Rreth për të humbur sigurimin shëndetësor të bazuar në punë? Duke marrë parasysh COBRA , por nuk është i sigurt se cili është më i mirë, COBRA ose Obamacare ? (Obamacare është vetëm një emër tjetër për Aktin e Kujdesit të Affordable.) Përgjigjja varet nga situata juaj, por këtu është krahasimi i COBRA dhe Obamacare.
Plani i njëjtë shëndetësor kundrejt një plani të ndryshëm shëndetësor
Kur zgjedh COBRA, ju po paguani për të vazhduar mbulimin nën planin e njëjtë të sigurimeve shëndetësore të sponsorizuar nga punëdhënësi që tashmë keni.
Ti e di se si funksionon dhe çfarë të presësh. E vetmja kurbë mësimore e përfshirë është të mësosh kur dhe si të bësh pagesat premium të COBRA-s.
Nëse zgjedh një plan shëndetësor Obamacare nga sigurimi shëndetësor i shtetit tuaj (ose jashtë shkëmbimit, ku planet janë gjithashtu në përputhje me ACA), do të heqësh dorë nga plani yt i vjetër dhe do të kesh disa plane të reja për të zgjedhur. Ju do të blini një plan në tregun individual, në krahasim me tregun e sponsorizuar nga punëdhënësi (shpesh të referuara si jo-grup kundrejt grupit). Kështu që do të duhet të studioni për të kuptuar se si funksionon plani juaj i ri shëndetësor nëse është një lloj tjetër i planit sesa ai i juaj i vjetër. Për shembull, nëse plani i punëdhënësit tuaj ishte një PPO, por plani juaj i ri Obamacare është një EPO , do të duhet të kuptosh se si ato ndryshojnë, kështu që do të mund të përdorësh në mënyrë efektive planin tënd të ri.
Nëse vazhdoni planin tuaj aktual nën COBRA, ju e dini që doktori juaj do të jetë në rrjet sepse nuk po ndryshoni planin tuaj shëndetësor.
Nëse zgjidhni një plan të ri Obamacare, ju do të duhet të siguroheni që mjeku juaj është në rrjet me planin tuaj të ri, ose do t'ju duhet të ndryshoni mjekët. Ju do të duhet të kontrolloni që medikamentet tuaja specifike të recetës janë të mbuluara sipas formularit të drogës të planit tuaj të ri, ose mund t'ju duhet të paguani për ato jashtë xhepit.
Kjo është e gjitha e vërtetë edhe në qoftë se plani individual ju zgjidhni është ofruar nga kompania e njëjta sigurimi që ka dhënë planin tuaj të sponsorizuar nga punëdhënësi.
Për shembull, punëdhënësi juaj mund të ketë një plan të ofruar nga siguruesi Blue Cross Blue Shield në shtetin tuaj dhe mund të vendosni të kaloni në një plan individual të ofruar nga i njëjti sigurues Blue Cross Blue Shield. Por plani juaj i ri ende mund të jetë krejtësisht ndryshe nga plani juaj i vjetër. Përfitimet, rrjeti i ofruesve, lista e mbuluar e drogës, lloji i planit (HMO, PPO, EPO, etj) - të gjitha këto mund të jenë shumë të ndryshme në mes të tregut individual dhe tregut të sponsorizuar nga punëdhënësi, madje edhe kur ju shikoni e njëjta kompani sigurimi.
Pagimi i Full Premium vs Marrja e një Subvencioni për t'ju ndihmuar të paguani
Nëse zgjidhni mbulimin e vazhdimit të COBRA, ju do të paguani premiumin e plotë mujor për atë mbulim, plus një taksë administrative prej 2 përqind (mbani në mend se premia e plotë nënkupton pjesën që keni paguar, përveç pjesës që paguan punëdhënësi juaj, e cila ka të ngjarë një pjesë të konsiderueshme të premisë). Nuk ka subvencione për t'ju ndihmuar të paguani primet e COBRA-s , dhe ato janë të shtrenjta.
Nëse ju heq dorë nga COBRA dhe blini sigurimin tuaj shëndetësor nga sigurimi shëndetësor në vend të kësaj, ju mund të keni të drejtë për një subvencion për të ndihmuar në uljen e primeve tuaja mujore.
Përveç kësaj, mund të keni të drejtë për një subvencioni për të ulur maksimumin e xhepit tuaj ose për të zvogëluar taksën tuaj të zbritshme, bashkë-pagesat dhe bashkë- sigurimin . Këto subvencione janë të disponueshme vetëm për sigurimin shëndetësor të blera përmes një shkëmbimi të sigurimit shëndetësor të Ligjit për Affordable Care në shtetin tuaj (nëse blini një plan ACA-së në përputhje me shkëmbimin, ju nuk mund të merrni subvencione).
Të gjitha këto subvencione bazohen në të ardhurat tuaja. Sa më shumë që fitoni, aq më e ulët do të jetë subvencioni juaj. Nëse fitoni shumë, mund të mos keni të drejtë për subvencione. Por nëse të ardhurat tuaja janë të moderuara, ju do të kualifikoheni për ndihmë.
Të kesh një shans të dytë për të zgjedhur
Nëse ju jeni të ligjshëm për COBRA , ju keni vetëm një kohë të kufizuar për t'u regjistruar.
Ora fillon të shënojë ditën e ngjarjes që ju bëri të drejtë për COBRA, për shembull, ditën kur u divorcove ose u pushove. Nëse nuk veproni para afatit, do të humbni shansin tuaj. Ju nuk keni një shans të dytë.
