Strategjitë për t'ju ndihmuar të gjeni dhe siguroni mbulueshmëri
Sigurimi i jetës është një mjet i rëndësishëm për të mbrojtur të dashurit tuaj në rast vdekjeje. Gjetja e një politike të përballueshme shpesh mund të jetë sfiduese nëse jeni më i vjetër ose jo në shëndetin më të mirë. Për disa me një gjendje kronike ose para-ekzistuese, mund të duket e pamundur.
I tillë është rasti me njerëzit që jetojnë me HIV. Pa marrë parasysh se sa jeni i shëndetshëm ose sa i përkohshëm jeni në trajtim, mundësitë tuaja sot janë të pakta dhe shumë herë më të shtrenjta se sa personi mesatar do të pritet të paguajë.
Kjo nuk do të thotë se ju nuk mund të merrni sigurimin e jetës; Në disa raste, ju mundeni. Por realiteti i ashpër është se sigurimi i jetës së HIV mund të jetë jashtëzakonisht i kushtueshëm, madje edhe i tepruar, duke e bërë çështjen jo aq shumë sa i përket qasjes, por përballueshmërisë.
Sigurimi i Jetës si Diskriminim?
Le të fillojmë duke thënë si është: Sigurimi është dhe ka qenë gjithmonë diskriminues. Kompanitë e sigurimeve i bazojnë kostot dhe kualifikimet e tyre në rrezikun aktuarial, duke nxjerrë një linjë statistikore se kush është dhe kush nuk është një rrezik i mirë. Ata nuk ju shohin si një individ, por më tepër me amalgamën e faktorëve që ka të ngjarë të shkaktojnë që të vdisni më herët se sa duhet.
E gjatë dhe e shkurtër është se sigurimi i jetës është një lojë bastesh dhe, për shumicën e siguruesve, njerëzit me HIV janë thjesht një bast i keq.
Por a është kjo reflektim i fakteve apo një paragjykim i pabazë që në mënyrë aktive diskriminon tërësinë e popullatës së HIV-it? Kur shikojmë objektivisht në statistikat e mbijetesës , e dimë këtë për disa:
- Sipas një hulumtimi nga Bashkëpunimi i Kohës së Amerikës së Veriut për Kërkimin dhe Dizajn (NA-ACCORD), një person 20-vjeçar, HIV pozitiv në terapinë antiretrovirale tani mund të presë që të jetojë në vitet e 70-ta të tij.
- Një studim i vitit 2014 nga Studimi i Kohëzgjatjes së Multicenter AIDS (MACS) i mbështeti këto pretendime, duke konkluduar se njerëzit që fillojnë terapinë herët (kur numri i CD4 është mbi 350) duhet të jetë në gjendje të ketë një jetëgjatësi të barabartë ose më të madhe se ajo e popullsisë së përgjithshme.
Për krahasim, njerëzit që pijnë duhan rruajnë mesatarisht 10 vjet nga jeta e tyre . Përderisa kjo nuk sugjeron që ata nuk do të penalizohen nga siguruesit, ata nuk do të ndaloheshin automatikisht ose do t'i nënshtroheshin primeve të njëjta qiellore sa që një person i shëndetshëm që nuk duhej të duhej me HIV.
Pse siguruesit rezistojnë duke mbuluar njerëzit me HIV
Siguruesit nuk e shohin atë në të njëjtën mënyrë. Qëllimi i tyre është të menaxhojnë rreziqet dhe pasiguritë që mund të ndikojnë në të dyja anët e bilancit dhe, për ta, statistikat rëndojnë shumë kundër njerëzve me HIV. Merrni parasysh këtë:
- Pavarësisht nga fitimet në jetëgjatësinë, njerëzit me HIV kanë më shumë gjasa të marrin sëmundje jo të lidhura me HIV-in vite para homologëve të tyre jo të infektuar. Sulmet në zemër, për shembull, zakonisht janë parë 16 vjet më parë sesa në popullatën e përgjithshme, ndërsa kanceret jo-HIV janë diagnostikuar kudo që nga 10 deri në 15 vjet më parë.
- Derisa pritjet normale të jetës janë arritur si rezultat i terapisë së hershme antiretrovirale , mbetet një hendek i madh në numrin e njerëzve në gjendje të mbajnë një ngarkesë virale të padeklarueshme. Sot, vetëm rreth 30 përqind e atyre që janë diagnostikuar me HIV janë në gjendje të arrijnë shtypjen virale, ndërsa më pak se gjysma mbeten në kujdes pas diagnozës.
Në fund, siguruesit argumentojnë se pa marrë parasysh se sa "e mirë" mund të jetë një kandidat individual, ata nuk mund ta kontrollojnë një gjë të lidhur me jetëgjatësi - pavarësisht nëse një person do të marrë pilulat e tij ose të saj.
