Kohët e fundit kam dëgjuar një rant nga një incizim i frustruar i sigurimeve shëndetësore. Ai tha se kishte paguar tashmë më shumë se shuma e zbritshme vjetore e sigurimeve shëndetësore në primet mujore këtë vit, por sigurimi i tij shëndetësor ende nuk pagoi për vizitat e zyrës së mjekut të tij. Kur ai e quajti planin e tij shëndetësor për të gjetur se përse nuk po paguajnë, atij iu tha se ai nuk kishte arritur ende zbritjen e tij.
Ai mendonte se pagesat e premisë që ai po bënte çdo muaj duhet të kreditoheshin për të zbritshëm vjetor të tij. Për fat të keq, sigurimi shëndetësor nuk funksionon në këtë mënyrë; Primet nuk llogariten drejt deductible tuaj.
Nëse shpërblimet nuk e numërojnë drejt humbjes tuaj, atëherë për çka janë ata?
Primet e sigurimeve shëndetësore janë kostoja e politikës së sigurimit shëndetësor. Është ajo që ju paguani shoqërisë së sigurimit shëndetësor në këmbim të marrëveshjes së siguruesit për të marrë pjesë në rrezikun financiar të shpenzimeve të kujdesit shëndetësor të atij muaji.
Por, edhe kur paguani primet e sigurimit shëndetësor, sigurimi shëndetësor nuk paguan 100% të kostos së kujdesit tuaj shëndetësor. Ju ndajnë koston e shpenzimeve tuaja të kujdesit shëndetësor me siguruesin tuaj kur ju paguani deductibles, copayments , dhe bashkë- sigurim , së bashku të njohur si shpenzimet e ndarjes së kostos. Shoqëria juaj e sigurimeve shëndetësore paguan pjesën tjetër të shpenzimeve të kujdesit shëndetësor, për sa kohë që ju keni ndjekur rregullat e kujdesit të menaxhuar të planit shëndetësor për të marrë kujdesin shëndetësor.
Ndarja e kostos lejon kompanitë e sigurimeve shëndetësore që të shesin politikat e sigurimit shëndetësor me primet më të përballueshme për shkak se:
- Nëse keni disa "lëkurë në lojë", ju do të shmangni kujdesin që ju nuk keni nevojë vërtet. Për shembull, nuk do të shkosh te doktori për çdo gjë të vogël, nëse duhet të paguash një pagesë 50 $ çdo herë që sheh mjekun. Në vend të kësaj, do të shkosh vetëm kur të duhet vërtet.
- Rreziku financiar me të cilin përballet siguruesi zvogëlohet nga shuma e ndarjes së kostos që duhet të paguani. Çdo dollar që ju paguani drejt zbritjes tuaj, copayments dhe bashkë-sigurim kur ju merrni kujdesin shëndetësor është një dollar më pak që kompania juaj e sigurimeve shëndetësore duhet të paguajë.
Pa ndarje të kostos si zbritje, primet e sigurimeve shëndetësore do të ishin edhe më të larta se ato që janë tani.
Cili është rreziku juaj financiar? Çfarë do të blesh?
Kur jeni i siguruar, përshkrimi i ndarjes së kostos në politikën tuaj të sigurimit shëndetësor ose Përmbledhja e Përfitimeve dhe mbulimit tregon se sa nga shpenzimet tuaja mjekësore ju paguani dhe sa paguan kompania juaj e sigurimeve shëndetësore . Duhet të përcaktojë qartë se sa është tuaj i zbritshëm, sa janë copay tuaj dhe sa është bashkë-sigurimi juaj.
Përveç kësaj, kufiri i xhepit në planin tuaj shëndetësor duhet të shprehet qartë në politikën tuaj ose në Përmbledhjen e Përfitimeve dhe Mbulueshmërisë. Në 2018, kufiri jashtë xhepit nuk mund të kalojë 7,350 dollarë për një person të vetëm ose 14,700 dollarë për një familje, nëse nuk keni një plan shëndetësor të gjyshit apo gjyshit . Këto kufizime të sipërme në shpenzimet e xhepit do të rriten në 2019 në një propozim prej $ 7,900 për një individ dhe $ 15,800 për një familje. Në çdo vit, shumë plane janë në dispozicion me kufijtë jashtë xhepit nën këto maksimum të sipërm, por ato nuk mund të kalojnë limitet federale.
Kufiri jashtë xhepit ju mbron nga humbje të pakufizuara financiare në rast të shpenzimeve të kujdesit shëndetësor me të vërtetë të lartë. Pasi të keni paguar mjaftueshëm për të zbritur, copays dhe coinsurance që të keni arritur maksimumin tuaj maksimumi xhepi çdo vit, plani juaj shëndetësor fillon të mbulojë 100% të kostos së rrjetit tuaj, kujdesin mjekësor të nevojshëm për pjesën tjetër të viti. Ju nuk keni për të paguar ndonjë ndarje më kosto gjatë atij viti. Megjithatë, ju ende duhet të paguani shpërblimet tuaja mujore ose sigurimi shëndetësor do të anulohet .
Pra, çfarë mund të detyroheni më së paku, dhe çfarë mund të keni borxh më shumë? Ju do të keni më pak borxh nëse nuk keni nevojë për ndonjë kujdes shëndetësor gjatë gjithë vitit.
Në këtë rast, ju nuk do të keni shpenzime për ndarjen e shpenzimeve. Të gjithë ju do të detyroheni janë primet tuaja mujore. Merrni koston tuaj premium mujore dhe shumohuni me 12 muaj për të gjetur shpenzimet totale vjetore për sigurimin shëndetësor.
