ACA bën mbulimin e zëvendësimit më të aksesueshëm se sa përdoret për të
Nëse jeni larguar nga puna ose nëse kompania juaj po mbyllet, mund të shqetësoheni për humbjen e përfitimeve të bazuara nga punëdhënësi, veçanërisht për sigurimin shëndetësor. Nuk ka sigurim shëndetësor mund të jetë një përvojë e frikshme, sidomos nëse plani juaj shëndetësor i punëdhënësit ofron mbulim për familjen tuaj. Gjithashtu, mund të jeni më të shqetësuar nëse ju ose një anëtar i familjes keni një sëmundje kronike që kërkon vizita të shpeshta me mjekun tuaj ose nevojën për ilaçe të shtrenjta me recetë.
Është e rëndësishme të provoni dhe të gjeni një lloj të planit të sigurimit shëndetësor gjatë periudhës tuaj të papunësisë. Nëse ju ose një anëtar i familjes kërkon kujdes pa mbulim të sigurimit shëndetësor, do të jeni të mbërthyer duke paguar të gjithë faturën. Ju mund të jeni duke marrë një rrezik të panevojshëm financiar duke mos pasur sigurim shëndetësor. Ndërsa shkuarja pa sigurim shëndetësor mund të duket me kosto efektive kur nuk ke ose më pak të ardhura, nuk mund të jetë! Shkaku kryesor i falimentimit personal në Shtetet e Bashkuara është sëmundja dhe faturat mjekësore.
Është gjithashtu e rëndësishme të kuptohet se AKK-ja vendos një ndëshkim financiar në qoftë se keni një boshllëk në mbulimin e më shumë se dy muaj gjatë vitit . Për të shmangur dënimin (përveçse nëse jeni të përjashtuar nga ajo ), ju duhet të mbani mbulimin minimal thelbësor. Kjo mund të përfshijë COBRA ose një plan të blerë në tregun individual (në ose jashtë shkëmbimit ), por nuk përfshin sigurimin shëndetësor afatshkurtër .
Për fat të mirë, në qoftë se ju jeni dorëzuar një shkop pink, ju keni një numër të opsioneve për të mbeten të siguruar për një periudhë kohe pas layoff tuaj.
Bashkëshorti ose sigurimi shëndetësor i partnerit
Marrja e sigurimit shëndetësor përmes punëdhënësit të bashkëshortit (ose partnerit tuaj të brendshëm) mund të jetë opsioni juaj më kosto-efektiv. Shumë plane të sigurimeve shëndetësore të punëdhënësit lejojnë punonjësit e tyre të shtojnë anëtarë të familjes të cilët janë pushuar nga puna - bashkëshorti juaj mund t'ju shtojë në planin e tij / saj.
Nëse puna juaj ka siguruar sigurimin shëndetësor për të gjithë familjen, bashkëshorti juaj mund të fillojë mbulimin për familjen, sepse humbja e mbulimit është një ngjarje kualifikuese që shkakton një periudhë të veçantë regjistrimi , pavarësisht se kur ndodh gjatë vitit.
Nëse jeni në gjendje të përdorni sigurimin shëndetësor të bashkëshortit tuaj , sigurohuni që të aplikoni brenda 30 ditëve nga humbja e mbulimit tuaj të mëparshëm - disa plane sigurimi shëndetësor të sponsorizuar nga punëdhënësi mund të mos pranojnë regjistrimin tuaj nëse prisni më shumë se 30 ditë.
COBRA
Nëse ish-punëdhënësi juaj ka 20 ose më shumë punonjës, kompania kërkohet nga një ligj federal i vitit 1986 për t'ju ofruar mundësinë të paguani një zgjatje të mbulimit tuaj të sigurimit shëndetësor për të paktën 18 muaj. Ky ligj njihet si COBRA, i cili qëndron për Aktin e Konsoliduar të Pajtimit Buxhetor Omnibus .
