COBRA bën që mbulimi juaj të jetë i përshtatshëm, por jo domosdoshmërisht ekonomik
Nëse e humbni ose e lini punën tuaj, merrni një divorc ose mosha nga sigurimi shëndetësor i prindërve tuaj , ju mund të kualifikoheni për COBRA . COBRA ju lejon të mbani të njëjtin plan shëndetësor të sponsorizuar nga punëdhënësi që keni pasur para humbjes së punës ose divorcit. Por të kesh të drejtën për COBRA nuk do të thotë se mund ta përballosh atë.
Sa sigurimi shëndetësor do të kushtojë nën COBRA varet nga sa kushton një plan i tillë shëndetësor para se të kaloni në mbulimin COBRA.
Primet tuaja mujore të COBRA do të jenë kostoja totale e premisë për planin tuaj shëndetësor plus një pagesë shërbimi prej 2 përqind.
Por, mbërthehuni për shokun e afisheve nëse jeni mësuar të keni primet e sigurimit shëndetësor të subvencionuar nga punëdhënësi juaj, punëdhënësi i ish-bashkëshortit ose punëdhënësi i prindërve tuaj. Meqenëse primet për sigurimin shëndetësor të punës zakonisht paguhen pjesërisht nga punëdhënësi dhe pjesërisht me fondet e zbritura nga pagat e tua, është e zakonshme të mos keni parasysh koston e vërtetë të premive të planit shëndetësor edhe nëse e dini se sa ka dalë e pagesave tuaja.
Punëdhënësit tentojnë të paguajnë shumicën e primeve totale (por kjo ndalet pasi të kaloni në COBRA). Analiza e Fondacionit Family Kaiser 2016 tregoi se punëdhënësit paguajnë mesatarisht rreth 82 për qind të kostos së sigurimeve shëndetësore të punonjësve të tyre dhe rreth 70 për qind të totalit të familjes për punonjësit që i shtojnë anëtarët e familjes në mbulimin e tyre.
Për të përcaktuar prime tuaj COBRA, ju do të duhet të shtoni atë që punëdhënësi juaj ka kontribuar në shpërblimet tuaja për atë që keni paguar në primet dhe më pas shtoni 2 përqind shërbimin e shërbimit.
Nje shembull
Le të themi që ju keni marrë $ 125 nga çdo pagë për sigurim shëndetësor. Ju paguhen dy herë në muaj, kështu që pjesa juaj e primeve mujore është 250 $.
Punëdhënësi juaj kontribuon me $ 400 në muaj ndaj primeve të sigurimit tuaj shëndetësor, kështu që kostoja totale e planit tuaj shëndetësor të bazuar në punë është 650 $ në muaj.
Për të figuruar tarifën e shërbimit prej 2 për qind, shumëfishoni atë $ 650 premium mujor prej 0.02. Ju do të merrni $ 13. Shto këtë shërbim prej $ 13 për koston premium të $ 650 dhe kostoja juaj e sigurimit shëndetësor COBRA do të jetë 663 $ në muaj.
Ku mund të merrni informacionin që ju nevojitet
Përfitimet e punonjësve tuaj ose zyra e burimeve njerëzore mund të ju tregojnë se sa do të jenë primet tuaja të COBRA, por mund të ketë rrethana në të cilat dëshironi ta kuptoni pa njoftuar punëdhënësin tuaj për faktin se po konsideroni të largoheni nga puna.
Departamenti juaj i Burimeve Njerëzore mund t'ju tregojë sa punëdhënësi juaj ka kontribuar çdo muaj drejt përfitimeve të sigurimeve shëndetësore. Nga atje, ju vetëm duhet të shikoni në Paystubs tuaj për të parë se sa ju keni qenë duke kontribuar çdo muaj në primet totale. Shtoni kontributet tuaja në kontributet e punëdhënësit tuaj, dhe pastaj shtoni 2 për qind në total.
Megjithatë, nëse kaloni nga një plan familjar i bazuar në punë, në një mbulim të vetëm COBRA, përshembull, për shkak se jeni duke u divorcuar ose plakur nga plani i prindërve tuaj, do të jetë më e vështirë për të llogaritur shpërblimet në këtë mënyrë, sepse ju nuk po i krahasojmë mollët me mollët.
Në këtë rast, do të dëshironit të pyesni zyrën tuaj të përfitimeve të punonjësve ose zyrën e burimeve njerëzore se sa primet tuaja të COBRA do të jenë pas kontabilitetit për ndryshimin e statusit tuaj familjar.
Për shembull, le të themi se jeni aktualisht i regjistruar në një plan familjar përmes punëdhënësit të bashkëshortit tuaj. Ju po merrni një divorc, kështu që ju duhet të kaloni në COBRA për një person të vetëm, pasi bashkëshorti juaj do të vazhdojë të mbulojë fëmijët. Zyrtari për përfitimet e punonjësve do të kërkojë sigurimin shëndetësor për planin e njëjtë shëndetësor që keni tani, por duke përdorur normat për një individ të vetëm dhe jo për një familje. Ai ose ajo pastaj do të shtojë atë që kompania do të ishte duke kontribuar ndaj asaj premie, çfarë individi i vetëm do të kishte kontribuar ndaj asaj premie (kjo do të ishte pjesë juaj e zbritjes së pagave që bashkëshorti juaj po paguan për planin e familjes) dhe 2 për qind të shërbimit të ngarkuar, për të marrë premium tuaj për mbulimin COBRA me atë plan shëndetësor si një person i vetëm.
