Rregulloret synojnë të stabilizojnë tregjet e sigurimeve
Shqetësimet për stabilitetin e tregut të sigurimeve individuale shëndetësore (si në dhe jashtë shkëmbimit) kanë qenë duke u zvarritur për disa kohë. Siguruesit e shumtë kanë dalë nga shkëmbimet ose nga i gjithë tregu individual në fund të vitit 2016, dhe primet e para-subvencionimit u rritën me një mesatare prej 25 për qind për vitin 2017 ( subvencionet në shkëmbime u rritën për të kompensuar të gjithë shumën e rritjes së primit për njerëzit me të drejtë subvencioni të cilët blejnë mbulim në bursë, në mënyrë që të jenë të qarta, primet nuk u rritën me një mesatare prej 25 përqind për shumicën e njerëzve që blejnë planet e tyre në këmbim).
Për të trajtuar shqetësimet e stabilitetit të tregut, Departamenti i Shëndetësisë dhe Shërbimeve Njerëzore propozoi një sërë reformash në mes të shkurtit, disa ditë pasi Sekretari i Shëndetësisë Tom Homs u konfirmua nga Senati.
Njoftimi për rregullimin e propozuar është mbi stabilizimin e tregut për tregjet individuale dhe grupet e vogla. Në përgjithësi, tregjet e grupeve të vogla kanë qenë mjaft të qëndrueshme. Por tregjet individuale në disa shtete ishin në prag të rënies deri në fund të vitit 2016 dhe Humana njoftoi më 14 shkurt se do të dilte plotësisht nga tregu individual i sigurimeve shëndetësore në mbarë vendin në fund të vitit 2017 (ata aktualisht ofrojnë plane individuale në 11 shtete ).
Më 13 prill, HHS finalizoi rregulloret e stabilizimit të tregut, kryesisht si të propozuara. Disa mbajtës të interesave kanë lavdëruar rregulloret si një hap të mirë drejt stabilizimit të tregut të sigurimeve individuale, por të tjerë kanë thënë se disa nga rregullat e reja do të shkaktojnë destabilizim të mëtejshëm të tregut.
Është e rëndësishme të theksohet se meqë siguruesit po krijojnë normat dhe planet e tyre për vitin 2018, ata vazhdimisht theksojnë se dy nga faktorët më të rëndësishëm që kontribuojnë në destabilizimin e tregut janë zbatimi i dobët i mandatit individual të AKK- së dhe mungesa e sigurisë në drejtim të financimit të vazhdueshëm për subvencione për ndarjen e kostos .
Asnjë nga këto çështje nuk adresohen nga rregulloret e stabilizimit të tregut dhe veprimet e Administratës Trump kanë kontribuar në destabilizimin e tregut në të dyja fushat.
Si do të ndikojnë rregullat e stabilizimit të tregut në sigurimin shëndetësor?
Njerëzit që marrin sigurimin shëndetësor nga një punëdhënës i madh (në shumicën e shteteve, që do të thotë 50+ punonjës ), Medicaid , ose Medicare nuk do të ndikohen nga ndryshimet që HHS ka finalizuar. Ndryshimet kryesisht kanë të bëjnë me tregun individual, i cili është rreth 7 për qind e popullsisë amerikane, edhe pse njerëzit që punojnë për punëdhënësit e vegjël mund të shohin kosto më të larta nga xhepi dhe ndoshta primet më të ulëta.
1. Për njerëzit që blejnë sigurimin e tyre shëndetësor, regjistrimi i hapur për vitin 2018 do të jetë më i shkurtër se sa ka qenë në vitet e mëparshme.
Para rregullës së stabilizimit të tregut, periudha e regjistrimit të hapur 2018 ishte planifikuar për të ndjekur të njëjtin orar që u përdor për 206 dhe 2017 (1 nëntor deri më 31 janar). Por, për mbulimin e vitit 2019, plani ishte të fillonte të përdorte një periudhë më të shkurtër të rregjistrimit të hapur, duke filluar nga 1 nëntori dhe duke përfunduar më 15 dhjetor. HHS vendosi që të kalojë në një periudhë më të shkurtër të regjistrimit të hapur një vit në fillim dhe të fillojë ta përdorë atë në vjeshtën e vitit 2017 (për mbulim efektiv në 2018), në vend që të presë deri në vjeshtën e vitit 2018.