Në kohën kur jeni të pushuar, punëdhënësi juaj duhet t'ju informojë me shkrim për të drejtat tuaja nën COBRA. Ju pastaj keni 60 ditë nga data e njoftimit ose në datën kur sigurimi juaj shëndetësor përfundoi për tu rregjistruar ose për të nënshkruar për mbulim nën COBRA. Nëse kompania juaj dilte nga biznesi ose falimentonte, COBRA nuk do të jetë në dispozicion.
Kur të regjistroheni për COBRA, ju do të vazhdoni të keni të njëjtin sigurim shëndetësor që keni pasur gjatë punës.
Sidoqoftë, duhet të paguani sigurimin shëndetësor që ish-punëdhënësi juaj po paguante për ju, përveç primeve që më parë i keni paguar përmes zbritjes së listës së pagave. Punëdhënësi mund të shtojë edhe një tarifë administrative prej 2%.
Në varësi të rrethanave tuaja individuale, COBRA mund të jetë shumë e shtrenjtë. Punonjësit shpesh nuk janë të vetëdijshëm se sa punëdhënësit e tyre po kontribuojnë në emër të tyre ndaj shumave të përgjithshme. Sipas një analize të Fondacionit Kaiser Family 2016 , punëdhënësi mesatar që ofron përfitime të sigurimit shëndetësor paguan 71 për qind të kostos së përgjithshme të primeve të sigurimeve shëndetësore familjare dhe 82 për qind të kostos së primeve për punonjësit e vetëm.
Kalimi në COBRA do të thotë që ju jeni përgjegjës për koston e plotë në tuaj. Primet totale, duke përfshirë pjesën e paguar nga punonjësi dhe punëdhënësi, mesatarisht 18,142 $ në 2016 për mbulimin e familjes, dhe $ 6,435 për mbulim të vetëm.
Kjo është një shumë e parave dhe ndoshta më shumë se që prisni të paguani, veçanërisht nëse keni humbur të ardhurat tuaja dhe po mbledhni sigurimin e papunësisë. Për disa punonjës, pagesat e COBRA mund të arrijnë në më shumë se 60 deri në 70 përqind të kontrollit mujor të papunësisë. Shumë punëtorë të pushuar nga puna, të cilët kanë të drejtë të vazhdojnë mbulimin e sigurimeve shëndetësore përmes COBRA-s, nuk mund ta përballojnë këtë.
Nëse nuk mund ta përballoni COBRA-n, mund të ketë mundësi të tjera të sigurimit shëndetësor që do të sigurojnë përfitimet e mbulimit shëndetësor që ju nevojiten për ju dhe familjen tuaj. Kjo është veçanërisht e vërtetë tani që AKK ka reformuar tregun individual të sigurimeve shëndetësore.
COBRA rregullohet nga Departamenti Amerikan i Punës. Faqja e internetit e departamentit ka një listë të pyetjeve të bëra shpesh në lidhje me COBRA. Ju gjithashtu mund të telefononi në numrin 866-444-3272 për informacion ose ndihmë.
Shënim: COBRA nuk ka ndryshuar me kalimin e Aktit të Affordable Care
Sigurimi shëndetësor privat: Për të hyrë në subvencione, filloni me bursën në shtetin tuaj
Ju mund të bleni sigurim shëndetësor nëpërmjet shkëmbimit në shtetin tuaj (vini re se ky është i vetmi vend ku janë në dispozicion subvencionet premium dhe subvencionet për ndarjen e kostos ), direkt nga një kompani sigurimi shëndetësor, si Kryqi Blue, ose nëpërmjet një ndërmjetësi sigurimi i cili përfaqëson kompani të shumëfishta sigurimi.
Ju duhet të konsideroni konsultimin me një ndërmjetës të licencuar të sigurimit i cili mund të jetë në gjendje t'ju ndihmojë të gjeni një plan sigurimi shëndetësor që është më pak i shtrenjtë se COBRA dhe ende i përshtatet nevojave tuaja. Ju do të dëshironi të siguroheni se ndërmjetësi është i licencuar me shkëmbimin në shtetin tuaj, në mënyrë që ai ose ajo t'ju ndihmojë t'ju regjistroheni nëpërmjet shkëmbimit nëse të ardhurat tuaja do t'ju bëjnë të ligjshëm për subvencione për të kompensuar koston e mbulimit tuaj dhe ndoshta kostot tuaja jashtë xhepit.