Ju do të keni borxh më së shumti nëse keni shpenzime shumë të larta të kujdesit shëndetësor sepse keni nevojë për kujdes shpesh ose keni pasur një episod të vërtetë të shtrenjtë të kujdesit, sikur keni nevojë për kirurgji. Në këtë rast, më së shumti do të detyroheni në ndarjen e kostos është maksimumi i xhiros së politikës suaj. Shtoni maksimumin e xhepit tuaj në koston e primeve tuaja për vitin, dhe kjo duhet të përcaktojë kufirin e sipërm të asaj që mund të detyroheni për shpenzimet e mbuluara shëndetësore atë vit.
Kujdes, megjithatë. Jo të gjitha shpenzimet e kujdesit shëndetësor mbulohen. Për shembull, disa lloje të sigurimeve shëndetësore nuk do të paguajnë për kujdesin nëse nuk merrni nga një ofrues i rrjetit (dhe nëse plani juaj i shëndetësisë mbulon kujdesin jashtë rrjetit, do të keni një zbritje më të lartë dhe më të ulët - ekspozimi në pako për shërbimet jashtë rrjetit). Shumica e siguruesve shëndetësor nuk do të paguajnë për shërbimet që nuk janë të nevojshme mjekësore. Disa plane shëndetësore nuk do të paguajnë për lloje të caktuara të kujdesit nëse nuk keni marrë autorizim paraprak për të.
Kush e paguan Premium për Politikën e Sigurimeve Shëndetësore?
Premium është kostoja e blerjes së sigurimit, pavarësisht nëse e përdorni planin apo jo. Por në shumicën e rasteve, njerëzit e siguruar nga politika nuk duhet të paguajnë vetë shumat e plota. Rreth gjysma e amerikanëve marrin sigurimin e tyre shëndetësor nëpërmjet një plani të sponsorizuar nga puna, ose si një punonjës, ose si bashkëshort ose i varur nga një punonjës.
Sipas një studimi të përfitimeve nga punëdhënësi i Fondacionit Kaiser Family 2017, punëdhënësit paguajnë një mesatare prej rreth 70 përqind të primeve të përgjithshme familjare për punonjësit që kanë sigurim shëndetësor të sponsorizuar nga puna. Sigurisht, mund të argumentohet se kontributet premium të punëdhënësit janë thjesht pjesë e kompensimit të punonjësit, gjë që është e vërtetë. Por ekonomistët dyshojnë se punonjësit thjesht do të marrin të gjitha ato para në paga shtesë nëse do të eliminoheshin sigurimet shëndetësore të sponsorizuara nga punëdhënësi, sepse sigurimi shëndetësor është një pjesë e paketës së kompensimit të punëdhënësit.
Në mesin e njerëzve që blejnë sigurimin e tyre shëndetësor në tregun individual, planet janë në dispozicion përmes shkëmbimeve të AKK - së dhe jashtë shkëmbimit . Nga njerëzit që blejnë mbulim nëpërmjet shkëmbimeve, 84 për qind kanë marrë kredi tatimore premium (subvencione) në 2017 për të kompensuar një pjesë të primeve të tyre. Mes njerëzve në shtete që mbështeten plotësisht në HealthCare.gov, premia mesatare e para-subvencionimit ishte 476 dollarë në muaj në 2017, ndërsa premia mesatare e subvencionimit ishte vetëm 153 dollarë në muaj. Është e qartë se subvencionet e primit mbulojnë shumicën e primeve për shumicën e regjistruesve.
Por njerëzit që blejnë mbulimin e tyre jashtë shkëmbimeve po paguajnë vetë shumat e plota, ashtu siç janë njerëzit që blejnë mbulim nëpërmjet shkëmbimeve, por të ardhurat e të cilëve janë mbi 400 për qind të nivelit të varfërisë (për referencë, kjo pikë prerjeje është $ 98,400 për një familja e fou r për mbulimin e vitit 2018).
Mëso më shumë
- Çfarë meret për sigurimin tuaj shëndetësor të zbritshëm?
- Kujdesi shëndetësor ju merrni pa paguar detyrimin tuaj të zbritshëm
- Si të llogaritni pagesën e bashkë-sigurimeve
- Çfarë nuk ka rëndësi për kufirin tuaj jashtë?
- Deductible vs Copayment-Cili është ndryshimi?
> Burimet:
> Qendrat për Medicare dhe Shërbimet Medicaid, 2017 Snapshot e regjistrimit efektiv . 12 qershor 2017.
> Qendrat për Medicare dhe Medicaid Services, 2017 Periudha e Regjistrimit të hapur të Tregut.
> Regjistri Federal, Mbrojtja e Pacientëve dhe Akti i Kujdesit të Affordable; Njoftimi HHS i përfitimit dhe pagesës Parametrat për vitin 2019 (sundimi i propozuar). 2 nëntor 2017.
Regjistri Federal, Mbrojtja e Pacientëve dhe Akti i Kujdesit të Affordable; Njoftimi HHS për Parametrat e Përfitimit dhe Parapagave për vitin 2018; Ndryshimet në Periudhat e Veçanta të Regjistrimit dhe Programi i Planit të Operimit dhe Orientuar të Konsumatorit. 22 dhjetor 2016.
> Fondacioni Kaiser Family, Mbulimi i Sigurimeve Shëndetësore të Popullsisë së Përgjithshme. 2016.
> Kaiser Family Foundation, 2017 Anketa e Përfitimeve Shëndetësore të Punëdhënësit. 19 shtator 2017.