesë të gjymtyrëve ose ju lë të verbër. Leximi i një politike AD & D është një detyrë mjaft e zymtë, pasi ai liston shuma specifike të dollarit për humbjen e një këmbë, dy këmbë, një këmbë, dy këmbë, një krah, dy krahë, një sy, dy sy dhe kështu me radhë.
Shuma e përgjithshme e paguar nga një politikë e AD & D mund të përdoret në çfarëdo mënyre që ju (ose përfituesi juaj në rast vdekjeje tuaj) zgjidhni.
Sigurimi Dentar
Dental Insurance nganjëherë konsiderohet të jetë një lloj sigurimi plotësues shëndetësor. Paguan përfitime direkt tek dentisti juaj kur ju merrni shërbime dentare të mbuluara. Shumë plane të dhëmbëve menaxhohen me planet e kujdesit dhe ju kërkojnë të përdorni ofruesit që janë në rrjet me planin. Të tjerë mbulojnë kujdesin dentar jashtë rrjetit , por pjesa juaj e faturës do të jetë më e lartë.
Ashtu si me sigurimin shëndetësor gjithëpërfshirës, mund të keni zbritje, bashkëpagesa ose bashkë-sigurim me një plan dentar. Përveç kësaj, shumë plane dentare kanë limite maksimale vjetore të përfitimit. Për shembull, një politikë dentale mund të thotë se përfitimet kufizohen në $ 2,000 në vit. Në atë rast, plani ndalon të paguajë pasi të ketë paguar 2000 dollarë në kujdesin tuaj dentar atë vit. Ju do të jeni përgjegjës për çdo faturë dentare të mbetur të papaguar pasi të keni arritur limitin maksimal të pagimit vjetor të politikës tuaj.
Akti Affordable Care kujdeset dentare për fëmijët si një përfitim thelbësor shëndetësor, por mbulimi dentar për të rriturit nuk është i mandatuar. Disa kompani të sigurimeve shëndetësore tani mbajnë mbulimin e dhëmbëve pediatrik në politikat e tyre, ndërsa të tjerët i drejtojnë anëtarët për të blerë një mbulim dentar pediatrik të veçantë.
Sigurimi i vizionit
Vizioni sigurimi shton përfitimet e vizionit të një plani gjithëpërfshirës shëndetësor. Shumica e planeve të sigurimeve shëndetësore të mëdha mjekësore paguajnë për kujdesin që lidhet me diagnozën dhe trajtimin e sëmundjeve të syrit siç janë glaukoma ose degjenerimi i makularëve dhe për lëndimet në sy. Megjithatë, shumica e planeve të sigurimit shëndetësor nuk do të paguajnë për korrigjimin rutinor të vizionit.
Sigurimi plotësues i vizionit mbledh këtu dhe ndihmon për të paguar për syzet, lentet e kontaktit dhe provimet e thyerjes që nevojiten për t'i përshkruar ato në mënyrë korrekte. Disa plane të sigurimit vizion gjithashtu ndihmojnë për të paguar për kirurgji korrigjimi vizion si LASIK .
Ashtu si me mbulimin e dhëmbëve, kujdesi pediatrik i vizionit është një përfitim thelbësor shëndetësor nën Aktin e Kujdesit të Affordable, por mbulimi i vizionit të rritur nuk është.
Medigap
Medigap është një grup i planeve shëndetësore plotësuese të dizajnuara posaçërisht për ata që kanë Shtetet e Bashkuara të Amerikës Medicare Part A dhe Medicare Part B sigurimeve. Njerëzit që nuk kanë Medicare të SHBA nuk kanë të drejtë të blejnë një plan Medigap.
Planet Medigap ndihmojnë përfituesit e Medicare të paguajnë për gjëra të tilla si zbritje , copays , bashkë- sigurim dhe kujdes emergjent gjatë udhëtimit jashtë vendit. Përvec përfitimit të kujdesit të jashtëzakonshëm të ndihmës për udhëtime të huaja, përfitimet e Medigap janë të lidhura me përdorimin e sigurimit tuaj Medicare. Medigap paguan disa nga shumat e ndarjes së kostos pasi Medicare ka paguar pjesën e saj të shpenzimeve mjekësore të mbuluara. Për shembull, Medigap mund të paguajë tatimin tuaj të zbritshëm kur jeni në spital.