Ju mund të krahasoni lehtë primat dhe përfitimet shëndetësore në internet, veçanërisht nëse përdorni faqen e internetit të këmbimit (filloni në HealthCare.gov dhe do t'ju drejtojë në faqen e aplikueshme nëse shteti juaj drejton platformën e vet të regjistrimit). Kompanitë e sigurimeve shëndetësore ndryshojnë në atë lloj të planeve shëndetësore që ofrojnë dhe duke blerë rreth jush mund të jenë në gjendje të kursejnë para. Për shembull:
- John Skillset, 36 vjeç, u hoq nga pozita e menaxhimit të mesëm në një firmë bankare për investime. Mbulimi i familjes së tij përmes COBRA është 1450 $ në muaj. Ai ishte në gjendje të siguronte mbulim adekuat për familjen e tij nga një kompani sigurimi jo fitimprurës për 785 dollarë në muaj. Megjithëse ky plan kërkon që ai të paguajë për 3 mijë dollarë shpenzimet mjekësore (të zbritshme), familja e tij është e shëndetshme dhe ka pasur shpenzime të ulëta mjekësore në të kaluarën.
- Jenny Techwhiz, mosha 24, u pushua nga puna gjatë një zvogëlimi në një kompani softuerike kompjuterike. Mbulimi i saj individual përmes COBRA është 390 $ në muaj. Ajo ishte në gjendje të gjejë një plan të veçantë nga Kryqi i Kaltër për njerëz të moshave 18-26 për 280 $ në muaj.
Obamacare gjithashtu përfundoi pengesat e regjistrimit për njerëzit me kushte ekzistuese
Akti i Mbrojtjes së Pacientëve dhe i Kujdesit të Affordable (ACA) ndryshoi peizazhin në aspektin e qasjes në mbulimin individual të sigurimeve shëndetësore. Para vitit 2014, sigurimi shëndetësor individual i tregut (lloji që blini vetë, në krahasim me marrjen nga një punëdhënës) u nënshtrua me mjekësi në shumicën e shteteve. Kjo do të thoshte se njerëzit me kushte ekzistuese ose ishin të ngarkuar me prime më të larta, mohuan mbulimin krejt, ose ofruan plane që përjashtonin kushtet e tyre ekzistuese.
Për njerëzit që ishin pushuar nga puna dhe kishin kushte ekzistuese, kjo shpesh do të thoshte se COBRA ishte alternativa e vetme reale, pavarësisht nga çmimi i rëndë.
Por duke filluar nga viti 2014, sigurimi individual shëndetësor në çdo shtet u bë i garantuar; siguruesit nuk janë më të lejuar të imponojnë ndonjë kufizim të parakohshëm të kushteve . Regjistrimi tani është i kufizuar në të njëjtën mënyrë që është e kufizuar për planet e sponsorizuara nga punëdhënësi. Njerëzit mund të nënshkruajnë për mbulim në tregun individual në vjeshtë (1 nëntor deri më 15 dhjetor është orari që do të ndiqet duke filluar nga rënia e vitit 2017 dhe duke shkuar përpara), për mbulimin e efektivitetit në janarin e ardhshëm. Ose ata mund të regjistrohen në çdo moment gjatë vitit në qoftë se ata përjetojnë një ngjarje kualifikuese që shkakton një periudhë të veçantë regjistrimi .
Humbja e një plani të sponsorizuar nga punëdhënësi konsiderohet një ngjarje kualifikuese, edhe nëse keni qasje në COBRA. Ju mund të ulni COBRA-n dhe të regjistroheni në një plan tregu individual (në ose jashtë shkëmbimit, por duke mbajtur parasysh që subvencionet për ta bërë atë më të përballueshme janë në dispozicion vetëm në shkëmbim), por ju duhet ta bëni këtë brenda 60 ditëve nga humbja e punëdhënësit tuaj plan. Nëse prisni më shumë se kaq, periudha juaj e veçantë e regjistrimit do të përfundojë dhe ju duhet të prisni deri në periudhën e mëposhtme të regjistrimit të hapur.