Pra, njerëzit që blejnë sigurimin e tyre shëndetësor (dmth. Ata nuk e marrin atë nga një punëdhënës ose nga një program qeveritar si Medicare ose Medicaid) do të kenë një dritare më të shkurtër për të zgjedhur një plan për 2018. Do të fillojë më 1 nëntor 2017, dhe përfundon më 15 dhjetor 2017.
Kjo do të thotë që asnjë plan nuk ndryshon pas vitit të parë të vitit, kështu që nuk do të ketë më mundësi të ndryshojë planet në janar, nëse ndryshimi juaj i premium-it do t'ju kapë jashtë rrezikut. Do të jetë veçanërisht e rëndësishme t'i kushtohet vëmendje çdo njoftimi mbi ndryshimet e planit dhe planeve që merrni në tetor / nëntor nga kompania juaj e sigurimeve ose nga shkëmbimi dhe të bëni ndryshime në plan përpara datës 15 dhjetor.
Pas kësaj, ndryshimet e planit dhe regjistrimet e reja do të jenë të mundshme vetëm nëse keni një ngjarje kualifikuese .
Kjo nuk do të ndryshojë asgjë në lidhje me dritaret aktuale të regjistrimit të hapur për sigurimin shëndetësor të sponsorizuar nga punëdhënësi ose Medicare.
2. Njerëzit të cilët regjistrohen në planet e këmbimit jashtë regjistrimit të hapur do të duhet të ofrojnë dëshmi për një ngjarje kualifikuese dhe kualifikimi për periudha të veçanta regjistrimi do të kufizohet në disa raste.
ACA dhe rregulloret e mëpasshme u lejojnë njerëzve me një sërë ngjarjesh kualifikuese të regjistrohen në mbulim nëpërmjet shkëmbimit (dhe në shumicën e rasteve, jashtë shkëmbimeve ), pavarësisht nga koha e vitit.
Kjo ka kuptim, dhe kështu punon sigurimi i sponsorizuar nga punëdhënësi. Nëse një person heq punën dhe humbet aksesin në një politikë të sigurimit shëndetësor të sponsorizuar nga punëdhënësi në qershor, ajo nuk mund të pritet të presë deri në janar që të ketë mbulim të ri. Dhe nëse një fëmijë lind në muajin prill, nuk do të kishte kuptim ta detyronte familjen të priste derisa të hapte regjistrimin për të mbuluar fëmijën.
Pra, një ngjarje kualifikuese shkakton një periudhë të veçantë regjistrimi (SEP), gjatë së cilës aplikanti ka 60 ditë për të nënshkruar për një plan të ri. Por ka pasur polemika të konsiderueshme për SEPs. Ka shqetësime se njerëzit mund të "luajnë" sistemin duke pretenduar të kenë një ngjarje kualifikuese kur ata gjejnë veten në nevojë për kujdes mjekësor dhe siguruesit kanë vënë në dukje se shpenzimet mesatare të dëmeve janë më të larta për njerëzit që regjistrohen gjatë SEPs në krahasim me njerëzit që regjistrohen gjatë regjistrimit të hapur.
Por në anën tjetër të medaljes, avokatët e konsumatorit kanë vënë në dukje se shumë pak njerëz të kualifikuar të SEP-së aktualisht regjistrohen në mbulim dhe duke kërkuar dëshmi për një ngjarje kualifikuese mund të pengojë regjistrimin e shëndetshëm nga përfundimi i procesit. Kjo ishte e dukshme në një farë mase pas përfundimit të verifikimit të përshtatshmërisë së SEP që HealthCare.gov zbatoi në 2016.
Ndër ankuesit 55-64 vjeç, 73 për qind paraqitën dëshmi për një ngjarje kualifikuese. Por midis aplikantëve të moshës 18-24 vjeç, vetëm 55 për qind paraqitën dëshmi për një ngjarje kualifikuese. Kjo rezulton në një grup të siguruarish me një moshë mesatare më të lartë, e cila lidhet me rritjen e shpenzimeve të kujdesit shëndetësor.
Administrata e Obamës HHS kishte planifikuar një program pilot, duke filluar në verën e 2017, sipas të cilit 50 për qind e aplikantëve të HealthCare.gov (zgjedhur rastësisht) do të duhet të ofrojnë dëshmi të një ngjarjeje kualifikuese përpara se aplikimi i tyre të mund të përfundonte.