Nëse e humbni sigurimin shëndetësor të bazuar në punë, do të kualifikoheni për një periudhë të veçantë regjistrimi në këmbimin e sigurimeve shëndetësore të shtetit tuaj (ose për një plan tregu individual të ofruar jashtë bursës, nëse kjo është preferenca juaj), pavarësisht nëse vazhdimi i COBRA është i disponueshëm për ju. Ashtu si periudha e zgjedhjeve të COBRA, kjo periudhë e veçantë e regjistrimit është e kufizuar në kohë. Megjithatë, nëse e humbni afatin, do të keni një shans të dytë për të nënshkruar për sigurim shëndetësor në bursë gjatë periudhës vjetore të regjistrimit të hapur çdo vjeshtë. Nuk ka periudhë të hapur të regjistrimit për COBRA.
Kohëzgjatja e mbulimit
COBRA nuk zgjat përgjithmonë. Ai u hartua si një program për të arritur deri sa të siguroni një mbulim tjetër. Varësisht nga lloji i ngjarjes që ju ka shkaktuar, ju keni të drejtë për COBRA, mbulimi juaj COBRA do të zgjasë nga 18 deri në 36 muaj. Pas kësaj, ju do të keni për të gjetur sigurime të tjera shëndetësore.
Ju mund të regjistroheni për një plan Obamacare (treg individual) për një vit kalendarik (në ose jashtë shkëmbimit ). Nëse regjistroheni gjatë një periudhe të veçantë regjistrimi, ju mund të kaloni në një plan të ri gjatë periudhës së regjistrimit të ardhshëm vjetor të hapur. Nëse dëshironi të vazhdoni planin tuaj të ri për më shumë se një vit dhe siguruesi juaj vazhdon ta ofrojë atë, ju mund ta rinovoni atë. Nëse siguruesi juaj e ndërpret planin, ju do të jeni në gjendje të regjistroheni për një plan tjetër në këmbimin tuaj, ose direkt me një sigurues shëndetësor nëse preferoni mbulimin jashtë shkëmbimit (mos harroni që subvencionet nuk janë në dispozicion nëse blini një plan jashtë këmbimit).
Periudha e pagesës së pagesës Premium
COBRA nuk lejon shanset e dyta. Nëse jeni vonë me pagesën premium fillestare, do të humbni të drejtën tuaj për mbulimin e COBRA dhe nuk do të jeni në gjendje ta merrni atë përsëri. Nëse jeni vonë me një pagesë mujore premium ndryshe nga pagesa juaj e parë, mbulimi juaj i sigurimit shëndetësor do të anullohet atë ditë. Nëse e bëni pagesën brenda periudhës prej 30 ditësh, mbulimi juaj COBRA mund të rivendoset. Megjithatë, nëse nuk bëni pagesa brenda periudhës së mospagimit, ju nuk do të jeni në gjendje të merrni përsëri sigurimin shëndetësor COBRA.
Nëse kjo ndodh me ty, do të jesh vërtet i bindur. Humbja e mbulimit tuaj COBRA duke dështuar të paguani primet tuaja nuk ju bën të keni të drejtë për një periudhë të veçantë të regjistrimit në kursin e sigurimit shëndetësor të shtetit tuaj, ose jashtë shkëmbimit. Do të prisni deri në pranimin e vjeshtës (1 nëntor deri më 15 dhjetor në shumicën e shteteve) për t'u regjistruar në një plan Obamacare; ju do të rrezikoni të jeni i pasiguruar në ndërkohë.
Ndërsa siguruesit që shesin sigurim shëndetësor në kursin e sigurimit shëndetësor të shtetit tuaj presin që të paguhen me kohë çdo muaj, periudha e hirit për pagesat me vonesë është më e gjatë se COBRA për disa njerëz. Akti i përballueshëm i kujdesit lejon një periudhë mospagimi prej 30 ditësh për pagesat e vonuara për të gjitha planet shëndetësore të shitura në shkëmbime. Por kjo zgjatet deri në 90 ditë nëse ju merrni një subvencion të sigurimit shëndetësor (edhe pse duhet të paguani plotësisht deri në fund të 90 ditëve, por nuk ju lejon të jeni përgjithmonë tre muaj prapa në prime tuaj).
Kush është Trupi Udhëheqës?
Planet e COBRA dhe sigurimi shëndetësor i bazuar në punë rregullohen nga Departamenti i Punës. Nëse keni një problem të rëndësishëm me planin tuaj COBRA, pasi keni ndjekur procesin e apelimit dhe ankesave të planit, mund të përfundoni duke u marrë me Departamentin e Punës në një përpjekje për të zgjidhur çështjen.
Planet shëndetësore të shitura në shkëmbimin e sigurimeve shëndetësore të shtetit tuaj rregullohen nga secili shtet. Nëse keni ndonjë problem të rëndësishëm me planin tuaj shëndetësor të bazuar në shkëmbime, pasi keni ndjekur procesin e ankesave dhe të ankesave të planit, mund të përfundoni duke u marrë me Departamentin e Sigurimit të Shtetit ose Departamentin e Sigurimeve ose Komisionerin e Sigurimeve për të zgjidhur çështjen.
> Burimet:
> Departamenti i Punës. Planet shëndetësore dhe përfitimet: Vazhdimi i mbulimit të shëndetit - COBRA.
> Kaiser Family Foundation. 2017 Anketa e Përfitimeve Shëndetësore të Punëdhënësit. 19 shtator 2017.