Ndryshimet premium mund të jenë kundër-intuitive
Nëse bleni sigurimin tuaj shëndetësor (në krahasim me marrjen e tij nga një punëdhënës), ndoshta jeni të vetëdijshëm që tani ka subvencione premiumesh në dispozicion përmes shkëmbimeve nëse të ardhurat tuaja janë brenda rrezes së pranueshme.
Përtej kësaj megjithatë, ka ende shumë konfuzion rreth saktësisht se si punojnë subvencionet. Një pyetje që shpesh vjen deri ka të bëjë me ndryshimin e primeve kur anëtarët e familjes i shtohen planit ose largohen nga plani.
Ndryshimet në Subvencionet e AKK-së mund të jenë konfuze
Në disa rrethana, bashkëveprimi midis të ardhurave, madhësisë së familjes dhe regjistrimit të shkëmbimit krijon rezultate që mund të jenë kundër-intuitive - gjëra të tilla si ulja e primeve të pas-subvencionimit kur shtoni një fëmijë të ri në plan apo nuk ka ndryshim në subvencion prime kur një anëtar i familjes kalon në mbulim tjetër, si Medicare.
Ka disa pika që duhet mbajtur në mend këtu:
- Subvencionet janë të dizajnuara për të kufizuar shumën që ju paguani për mbulimin e familjes tuaj nëpërmjet shkëmbimit. Por shumat që ju paguani për mbulimin tjetër jashtë shkëmbimit (p.sh., nga një punëdhënës, ose nga Medicare) nuk aplikohen në limit.
- Të ardhurat totale të familjes suaj merren parasysh, pavarësisht se sa anëtarë të familjes regjistrohen në planin e këmbimit.
- Numri i përgjithshëm i njerëzve në familjen tuaj llogaritet në kuptimin e përcaktimit të të ardhurave tuaja në lidhje me nivelin e varfërisë, pavarësisht se sa anëtarë të familjes regjistrohen në planin e këmbimit.
- Për pjesën më të madhe, të ardhurat tuaja janë ato që reflektohen në kthimin tuaj të taksave. Por ka një dispozitë për të lejuar të rriturit e rinj të qëndrojnë në sigurimin shëndetësor të prindërve të tyre derisa të kthehen 26 vjeç, pavarësisht nëse prindërit i kërkojnë ato si persona që janë në ngarkim. Nëse një i ri është i përfshirë në planin e sigurimit shëndetësor të prindërve të tij ose të saj nëpërmjet shkëmbimit, të ardhurat e të rinjve do të shtohen në të ardhurat e prindërve për përcaktimin e përshtatshmërisë së subvencionit, edhe nëse ato paraqesin deklaratat e tyre vetjake.
Fondacioni Kaiser Family ka një llogaritëse të subvencionit që ju lejon të zgjidhni një shtet ose të përdorni mesataren amerikane. Për këta shembuj, ne do të përdorim mesataren amerikane, por ju mund të luani rreth me kalkulatorin dhe të merrni numra më të saktë për situatën tuaj.
Këtu janë disa skenarë që do t'ju ndihmojnë të kuptoni se si llogaritet subvencioni dhe se si lidhet me familjen tuaj. Në të gjitha rastet, shembujt përdorin llogaritësin e Kaiser Family Foundation dhe normat bazohen në kostot mesatare të SHBA, duke supozuar që enrolleesit të zgjedhin planin e argjendtë të dytë me kosto më të ulët (p.sh., plani i referencës).
Bashkëshorti që lëviz në Medicare
Bob dhe Sally Smith janë respektivisht 60 dhe 64 vjeç. Ata të dy kanë mbulim në shkëmbim sipas planit të referencës në zonën e tyre, dhe të ardhurat e familjeve të tyre janë 50,000 dollarë. Duke përdorur shpenzimet mesatare të SHBA-së, subvencionimi i tyre në 2018 është 1,748 $ në muaj, dhe premia e tyre pas subvencionimit për planin e argjendit të dytë me kosto më të ulët (p.sh. plani i referencës) është 398 dollarë në muaj (9.56 përqind të të ardhurave të familjeve të tyre $ 50,000 janë midis 300 dhe 400 përqind të nivelit të varfërisë për një familje prej dy personash).