Por rregullorja e re e HHS ndryshon atë në 100 për qind. Që nga qershori 2017, të gjithë këshilltarët e HealthCare.gov që regjistrohen jashtë regjistrimit të hapur do të duhet të ofrojnë dëshmi për një ngjarje kualifikuese përpara se aplikimi i tyre të mund të përpunohet.
Përveç kësaj, rregullat e reja pakësojnë qasjen në SEP në disa rrethana:
- Martesa do të konsiderohet vetëm si një ngjarje kualifikuese nëse të paktën një partner tashmë kishte mbulim minimal thelbësor (ose jetoi jashtë SHBA-së ose në territorin e Shteteve të Bashkuara para martesës).
- Kur një person i regjistruar në një plan ka një fëmijë ose adopton një fëmijë, prindi është i kufizuar ose duke e shtuar fëmijën në planin ekzistues ose duke e regjistruar vetëm fëmijën në ndonjë plan të disponueshëm (nëse, për ndonjë arsye, fëmija nuk mund të jetë shtuar në plan, prindi mund të regjistrohet në një plan tjetër në të njëjtin nivel metali , së bashku me fëmijën). Një person i cili është i pasiguruar dhe ka një fëmijë ose adopton një fëmijë ende ka të drejtë të regjistrohet, së bashku me fëmijën, në çdo plan të disponueshëm. Por një person që tashmë ka mbulim nuk lejohet të përdorë shtimin e një të varur si një mundësi për të kaluar mbulimin ekzistues të tij ose saj në një plan të ri.
- Njerëzit që humbasin mbulimin për mospagimin e primit në një pikë gjatë vitit do të duhet të paguajnë shpërblimet e tyre të mëparshme përpara se të mund të regjistrohen - gjatë një SEP ose regjistrim të rregullt të hapur - në një plan nga i njëjti sigurues (ose një sigurues tjetër nën të njëjtën shoqëri mëmë). Në përgjithësi ata do të detyrohen të marrin premtime të kaluara për jo më shumë se tre muaj mbulim, pasi ato nuk janë në grep për primet pasi të përfundohet një plan për mospagimin e primit. Nëse njerëzit në këtë situatë ri-regjistrohen, siguruesi lejohet të aplikojë pagesat e tyre të reja premium në bilancin e tyre të kaluar.
3. Duke filluar nga viti 2018, do të ketë më shumë liri veprimi sa i përket përqindjes së shpenzimeve që planet shëndetësore duhet të mbulojnë. Kjo mund të rezultojë në primet paksa më të ulëta, por zbritje më të larta dhe copays. Kjo gjithashtu mund të nënkuptojë subvencione më të vogla premium në shkëmbime.
Sipas AKK-së, të gjitha planet e reja shëndetësore të grupeve të veçanta dhe të vogla duhet të përshtaten në një nga katër nivelet metalike: bronz, argjend, ari ose platini (planet katastrofike janë gjithashtu në dispozicion për disa enrollees). Niveli metalik i një plani përcaktohet nga vlera aktuariale (AV), e cila është një masë e përqindjes së shpenzimeve të kujdesit shëndetësor që plani shëndetësor do të paguajë, mesatarisht në një popullsi të tërë standarde. Planet e bronzit kanë një AV prej 60 për qind, planet e argjendit kanë një AV prej 70 për qind, planet e arit kanë një AV prej 80 për qind dhe planet e platinit kanë një AV prej 90 për qind.
Por do të ishte sfiduese për kompanitë e sigurimeve shëndetësore që të planifikonin plane që i goditën ato numra saktësisht (para ACA, nuk kishte kërkesa të standardizuara AV, kështu që siguruesit nuk duhej të shqetësoheshin për goditjen e një objektivi të veçantë AV). Pra, planet shëndetësore lejohen të përdorin një varg AV sesa një përqindje të saktë. Aktualisht, diapazoni është +/- 2. Pra, një plan argjendi mund të ketë një AV që varion nga 68 në 72 për qind (planet e bronzit kanë gamën e tyre de minimus, aktualisht të vendosur në -2 / + 5).
Sipas rregulloreve të reja të HHS-së, duke filluar nga viti 2018, diapazoni i lejuar është -4 / +2, që do të thotë se një plan argjendi mund të ketë AV në një interval prej 66 deri 72 për qind (për planet e bronzit, diapazoni i lejuar është -4 / +5).