Mbulimi i Sigurimeve Shëndetësore Afatshkurtër: i Kufizuar deri në 3 Muaj
Politikat afatshkurtra të sigurimit shëndetësor, të njohur edhe si sigurimi i hendekut ose sigurimi i përkohshëm, janë të dizajnuara për t'ju siguruar një nivel të mbulimit shëndetësor për një periudhë të kufizuar kohore. Që nga prilli i vitit 2017, planet afatshkurtra nuk mund të zgjasin më shumë se 90 ditë. Shumë prej këtyre planeve mbulojnë emergjencat shëndetësore, duke përfshirë qëndrimet në spital dhe medikamente për kushtet akute mjekësore.
Megjithëse këto plane mund të jenë më pak të shtrenjtë se sigurimi i rregullt shëndetësor, ato kanë një numër kufizimesh të rëndësishme, duke përfshirë mbulimin e kushteve ekzistuese dhe kujdesin shëndetësor rutinor, si dhe shpenzimet e larta të zbritshme dhe shpenzimet jashtë xhepit . Nuk ka asnjë garanci që ju të mund të rinovoni planin pas periudhës fillestare të mbulimit.
Një politikë afatshkurtër e sigurimit shëndetësor mund të jetë e përshtatshme për ju nëse keni një mënyrë jetese të shëndetshme, nuk keni kushte ekzistuese mjekësore dhe presin që të ri-punësoheni ose të jeni në gjendje të bleni sigurim të rregullt shëndetësor para përfundimit të periudhës së mbulimit të përkohshëm.
Vini re se një plan afatshkurtër nuk konsiderohet mbulim minimal thelbësor nën AKK. Kjo do të thotë se nëse mbështeteni në një plan afatshkurtër për më shumë se dy muaj, do të jeni subjekt i ndëshkimit individual të mandatit të ACA-s , përveç nëse ju jeni ndryshe të lejuar për një përjashtim nga ndëshkimi.
Me kosto të ulët ose me mundësi të lira: zgjerimi i Medicaid bën mbulueshmëri më të lehtë
Nëse të ardhurat tuaja janë ulur ndjeshëm dhe ju nuk mund të përballoni për të blerë sigurim shëndetësor, ju mund të kualifikoheni për një program lokal, shtetëror ose federal.
Sipas AKK, shtetet mund të zgjerojnë kualifikimin e Medicaid deri në 138 përqind të nivelit të varfërisë (rreth 28,000 dollarë për një familje prej tre në 2017). Nëse të ardhurat tuaja kanë rënë nën këtë nivel si rezultat i humbjes së vendit të punës, mund të keni të drejtë për Medicaid, varësisht se ku jetoni. Ka 19 shtete që nuk e kanë zgjeruar Medicaid, dhe në 18 prej këtyre shteteve, ka një "hendek mbulimi" për njerëzit me të ardhura nën nivelin e varfërisë.
Nëse nuk jeni në gjendje të kualifikoheni për Medicaid dhe nuk jeni në gjendje të përballoni mbulimin në shkëmbim edhe me subvencionet që janë në dispozicion, një vend i mirë për të filluar kërkimin e informacionit është faqja e internetit e Fondacionit për Edukimin e Mbulimit të Shëndetit. Ky organizatë jo-fitimprurëse ofron mjete interaktive për t'ju ndihmuar të gjeni sigurime shëndetësore të përballueshme ose mundësi alternative në shtetin tuaj. Faqja gjithashtu siguron qasje në një Linjë Hot të Pasiguruar (800-234-1317) që ju lejon të bisedoni me një operator të gjallë në çdo kohë - 24 orë në ditë, 7 ditë në javë.