[Shënim: Përqindja e të ardhurave që regjistrohen nga subjekte të ligjshme duhet të paguajnë për planin e referencës është më i ulët në vitin 2018 sesa në vitin 2017, që është hera e parë që përqindja ka pasur një rënie vjetore mbi-vjeçare.
Njerëzit që fitojnë të njëjtën sasi në vitin 2018 që fituan në vitin 2017, përfunduan me një reduktim të lehtë të primeve të pas-subvencionimit për planin e referencës në vitin 2018.]
Tani le të themi Sally të kthehet 65 vjeç dhe të shkojë në Medicare . Ajo ka të ngjarë të kualifikohet për Medicare Part-A pa premi, por do të ketë një shpërblim mujor për Medicare Part B dhe nëse ajo zgjedh një mbulim plotësues, ajo do të ketë gjithashtu një çmim për një plan Medigap dhe Part D drogë me recetë mbulimit .
Por edhe pse ajo do të paguajë premtime për disa pjesë të mbulimit të Medicare, këto primet nuk do të llogariten në 9.56 përqind të të ardhurave familjare që Smiths pritet të paguajnë për planin e benchmark në shkëmbim.
Pra, kur të kryeni numrat përsëri, me një familje prej dy, por vetëm një personi (Bob) që regjistrohet në mbulim përmes shkëmbimit, ju ende merrni një pronë pas subvencionimit prej $ 398 në muaj për planin e argjendtë të dytë me kosto më të ulët . Shuma totale e subvencionimit do të jetë vetëm 621 $ në muaj, megjithatë, në vend të subvencionit prej 1,748 $ në muaj që Smiths po merrnin kur Bob dhe Sally ishin në planin e këmbimit së bashku.
Kjo është për shkak se ata ende kanë një familje prej dy personash, dhe një të ardhurash familjare prej $ 50,000. Kjo i vë ata në nivelin 308 për qind të nivelit të varfërisë (2017 udhëzimet e nivelit të varfërisë përdoren për të përcaktuar përshtatshmërinë e subvencioneve për planet me 2018 datat efektive, ky është gjithmonë rasti, me numrat e vitit të mëparshëm të përdoret derisa regjistrimi i hapur të fillojë në vjeshtë).
Meqenëse të ardhurat e familjes janë në nivelin 308 për qind të nivelit të varfërisë, shuma maksimale e përgjithshme e subvencionimit të familjes për planin e referencës në bursë është 9.56 për qind e të ardhurave të familjes (kjo përqindje vlen për të gjithë ata që kanë të ardhura familjare mes 300 dhe 400 për qind të niveli i varfërisë, përqindjet janë më të ulëta për familjet me të ardhura nën 300 përqind të nivelit të varfërisë). Nuk ka rëndësi se sa anëtarë të familjes janë aktualisht të regjistruar në planin e këmbimit, ose sa familja shpenzon në primet për planet e tjera jashtë shkëmbimit.
Shtimi i bashkëshortit tuaj në planin tuaj
Amy dhe Bill janë 51 dhe 53 vjeç. Ata kanë qenë të martuar disa vite, dhe Amy ka pasur sigurimin e saj shëndetësor nga punëdhënësi i saj. Punëdhënësi i saj nuk ofron mbulim për bashkëshortët, kështu që Bill ka qenë duke mbuluar në këmbim që nga viti 2014 (vini re se nëse punëdhënësi i Amy ofroi mbulim për bashkëshortët, Bill nuk do të kishte të drejtë për një subvencion në këmbim për aq kohë sa sigurimi i Amy ishte e përballueshme vetëm për mbulimin e saj - kjo njihet si gabim familjar , por nuk zbatohet në këtë rast pasi që Bill nuk kishte të drejtë të bashkohej me planin e Amy).