Pra, për planet që janë duke u zhvilluar për mbulimin e vitit 2018, kompanitë e sigurimeve u lejohet të rrisin kostot jashtë xhepit ( deductibles , copays , coinsurance ), sepse ata nuk do të duhet të mbulojnë një përqindje të madhe të shpenzimeve mesatare. Kjo do të thotë se primet mund të bien pak, por shuma që njerëzit duhet të paguajnë kur kanë nevojë për kujdes shëndetësor do të rriteshin (vini re se rëniet e primit janë të afërta me atë që do të kishin munguar ky ndryshim, primet e përgjithshme do të rriten ende në 2018, ndjeshëm për shkak të paqartësive të tjera të tregut që ekzistojnë, duke përfshirë mungesën e qartësisë në aspektin e financimit të subvencioneve për ndarjen e kostos ).
Kjo gjithashtu do të thotë se subvencionet e premisë mund të jenë pak më të vogla sesa do të kishin qenë pa këtë ndryshim, pasi ato bazohen në koston e planit të argjendtë të dytë me kosto më të ulët (plani i referencës) në secilën zonë. Nëse plani argjendi i dytë me kosto më të ulët është ai që ka AV prej 66 për qind, do të ketë çmim më të ulët se planet e argjendit me AV me 68 për qind ose më të lartë. Dhe një plan benchmark me çmim më të ulët përkthehet në subvencione më të vogla.
4. Siguruesit lejohen të aplikojnë primet e reja për shumat e kaluara.
Sipas rregullave të mëparshme, nëse një plan u ndërpre për mospagimin e primeve, individi mund të regjistrohej në të njëjtin plan gjatë regjistrimit të hapur, ose gjatë një periudhe të veçantë regjistrimi, pa asnjë efekt negativ. Faturimi Premium do të fillojë nga data e re efektive dhe kompania e sigurimit nuk u lejohet të kërkojë nga personi të paguajë premitë e tyre të kaluara nga plani i mëparshëm.
Rregulloret e reja u japin kompanive të sigurimit më shumë liri veprimi për të mbledhur të ardhurat e kaluara nëse personi zgjedh të regjistrohet në një plan nga i njëjti sigurues që ka ndërprerë mbulimin paraprak për mospagimin e primeve (ose siguruesi që është pjesë e të njëjtit grup të kontrolluar, ose kompania mëmë). Primet e paguara për planin e ri mund të aplikohen për premitë e kaluara nga 12 muajt e mëparshëm dhe siguruesit u lejohet të refuzojnë të aktivizojnë politikën e re derisa të paguhen primet e kaluara nga viti paraprak.
Primet e kaluara të një personi në përgjithësi do të ishin vetëm për një deri në tre muaj mbulim, pasi që primet e kaluara nuk vazhdojnë të rriten pasi një plan të përfundojë për mospagimin e primeve.
Njerëzit mund të marrin këtë ndryshim duke u rregjistruar në një plan nga një sigurues tjetër, por në disa shtete, ka vetëm një sigurues që ofron plane në këmbim. Në ato shtete, kushdoqoftë mbulimi i të cilave është ndërprerë për mospagimin e primeve është potencialisht subjekt i pagesës së premive para se të lejohet të regjistrohet në një plan të ri.
> Burimet:
> ACAsignups.net. Rritjet mesatare të normave të tregut të pashpërndara, 2017. Finalizuar më 27 tetor 2016.
> Departamenti i Shëndetësisë dhe Shërbimeve Njerëzore, Mbrojtja e Pacientëve dhe Akti i Kujdesit të Affordable; Stabilizimi i tregut . 15 shkurt 2017.
> Departamenti i Shëndetësisë dhe Shërbimeve Njerëzore, Mbrojtja e Pacientëve dhe Akti i Kujdesit të Affordable; Stabilizimi i Tregut, Rregulli Final. 13 prill 2017.
> Humana. Humana > Vazhdon të ndërtojë një strategji të provuar pas përfundimit të bashkimit me Aetna; Ofron 2017 Udhëzime Financiare; Shpall Planet e Vendosjes së Kapitalit. 14 shkurt 2017.
> Kaiser Family Foundation. Mbulimi i sigurimeve shëndetësore të popullsisë gjithsej, 2015.