Në disa mënyra, është një argument i vjetëruar pasi që terapia me HIV është shumë më efektive dhe "falëse" sesa në të kaluarën. Megjithatë, në sytë e siguruesit, menaxhimi kronik i sëmundjes i vë HIV në të njëjtën kategori rreziku si njerëzit që jetojnë me dështim zemrës congestive.
Dallimi i vetëm është që ju nuk duhet të jeni të sëmurë nga gjendja kronike për t'u ndaluar nga marrja e sigurimit; ju thjesht duhet të keni HIV.
Sigurimi individual individual dhe afatgjatë për njerëzit me HIV
Sot, ekziston vetëm një kompani e sigurimeve në SHBA që ofron mbulim të plotë dhe afatgjatë të personave me HIV.
Formuar në partneritet me Fortune 500 gjigant Prudential Financial, AEQUALIS është një organizatë e pavarur e fokusuar në ofrimin e shërbimeve financiare për komunitetet e dobëta që jetojnë me këtë sëmundje.
AEQUALIS aktualisht ofron katër automjete të ndryshme sigurimi, secila me mbulim të ndryshëm, kufizime dhe kritere kualifikuese:
- Afati individual dhe sigurimi i përhershëm i jetës me mbulim që varion nga $ 100,000 deri në lartësi prej $ 4,000,000
- Çështja e menjëhershme e sigurimit afat që nuk kërkon një provim mjekësor dhe ofron mbulim ndërmjet $ 25,000 dhe $ 300,000
- Çështje të menjëhershme të sigurimit të plotë të jetës, që konsiderohet si një politikë e nisjes, e cila siguron mbulim prej $ 5,000 deri në 35,000 dollarë pa rritje të pagesave premium
- Çështja e thjeshtuar siguron sigurimin e jetës pa ndonjë provim mjekësor ose punë laboratorike me mbulim që varion nga $ 25,000 në më shumë se 350,000 dollarë
Sikur e gjithë kjo tingëllon, ka pak paralajmërime që vlen të përmendet:
- Para së gjithash, presin një premium të rëndë. Në paraqitjen e një kuotimi për një politikë të përhershme të sigurimit të jetës, ne kemi kërkuar 250,000 $ në mbulim për një person 55-vjeçar HIV-pozitiv për trajtim i cili nuk kishte histori të sëmundjes, nuk pinte duhan dhe një ngarkesë virale të pandërprerë të qëndrueshme. Kuota telefonike ishte pak më shumë se 650 dollarë në muaj, ose afërsisht pesë herë më shumë se ç'do të akuzohej njeriu nëse ai ishte HIV-negativ.
- Së dyti, kriteret për pranim nuk janë aq të thjeshta sa tingëllon. Për shembull, flamuj të kuq do të ngrihen nëse keni pasur ndonjë dështim të trajtimit ose keni jetuar jashtë shtetit për një periudhë të gjatë kohore. E njëjta gjë vlen edhe nëse numërimi juaj i CD4 ishte ndonjëherë nën 200, nëse keni pasur hepatit B ose C (edhe nëse jeni trajtuar ), ose nëse keni pasur ndonjë infeksion serioz oportunist .
Ndërkohë që nuk keni teknikisht t'i zbuloni këto gjëra, nuk mund të ketë asnjë mënyrë për ta fshehur atë. Edhe nëse keni zgjedhur një politikë "pa provim mjekësor", nuk duhet të supozoni se siguruesi do t'ju marrë me fjalën tuaj.
Sapo të keni kaluar intervistën fillestare, hapi tjetër do të ishte të bëni një kontroll me Byronin e Informacionit Mjekësor (MIB) dhe të kërkoni verifikimin e historikut tuaj mjekësor nga ofruesi juaj i kujdesit parësor. Në mënyrë që të miratohet, do të duhet të nënshkruani qasjen në këto dhe dosjet e tjera mjekësore.
Ndërsa të kesh një flamur të kuq nuk do të thotë që do të mohohesh, mund të rrisë shpërblimin tuaj mujor ose të kufizojë qasjen tuaj në disa produkte të sigurimit.
Opsionet tjera të sigurimit të jetës
Nëse format tradicionale të sigurimit të jetës nuk janë në dispozicion për ju, ka ende një numër opsionesh që mund të eksploroni. Në përgjithësi, ato nuk do t'ju ofrojnë përfitime të larta vdekjeje si një politikë individuale, por ato mund të jenë të mjaftueshme për të mbuluar kostot e caktuara (siç janë funeralet apo shpenzimet arsimore) nëse duhet të vdisni.
Ndër opsionet më të qëndrueshme:
- Sigurimi i jetës së grupit të punëdhënësit mund të ofrohet nga kompania juaj, në disa raste edhe për punonjësin ashtu edhe për bashkëshortin e punonjësit. Përfitimet e vdekjes janë në rangun prej $ 10,000 për punonjësin dhe $ 5,000 për bashkëshortin. Si një plan grupi, shpenzimet priren të jenë më të përballueshme.