Një arsye tjetër për Shokun e Ngjitëseve
Sikur shoku shoku që shoqërohet me pagimin e pjesës së punonjësit dhe të pjesës së punëdhënësit të planit të planit shëndetësor, nuk është e mjaftueshme, ka një tjetër hit financiar i fshehur në sfond me COBRA: taksat mbi të ardhurat.
Kur punëdhënësi juaj merr para nga secili prej paychecks tuaj për të paguar pjesën tuaj të sigurimit shëndetësor premium, ato para janë marrë nga paycheck tuaj para se taksat tuaja të ardhurat janë motive. Ngjashëm me kontributet për planin 401 (k) tuaj të daljes në pension, planin e planeve shëndetësore të marra nga pagesa para taksave tuaj e bëjnë të ardhurat tuaja të duken më të vogla. Më pak të ardhurat tuaja duket, më të ulët taksat tuaja të ardhurave do të jetë.
Megjithatë, kur humbni aksesin në mbulimin tuaj të punës dhe kaloni në mbulimin e COBRA, ju jeni duke paguar prime tuaj COBRA me paratë pas taksave. Ju humbni përfitimin nga taksat e primeve që zbriten nga taksapaguesi juaj para taksave.
Në disa raste, mund të kompensoni këtë goditje tatimore duke zbritur pjesën ose të gjitha primet e COBRA tuaj, por jo të gjithë kanë të drejtë për këtë zbritje. Për të mësuar më shumë se kush mund të marrë një zbritje tatimore për primet e sigurimeve shëndetësore, shih " A është tatimi i sigurimeve shëndetësore të zbritshme? "
A ka alternativa të tjera?
Tregu individual i sigurimeve shëndetësore ka qenë gjithmonë një alternativë ndaj COBRA-s. Historikisht, planet individuale të tregut ishin më pak të shtrenjtë se COBRA, por kapja ishte që mbulimi ishte në dispozicion vetëm për njerëzit që mund të kalonin nënndarje mjekësore, gjë që nënkuptonte se ato duhej të ishin në mënyrë të arsyeshme të shëndetshme. Njerëzit me kushte ekzistuese shpesh nuk kanë pasur një alternativë realiste ndaj COBRA-s.
ACA (Obamacare) krijoi alternativa të reja për COBRA duke bërë mbulim në tregun individual të garantuar pavarësisht nga historia mjekësore dhe duke ofruar subvencione premium për aplikantët me të ardhura modeste në të klasit të mesëm (për perspektivë, subvencionet janë në dispozicion për një individ të vetëm me të ardhura deri në 48,240 dollarë në 2018, dhe në një familje prej katër me të ardhura deri në $ 98,400).
Pra, nëse jeni duke lënë një punë ose duke u divorcuar dhe duke humbur qasjen në planin shëndetësor të sponsorizuar nga punëdhënësi i bashkëshortit tuaj, ju keni një alternativë ndaj COBRA-s nëse preferoni të merrni mbulim në tregun individual. Humbja e pavullnetshme e mbulimit (e cila përfshin humbjen e mbulimit për shkak se ju vullnetarisht e lë punën) është një ngjarje kualifikuese dhe ju bën të drejtë për një periudhë të veçantë regjistrimi në tregun individual, qoftë në shkëmbim ose jashtë shkëmbimit . Kjo është e vërtetë edhe nëse ju jeni të ligjshëm për të vazhduar planin e sponsorizuar nga punëdhënësi nëpërmjet COBRA (vini re se subvencionet premium nën AKK janë të disponueshme vetëm në shkëmbim)
Punëdhënësi juaj do t'ju dërgojë një njoftim duke ju bërë të ditur se ju jeni të ligjshëm për COBRA, sa do të kushtojë dhe ju informuar se keni 60 ditë për të vendosur nëse do të vazhdoni planin tuaj shëndetësor me COBRA. Gjatë kësaj kohe, ju mund të krahasoni çmimin dhe mbulimin e disponueshëm për ju në tregun individual dhe të vendosni se cili paraqet një vlerë më të mirë. Periudha juaj e veçantë e regjistrimit në tregun individual vazhdon për 60 ditë të plota pasi që përndryshe do të humbisni aksesin në planin e punëdhënësit tuaj, edhe nëse zgjedh COBRA herët në atë dritare (kështu që ende mund të ndryshoni mendjen tuaj dhe të kaloni në një plan tregu individual, edhe nëse keni nënshkruar për COBRA pa kuptuar plotësisht mundësitë e disponueshme).
Ku mund të marr më shumë informacion rreth COBRA?
Departamenti Amerikan i Punës mbikëqyr përputhjen e COBRA. Ata kanë një listë të pyetjeve më të shpeshta në lidhje me COBRA, dhe ju mund t'i kontaktoni ata në 1-866-4-USA-DOL (1-866-487-2365).
Një Fjalë Nga
Nëse jeni duke humbur qasjen në një plan të sponsorizuar nga punëdhënësi që ka punuar mirë për ju, është e sigurtë të dini se në shumë raste, COBRA ju jep mundësinë për të blerë atë plan për të paktën 18 muaj. Por pasi që kjo mund të jetë një propozim i shtrenjtë, është gjithashtu e mirë për të kuptuar opsionet e disponueshme në tregun individual, në mënyrë që ju të bëni zgjedhjen më të mirë për veten dhe familjen tuaj.
> Burimet:
> Kaiser Family Foundation. Përfitimet shëndetësore të punëdhënësit, 2017 Përmbledhje e të gjeturave.
> Departamenti Amerikan i Punës. Planet shëndetësore dhe përfitimet: Vazhdimi i mbulimit të shëndetit - COBRA.