Nëse nuk keni ndonjë mundësi sigurimi shëndetësor, ka vende ku mund të shkoni për mbulimin me kosto të ulët ose për kujdesin falas. Këto opsione përfshijnë:
- Sigurimi i fëmijëve: Nëse të ardhurat tuaja familjare janë nën një nivel të caktuar, fëmijët tuaj (nën 19 vjeç) mund të kualifikohen për një politikë të sigurimit shëndetësor falas ose me kosto të ulët. Këto politika, të siguruara nga qeveria federale dhe shteti juaj, mbulojnë të gjitha shërbimet bazë shëndetësore të fëmijëve, duke përfshirë kujdesin dentar dhe vizion . Mbulimi për fëmijët është i disponueshëm edhe në 18 shtetet ku ka një hendek mbulimi Medicaid për të rriturit. Për informacion, kontaktoni Departamentin e Shëndetit të Shtetit ose Departamentin e Fëmijëve dhe Shërbimeve Familjare. Ju mund të mësoni më shumë për këtë lloj të sigurimit shëndetësor dhe të merrni programin e shtetit tuaj individual në InsureKidsNow!
- Qendrat Shëndetësore të Komunitetit: Rregulluar nga qeveria federale, qendrat shëndetësore të komunitetit mund të gjenden në shumë pjesë të vendit. Këto klinika sigurojnë kujdes për njerëzit pa sigurim shëndetësor dhe kanë shkallë të tarifave rrëshqitëse në bazë të të ardhurave. Shumë prej këtyre klinikave kanë shërbime këshillimi për të ndihmuar njerëzit të gjejnë sigurim shëndetësor ose kujdes të ulët. Gjeni një qendër shëndetësore në komunitetin tuaj.
- Klinikat falas : Këto klinika, të vendosura në shumë komunitete, sigurojnë kujdes shëndetësor për kosto falas ose shumë pak për njerëzit e pasiguruar. Ata shpesh përbëhen nga mjekë vullnetarë dhe infermierë dhe varen nga donacionet e komunitetit lokal. Gjeni një klinikë të lirë në komunitetin tuaj.
- Përfitimet e veteranëve: Departamenti i Administrimit të Veteranëve (VA) ofron kujdes mjekësor falas dhe me kosto të ulët dhe mbulim të barnave me recetë për veteranët e kualifikuar nëpërmjet qendrave mjekësore VA. Faqja e internetit të VA-së ka informacion rreth përshtatshmërisë dhe vendndodhjes së zyrave të VA.
Kujdesu për veten
Humbja e punës, të ardhurat tuaja dhe përfitimet tuaja shëndetësore mund të jetë shumë stresuese dhe, për shumë njerëz, një goditje për vetëvlerësimin e tyre. Një nga gjërat më të rëndësishme që duhet të bëni është të kujdeseni për veten!
Ka hapa që mund të merrni për t'ju ndihmuar gjatë kësaj kohe:
- Jini proaktive në gjetjen e mbulimit të sigurimeve shëndetësore, si dhe në kërkim të një pune të re
- Qëndro i lidhur me familjen dhe miqtë
- Gjeni një grup mbështetës lokal të të tjerëve që janë pushuar nga puna
- Bisedoni me mjekun tuaj për gjendjen e sigurimit shëndetësor dhe sigurimin shëndetësor. Ajo mund të jetë në gjendje të sugjerojë disa masa për kursimin e shpenzimeve të tilla si ndërrimi i barnave të markës tuaj në versione të përgjithshme ose përpunimi i një plani pagimi për faturat mjekësore.
Dhe, më e rëndësishmja, të mbash një mënyrë jetese të shëndetshme me ushtrime të rregullta dhe zakone të mira ushqimi! Ju do të ndjeheni më mirë dhe keni më pak të ngjarë të keni nevojë për shërbime shëndetësore!
> Burimet:
> Departamenti i Thesarit; Departamenti i Punës; Departamenti i Shëndetësisë dhe Shërbimeve Njerëzore. Përfitimet e përjashtuara; Kufijtë Lifetime dhe Annual; dhe Afat-Afat, Kohëzgjatja e Sigurimit të Kufizuar . 2016
> Kaiser Family Foundation. Reformat e tregut të sigurimeve shëndetësore: Çështja e garantuar. Qershor 2012.
> Kaiser Family Foundation. Mungesa e mbulimit: Sigurimi i varfër i rritur në shtetet që nuk e zgjerojnë Medicaid. 19 tetor 2016.