Ndarja e fakteve nga Hype
Nëse i keni kushtuar vëmendje titujve të sigurimit shëndetësor gjatë muajve të fundit, ndoshta keni parë disa lajme alarmuese rreth primeve të sigurimit shëndetësor 2017. Ja se çfarë duhet të dini për të vënë detajet në kontekst
Titujt lidhen me tregun individual
Pothuajse të gjitha titujt kryesorë kanë qenë rreth primeve të sigurimit shëndetësor në tregun individual.
Kjo është ajo ku njerëzit blejnë sigurimin e tyre shëndetësor nëse nuk kanë qasje në një plan të sponsorizuar nga punëdhënësi ose mbulim nga qeveria ( Medicaid , Medicare , CHIP , etj.).
Sipas një analize të kryer nga ACA Signups në mars të vitit 2016, tregu individual përfshin rreth 18.2 milionë njerëz ose rreth 5.6 përqind të totalit të popullsisë së Shteteve të Bashkuara.
Nëse merrni sigurimin tuaj shëndetësor nga punëdhënësi juaj ose nga një program i qeverisë, rritjet e tarifave tuaja për vitin 2017 nuk janë ato që kanë bërë tituj këtë verë (edhe pse procesi i shqyrtimit premium të grupeve të vogla kryhet njëkohësisht, norma mesatare e propozuar e grupit të vogël rritjet në shumicën e shteteve janë dukshëm më të ulëta se rritja e propozuar e normës për tregun individual).
Në ACA Signups, Charles Gaba ka ndjekur rritjen e normës së propozuar për vitin 2017 dhe duke i peshuar ato në bazë të pjesës së tregut të secilit transportues. Rezultati - që nga fundi i korrikut, në 37 shtete dhe në rrethin e Kolumbisë - është mesatarisht rreth 23 përqind.
Por përsëri, kjo vlen vetëm për tregun individual; për më shumë se 94 për qind të amerikanëve, ato rritje të propozuara të normave nuk zbatohen.
Normat nuk janë finalizuar
Në pothuajse çdo shtet, rregullatorët ende po rishikojnë normat që siguruesit shëndetësorë kanë depozituar për 2017. Kalifornia dhe Oregoni përfunduan procesin e shqyrtimit të tyre në korrik 2016, por shumë shtete nuk do ta përfundojnë procesin deri në shtator apo tetor.
Në katër shtete (Misuri, Oklahoma, Teksas dhe Wyoming), qeveria federale është përgjegjëse për procesin e rishikimit të normave për tregjet individuale dhe të grupeve të vogla (Alabama mori përsipër procesin e rishikimit të normës së tij nga prilli i vitit 2016 dhe Misuri do të fillojë duke trajtuar procesin e rishikimit të normës së vet duke filluar nga viti 2017).
Pjesa tjetër e shteteve dhe Distrikti i Kolumbias kryejnë shqyrtimet e tyre të normave, por qëllimi i këtyre rishikimeve ndryshon shumë nga një shtet në tjetrin.
Shumë shtete kërkojnë komentin publik lidhur me rritjen e normës së propozuar dhe disa mbajnë dëgjime publike për të diskutuar propozimet e normave dhe për të mbledhur reagime nga konsumatorët.
Rregullatorët nuk kanë shirita magjik
Megjithëse normat e propozuara të sigurimeve shëndetësore shqyrtohen nga rregullatorët, rritja e normës së miratuar ende mund të përfundojë shumë më e lartë sesa mund të presin konsumatorët. Nëse normat e propozuara justifikohen aktuarisht bazuar në kostot e dëmeve, ka pak që rregullatorët mund të bëjnë për të ulur çmimet.
Megjithëse aktuarët shtetërorë dhe federalë krehin përmes dosjeve të siguruesve për të përcaktuar nëse ato janë të justifikuara, disa shtete nuk kanë fuqinë për të refuzuar ose modifikuar (ose lart ose poshtë, në varësi të të dhënave) shkallët e regjistrimit që ata përcaktojnë të jenë të pajustifikueshme.
Kërkesa minimale federale për procesin e rishikimit të normave është që rregullatorët të shqyrtojnë normat e propozuara dhe dokumentet mbështetëse, dhe të përcaktojnë nëse tarifat janë të justifikuara në mënyrë aktuariale. Nëse nuk janë, ky informacion i komunikohet siguruesit shëndetësor dhe nëse siguruesi vazhdon të zbatojë normat e reja pa ndryshime të mëtejshme, rregullatorët njoftojnë publikun se normat nuk janë të justifikuara. Por shumë shtete kanë procedura më të fuqishme të rishikimit të normave që lejojnë rregullatorët të kenë kontroll të konsiderueshëm nëse normat e propozuara ndryshohen para se të miratohen.
Megjithatë, rregullatorët shtetërorë mund të modifikojnë vetëm normat e propozuara nëse normat nuk justifikohen nga të dhënat.
Ndërsa shpenzimet e dëmeve rriten, kështu edhe primet e sigurimeve shëndetësore.
Siguruesit e shëndetësisë në tregjet individuale dhe të grupeve të vogla duhet të shpenzojnë të paktën 80 për qind të primeve për kostot mjekësore dhe përmirësimin e cilësisë së kujdesit shëndetësor (për grupe të mëdha, kërkesa është të paktën 85 për qind e primeve). Nëse siguruesit shpenzojnë më shumë se ata janë të lejuar në shpenzimet administrative, ata duhet të lëshojë zbritje për të enrollees e tyre .