Siguruesi i Sigurimit Shëndetësor Supplemental
Sigurimi shëndetësor plotësues nuk është një zëvendësim për sigurimin shëndetësor gjithëpërfshirës si Obamacare , planin shëndetësor të grupit që merrni nëpërmjet punëdhënësit tuaj, Medicare, Medicaid, ose Tricare. Është menduar si një shtesë për një plan të rregullt shëndetësor, jo si zëvendësim për një.
Sigurimi shëndetësor plotësues nuk mbulon të gjitha përfitimet e domosdoshme shëndetësore dhe nuk konsiderohet mbulim minimal thelbësor, prandaj nuk do të plotësojë kërkesën e Aktit të Affordable Care për sigurimin shëndetësor dhe nuk do t'ju ndihmojë të shmangni dënimin tatimor për të qenë i pasiguruar (shënim se megjithëse faturat e taksave të GOP të miratuara në fund të vitit 2017 përfundimisht e shfuqizojnë dënimin individual të mandatit, kjo nuk ndodh deri në vitin 2019, njerëzit që janë të pasiguruar në vitin 2018, do të duhet të paguajnë një dënim kur paraqesin taksat e tyre në fillim të vitit 2019, kualifikohen për një përjashtim ).
Disa lloje të sigurimeve shëndetësore mund të ndikojnë në përfitimet tatimore që ju pëlqen të keni një llogari të kursimit shëndetësor së bashku me një Plan të Shëndetit të Lartë të Dëmtueshëm. Nëse keni një HSA, kontrolloni me planifikuesin tuaj të taksave para se të blini ndonjë lloj tjetër të sigurimit shëndetësor për të siguruar që të kuptoni ndikimin që kjo mund të ketë në HSA tuaj. Ju mund të lexoni më shumë për këtë në IRS Publication 969.
Planet shëndetësore plotësuese nuk rregullohen aq rreptësisht sa janë planet gjithëpërfshirëse të sigurimit shëndetësor. Mbrojtja e konsumatorit e përfshirë me një politikë shtesë të sigurimit shëndetësor mund të ndryshojë në varësi të faktit nëse jeni duke blerë politikën nëpërmjet punës tuaj ose si individ. Shumë plane plotësuese të sigurimit shëndetësor nuk kanë të njëjtat mbrojtje të konsumatorit për të cilën jeni përdorur për sigurim shëndetësor gjithëpërfshirës.
Për shembull, disa lloje të sigurimeve shëndetësore plotësuese përjashtojnë kushtet ekzistuese ose kanë periudha të pritjes para mbulimit të kushteve ekzistuese. Ka pagesa maksimale vjetore ose maksimale të jetës dhe ato kanë tendencë të jenë shumë më të ulëta se shuma e plotë e nevojshme për të trajtoni sëmundje të ndryshme ose lëndime (prandaj këto plane supozohet të jenë plotësuese për sigurimet tjera shëndetësore, në vend të një zëvendësimi për sigurime të tjera shëndetësore). Mbulimi nuk mund të garantohet i rinovueshëm, që do të thotë që ju nuk mund të regjistroheni vit pas viti. Disa lloje të politikave nuk mund të garantohen , çka do të thotë që siguruesi mund të refuzojë t'ju siguroj nëse mendon se paraqet një rrezik shumë të madh.
Së fundi, siguruesit lejohen të bëjnë një fitim më të madh në sigurimin shëndetësor suplementar sesa ata që janë në sigurim shëndetësor gjithëpërfshirës. Shumë nga planet shëndetësore gjithëpërfshirëse të shitura në Shtetet e Bashkuara duhet të shpenzojnë 80-85% të parave që mbledhin në primet për pagimin e kujdesit shëndetësor ose aktiviteteve të sigurimit të cilësisë, duke lënë vetëm 15-20% për kostot administrative, reklamat dhe fitimet. Planet plotësuese nuk rregullohen në atë mënyrë. Ata mund të shpenzojnë një pjesë shumë më të vogël të parave të marra si prime për pagesën e përfitimeve, duke lënë një pjesë më të madhe për komisionet e agjentëve, reklamat, shpenzimet administrative dhe fitimet.
> Burimet:
> Shkolla Juridike Cornell, Instituti i Informacionit Ligjor. 45 CFR 148.220, Përfitime të Veçanta.
> Jost, Tim. Çështjet Shëndetësore. Zbatimi i reformës shëndetësore: Përfitimet e përjashtuara Rregulla përfundimtare. 29 shtator 2014.