Të ardhurat e familjes Amy dhe Bill janë 48,000 dollarë në vit. Bazuar në mesataren amerikane, Bill paguan 377 dollarë në muaj në vitin 2018 për planin e referencës në shkëmbim, ndërsa 389 dollarët e mbetur në muaj mbulohen nga subvencionimi i tij.
Tani le të themi se punëdhënësi i Amy ndalon ofrimin e sigurimit shëndetësor. Humbja e mbulimit është një ngjarje kualifikuese , që do të thotë që Amy mund të regjistrohet në një plan në tregun individual. Nëse ajo bashkohet me Billin për planin e tij, kostoja e subvencionimit të planit do të jetë akoma 377 dollarë në muaj, por subvencionimi do të hidhen në 1,089 $ në muaj. Amy dhe Bill janë ende një familje prej dy, dhe të ardhurat e tyre janë ende të njëjta 296 përqind të nivelit të varfërisë që ishte më parë. Pra, ata ende duhet të paguajnë të njëjtën përqindje të të ardhurave të tyre për planin e benchmark në shkëmbim - ajo vetëm mbulon dy prej tyre tani, në vend të një.
Ky skenar do të ishte ndryshe, nëse Amy dhe Bill ishin të porsamartuar. Marrja e martesës është gjithashtu një ngjarje kualifikuese, dhe duke supozuar se Amy nuk kishte mbulim nga punëdhënësi i saj, ajo do të kualifikohej për subvencione në këmbim. Por, para se të martohej, Bill do të kishte qenë një familje e një, me vetëm të ardhurat e tij të llogaritura për përcaktimin e të drejtës për subvencione. Sapo një çift martohet, të ardhurat e tyre numërohen së bashku, dhe ata janë një familje prej dy (duke supozuar se nuk kanë vartës të tjerë) në drejtim të krahasimit të të ardhurave me nivelin e varfërisë.
Le të themi se të ardhurat e Bill-it janë $ 20,000 dhe Amy është $ 28,000, dhe asnjëri prej tyre nuk ka qasje në planin e punëdhënësit. Para se të martohej, Bill paguan $ 79 në muaj për planin e referencës në 2018 dhe një subvencion prej 687 $ në muaj i paguan pjesën tjetër të premisë së tij. Amy paguan 174 $ në muaj, dhe subvencionimi i saj është 526 $ në muaj.
Sapo të martohen, të ardhurat e familjes janë 48,000 dollarë. Shuma e përgjithshme e tyre për subvencionim për planin e referencës për dy prej tyre tani është $ 377 në muaj, dhe subvencionimi i tyre total është 1,089 $ në muaj.
Arsyeja për të cilën ata paguajnë shuma më të larta të primeve pas subvencionimit pasi të martohen është se të ardhurat e tyre të përgjithshme të familjes janë një përqindje më e lartë e nivelit të varfërisë për një familje prej dy se secila prej tyre kishte për një familje prej një. Në mënyrë që të marrin subvencione, çiftet e martuara duhet të dorëzojnë deklarata të përbashkëta tatimore - ata nuk kanë mundësi të dorëzojnë veçmas dhe të kërkojnë subvencionimin total të lartë që kishin para se të martoheshin.
Shtimi i një Fëmije
Në vitin 2013, qeveria federale përfundoi rregullat për përcaktimin e normave në tregun e ri të sigurimeve të pajtueshme me AKK. Rregulli i fundit thotë se për një familje të vetme nuk do të numërohen më shumë se tre fëmijë nën moshën 21 vjeç me qëllim të përcaktimit të primit të familjes.
Fëmijët nga mosha 21-25 vjeç llogariten, pavarësisht se sa ka, ose sa fëmijë shtesë nën 21 vjeç janë në familje.
Tom dhe Renee janë 40 dhe 39 vjeç dhe kanë tre fëmijë, të moshës dy, katër dhe shtatë. Ata fitojnë $ 80,000 në vit, dhe familja e tyre është regjistruar në planin bazë nëpërmjet shkëmbimit. Bazuar në normat mesatare të SHBA, ata po paguajnë 595 dollarë në muaj për mbulimin e tyre, pasi një subvencion prej $ 1,221 në muaj merr çmimin e mbetur.