Kur siguruesit shëndetësor shkëmbejnë dosjet për vitin e ardhshëm, ata e dinë se të dhënat do të shqyrtohen nga rregullatorët përpara se planet të bëhen të disponueshme për blerje dhe gjithashtu e dinë se shpenzimet e tyre për shpenzimet mjekësore kundrejt kostove administrative do të analizohen pas mbarimit të vitit të planit .
Me pak fjalë, siguruesit shëndetësor nuk mund të shesin planet vetëm me çfarëdo çmimi që u pëlqen. Por nëse të dhënat tregojnë se premitë nuk janë duke mbajtur hapin me shpenzimet e dëmeve, siguruesit nuk kanë zgjidhje përveç rritjes së primeve. Dhe madje edhe në shtetet me programe shumë të fuqishme të rishikimit të normave, rregullatorët nuk kanë zgjidhje tjetër përveçse të miratojnë rritjet e propozuara të tarifave nëse ato justifikohen në mënyrë aktuariale.
Subvencionet do të kompensojnë rritjen e normës për miliona njerëz
Subvencionet e Premium janë një gurthemel i aspektit "të përballueshëm" të Aktit të Kujdesit për Shëndetin (ACA). Edhe nëse normat e miratuara përfundimtare janë aq të larta sa rritja mesatare e normës së propozuar prej 23 për qind, subvencionet e premisë do të kompensojnë një pjesë të konsiderueshme të kësaj rritjeje të normës.
Deri më 31 mars 2016, më shumë se 11 milionë njerëz u regjistruan në mbulim nëpërmjet shkëmbimeve të sigurimeve shëndetësore mbarëkombëtare, dhe 84.7 përqind e tyre merrnin subvencione premium. Për ata individë - si dhe njerëzit që bëhen të sapoemëruar për subvencione në vitin 2017 - subvencionet ulin çmimin e planit të referencës në një nivel që konsiderohet i përballueshëm nën AKK.
Kur pluhuri vendoset mbi normat e reja për vitin 2017, do të përcaktohet plani i referencës - plani i argjendtë i dytë me kosto më të ulët - në secilën zonë. Nëse çmimi mesatar i planit të referencës është më i lartë në 2017 sesa në vitin 2016, subvencionet mesatare gjithashtu do të rriten, ashtu siç bënë në vitin 2016 .
Do të jetë e rëndësishme që regjistruesit e shkëmbimit të regjistrohen në llogaritë e tyre gjatë regjistrimit të hapur dhe të sigurojnë që nuk ka një plan të ri që ofron një vlerë më të mirë për vitin 2017. Edhe pse rritja e premisë për një plan të caktuar mund të jetë mjaft i lartë, subvencionet për njerëzit në atë zonë do të rriten ndjeshëm nëse plani i referencës po përjeton një rritje të konsiderueshme të çmimit (duke pasur parasysh që plani i referencës mund të jetë një plan krejtësisht i ri, është vetëm plani i argjendtë i dytë më i ulët në një zonë të caktuar dhe jo domosdoshmërisht të njëjtin plan nga viti në vit).
Për shkak të mënyrës se si planet mund të ndryshojnë për sa i përket krahasimit të çmimeve të tyre me njëri-tjetrin nga viti në vit, nuk ka asnjë mënyrë për të ditur se ju jeni ende duke marrë vlerën më të mirë nga programi i subvencionit pa u kthyer përsëri në llogarinë tuaj të këmbimit dhe duke krahasuar planin tuaj të tanishëm për opsionet që do të jenë në dispozicion për vitin e ardhshëm (blerja e dritareve zakonisht bëhet e disponueshme në javën që çon në hapjen e regjistrimit, por të gjitha planet për vitin 2017 do të jenë në dispozicion për shfletim dhe / ose blerje më 1 nëntor, 2017).
Regjistrimet jashtë Exchange-it
Nëse jeni regjistruar në një plan individual të sigurimit shëndetësor të tregut jashtë shkëmbimeve (ose nëse keni një plan të këmbimit, por fitoni shumë për subvencione), mund të përballeni me një rritje të konsiderueshme të tarifave për vitin 2017, varësisht se ku jetoni dhe siguruesi shëndetësor që përdorni.
Nëse ka shanse që ju të jeni i pranueshëm për subvencione, do të doni të merrni në konsideratë opsionet në këmbim gjatë regjistrimit të hapur. Glitches që përplasen shkëmbimet në 2013 dhe 2014 janë zgjidhur kryesisht, dhe shkëmbimi është i vetmi vend që ju mund të merrni një subvencion premium.
Nëse nuk keni mundësi që ju të jeni subvencionues, ju mund të blini ose në ose jashtë shkëmbimit, por patjetër doni të krahasoni opsionet në dispozicion gjatë regjistrimit të hapur, në vend që thjesht të lini planin tuaj të tanishëm të rinovohet.
> Burimet:
> Qendrat për Medicare dhe Shërbimet Medicaid, Qendra për Informimin e Konsumatorit dhe Mbikëqyrjen e Sigurimeve. Programet Shtetërore të Rishikimit të Normës efektive.
> Qendrat për Medicare dhe Shërbimet Medicaid. 31 Mars 2016 Snapshot e regjistrimit efektiv.