- Sigurimi vullnetar i jetës nga punëdhënësi juaj është një tjetër mundësi e ofruar nga kompanitë më të mëdha, duke lejuar punonjësit (dhe ndonjëherë edhe bashkëshortët e tyre) mbulimin e jetës pa prova të sigurimit. Disa nga këto plane ofrojnë përfitime vdekjeje deri në 100,000 dollarë.
- Sigurimi i garantuar i jetës (gjithashtu i njohur si politika e pranimit të garantuar) janë politika të vogla, të plota të jetës me përfitime të vdekjes që variojnë diku nga 5.000 deri në 25.000 dollarë. Në mënyrë tipike, nuk ka pyetje shëndetësore dhe miratim është i garantuar. Si e tillë, primet do të jenë të larta dhe përfitimet e plota zakonisht nuk do të fillojnë deri në një ose dy vjet pas datës së hyrjes në fuqi.
Nëse të gjitha opsionet e tjera dështojnë, mund të aplikoni për një plan funerali të parapaguar (i njohur gjithashtu si një plan para-nevojë). Këto janë shitur kryesisht nëpër shtëpi funerale dhe ju lejojnë të paguani ose një shumë të plotë ose një plan me këste. Disa shtëpi varrimi do t'i vendosin paratë tuaja në një fond besimi të shkaktuar për lirim pas vdekjes suaj; të tjerë do të marrin një politikë sigurimi duke e quajtur veten si përfitues.
A keni nevojë për sigurim të jetës?
Nëse ballafaqoheni me mohimin e një politike të sigurimit të jetës, ju mund të dëshironi të merrni parasysh zhvendosjen e fokusit tuaj në planifikimin e daljes në pension. Kjo është veçanërisht e vërtetë nëse jeni në shëndet të mirë dhe ende jeni duke punuar.
Shumë organizata kanë filluar të ofrojnë programe që adresojnë mirëqenien financiare afatgjatë të njerëzve që jetojnë me HIV. Shefi në mesin e tyre është Nju Jork Jeta në Manhatan, e cila në vitin 2013 filloi iniciativën "Planifikimi Pozitiv" për të trajnuar 11,000 agjentë të saj në lidhje me nevojat financiare të popullsisë së HIV.
Shumë organizata me bazë në komunitet të HIV ofrojnë programe të ngjashme, duke u lejuar klientëve të marrin pjesë në seminare falas ose të takohen me specialistë financiarë në baza të njëanshme. Ju gjithashtu mund të kontrolloni me kolegjet lokale të komunitetit, shumë prej të cilave ofrojnë kurse për planifikimin e daljes në pension.
Nëse ju mund të merrni sigurimin e jetës apo jo, gjëja më produktive që mund të bëni është që të përgatiteni sa më parë që të adresoni çdo aspekt të daljes në pension tuaj, jo vetëm vdekjen tuaj.
> Burimet:
> Qendrat për Kontrollin dhe Parandalimin e Sëmundjeve. "CDC Fact Sheet | HIV në Shtetet e Bashkuara: Fazat e kujdesit ." Atlanta, Gjeorgji; botuar korrik 2012.
> Hasse, B ,; Ledergerber, B .; Egger, M., et al. "Aging dhe (Jo-HIV-Associated) bashkë-morbiditetit në personat HIV-pozitiv: Studimi i koherencës zvicerane (SHCS)." Konferenca e 18-të mbi Retroviruset dhe Infeksionet Opportunistic (CROI) Boston, Massachusetts, 27 Shkurt-2 Mars 2011 abstrakt 792.
> Hogg, R .; Althoff, K .; Samji, H .; et al. "Rritja e jetëgjatësisë mes individëve të trajtuar HIV-pozitiv në Shtetet e Bashkuara dhe Kanada, 2000-2007". Konferenca e 7-të Ndërkombëtare e Shoqërisë së SIDA (IAS) mbi Patogjenezën, Trajtimin dhe Parandalimin. Kuala Lumpur, Malajzi. 30 qershor - 3 korrik 2013; Abstrakt TUPE260.
> Jha, P .; Ramasundarahettige, C .; Landsman, V .; et al. "Rreziqet e shekullit të 21-të të pirjes së duhanit dhe përfitimet e ndërprerjes në Shtetet e Bashkuara". Gazeta New England e Mjekësisë. vitin 2013; 368: 341-350.
> Sabin, C. "A kanë njerëzit me infeksion HIV një jetëgjatësi normale në epokën e terapisë antiretrovirale të kombinuar?" Mjekësia Qendrore Biomed . vitin 2013; 11: 251.