Nëse Tom dhe Renee kanë një fëmijë të katërt, ata ende do të paguajnë 595 $ në muaj dhe subvencionimi i tyre do të jetë 1.221 $ në muaj. Ata mund ta shtojnë fëmijën e ri në planin e tyre (kjo është një ngjarje kualifikuese ), por normat e para të subvencionimit nuk do të ndryshojnë, kështu që as nuk do të marrin shumën e tyre të subvencionimit apo asistencën e tyre pas subvencionimit.
Krahasoni atë me një skenar alternativ ku Tom dhe Renee kanë dy fëmijë, dhe pastaj shtoni një fëmijë të tretë në familjen e tyre. Fillimisht, ata janë një familje prej katër vetash, dhe premia e tyre pas subvencionimit është 637 $ në muaj, me një subvencion prej 891 $ në muaj duke marrë pjesën tjetër (vini re se shpërblimet për fëmijët përdoreshin vetëm për të ndryshuar bazuar në moshën sapo fëmija u kthye në moshën 21, por që nga viti 2018, primet e fëmijëve fillojnë të rriten sapo të mbushen 15. Për Tom dhe Renee, ky nuk është një faktor, pasi fëmijët e tyre janë më të rinj se 15 vjeç).
Sapo lind fëmija i tretë, ata janë një familje prej pesë vetësh, dhe premia e tyre pas subvencionimit është 595 dollarë në muaj, pas një subvencion prej 1.221 dollarë në muaj. Prirja e tyre pas subvencionimit në fakt zbret kur ata shtojnë një fëmijë të tretë, sepse të ardhurat e tyre tani janë një përqindje më e vogël e nivelit të varfërisë, pasi ata janë bërë një familje prej pesë në vend të katër (këtu është një tabelë që tregon se si ndikon madhësia e familjes përqindja e nivelit të varfërisë në të ardhura të ndryshme)
Por le të imagjinojmë se Tom dhe Renee kanë të ardhura prej 140,000 $ në vit - shumë më lart se pragu i pranimit të subvencionit, madje edhe me pesë anëtarë të familjes. Në këtë rast, ata do të paguajnë vetë shpërblimin e plotë. Nëse shkojnë nga tre fëmijë në katër, ata nuk paguajnë asnjë pronë shtesë. Por nëse shkojnë nga dy fëmijë në tre, shuma totale e familjes së tyre për planin bazë do të rritet nga 1.529 në muaj në 1.816 dollarë në muaj. Me një të ardhur nga subvencionimi, subvencionimi merr koston shtesë për të shtuar fëmijën e tretë. Por me të ardhura mbi pragun e pranueshmërisë së subvencionit, ata do të duhet të paguajnë vetë shpërblimin ekstra.
Kërkoni ndihmë nëse keni pyetje
Nëse keni pyetje në lidhje me mënyrën se si primet tuaja do të ndryshojnë në bazë të ndryshimeve të ndryshme të jetës, mund të përdorni një llogaritës të subvencionit ose të shkoni në këmbim në shtetin tuaj për ndihmë. Një broker i besuar ose navigator lokal në komunitetin tuaj do të jetë në gjendje t'ju ndihmojë të kuptoni të gjitha, dhe nuk do të ketë pagesë për shërbimet e tyre.
> Burimet:
Qendrat për Medicare dhe Shërbimet Medicaid, Qendra për Informimin e Konsumatorit dhe Mbikëqyrjen e Sigurimeve, Përmbledhje: Rregulli Final për Reformat e Tregut të Sigurimeve Shëndetësore .
Familjet USA. Udhëzimet Federale të Varfërisë.
Shërbimi i Ardhurave të Brendshme. Procedura e të hyrave 2017-36 .
Kaiser Family Foundation, Health Insurance Marketplace Calculator.
Zyra e Ndihmës Sekretarit të Planifikimit dhe Vlerësimit, Udhëzimet Federale të Varfërisë Amerikane të përdorura për të përcaktuar të drejtën financiare për programe të caktuara federale.